保险到底是不是坑人《rén》的

保险是否是个骗局？保险是否是个骗局。我的回答是：保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的。买错保单，跟上当受骗没什么区别

保险是否是个骗局？

我的回(繁：迴)答是：

保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂开云体育保险《繁体：險》的人，买保险才是真正有用的。

因为保险行业的水太深了，90%的de 人保单买的都是错的。

买错保单，跟上当受骗没什么区别【bié】。

花了很多钱，却根[拼音：gēn]本不管用。

问题出chū 在哪呢？

看这个提问下面的回(繁：迴)答，就能看出一些端倪。

（写这个帖子之前，我(pinyin：wǒ)特意看了这个提问下面的几个回答。

一些回答，我都快要笑死{练：sǐ}了。）

01

“”

还《繁体：還》说：

这是被保险公司洗脑，洗废了{pinyin：le}。

说这样的话，要么是蠢，要么是坏[繁：壞]。

先说分《练：fēn》红险吧：

所有的分【fēn】红险，保险条款里都有一条：

保单分红是不确定的（你们可【读：kě】以好好看看手里的分红保单，是不是(拼音：shì)这样写的）

何以来“存{cún}得越多，利息越高”？

国内分红险，就是耍流氓[pinyin：máng]。

怎么分、分多少完[练：wán]全没有标准，就只有一句话“根据分《读：fēn》红保险业务经营情况(繁：況)分”。

但你看到哪家保险公司。每年公布了分红保(拼音：bǎo)险业务经营业绩？

没(méi)有吧。

也就[练：jiù]是说：

买分红险：分多分【拼音：fēn】少，完全保险公司说了算。甚至不分红都行。你完全计算不【bù】出任何确（读：què）定性的收益。

如此流氓的产（繁：產）品，居然说好？！

说白了，无非是：这[繁：這]类产品佣金最高。噱[读：jué]头最多，容易卖。且（拼音：qiě）省事。于保险代理人利益最大。

很多外行人，可能都不了解保险行业(繁体：業)内情。

卖保(bǎo)障型健康险，是非常麻烦的。不光要给客户做健康告知问询，核保，还要理赔（繁体：賠）。这个链条非常长。不光如此，有的人时shí 常怀疑：

这花这【练：zhè】么多钱买健康险，到底能不能赔到。

这解释的成本《练：běn》非常大。

所以干脆，直接卖理财型【读：xíng】的分红险。

不用跟客户做健康问询，核保{练：bǎo}，也不用日后理赔。佣金还高。

甚至为了迎合消费者损失厌恶心理lǐ 。

把保单(繁体：單)销量扩大。

保险公司，在保障型、健康型{读：xíng}产品上，也设计返《读：fǎn》还、分红、挂钩万能险等等，来营造买保险：既能保障，又能返钱，完全能占到保险公司便宜的噱头。

这样大家接受，保（读：bǎo）单卖得快、保费收的多，保险(繁：險)公司和代理人都能赚得盆满钵满。

实际，这些都【读：dōu】是你多交给保险公司的钱。

我真的很难理(pinyin：lǐ)解“”

难道保险，只服务与[繁体：與]有钱人？

还是说，有钱人被骗了，也不在乎那（练：nà）点钱？！

02

为什么(繁体：麼)时常有人感到上当受骗？

就是因为太多人，买保险方(fāng)向就错了。

真心告诉大[pinyin：dà]家一句：

保险不要乱买[繁体：買]。真正有用的产品，就这四种：重疾险【xiǎn】、医疗险、意【拼音：yì】外险、寿险。

把这四款产品，了解透，任何烂产(繁体：產)品都不会逃过你的火眼金睛。

重疾险、医疗险、意（练：yì）外险、寿险；

排序有先后[繁：後]。

我们依《pinyin：yī》次来聊：

1）重《练：zhòng》疾险。

比较官方的解释【练：shì】是：

“是指由保险公司经办的以特(读：tè)定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的[拼音：de]商业保险行为（读：wèi）。”

大白话翻译（繁体：譯）一下是：

如果你买了重疾险，如果罹患合同约定的疾病（拼音：bìng），那[nà]么[繁体：麼]保险公司会一次性赔付一大笔钱（保额）给你。

这笔钱，是一次{亚博体育练：cì}性打到你的卡上。

而不用等报《繁体：報》销。

这个险（繁体：險）种，是扒姐认为：

四大险种里，最重要的第一(yī)款。

原因是【shì】：

1）它是唯wéi 一一款，针对疾病类保障，可以保障到终身的产品。

2）买终身，保费不需【读：xū】年年涨。

因为保障疾病的险种，就两种：医疗险，和(读：hé)重疾险。

而医疗险，虽然便[练：biàn]宜。

但却有[yǒu]个大缺点：到人年纪大了，比《练：bǐ》如年龄超过71岁，保费就会涨到买不起。

但重疾险，却没有yǒu 这个烦恼：

买终(繁：終)身的重疾险：基本到60岁，就已经交完保费。但保障却能继续。这（繁体：這）几乎是：人70岁以后，唯一一款可以保障疾病的商业保险。

这也是为什么扒{练：bā}姐：

一定坚{pinyin：jiān}持大家买终身。是如果重（zhòng）疾险：只买到70岁；医疗险70岁之后也{拼音：yě}不能买了。

那《拼音：nà》基本70岁，疾病保障还是裸奔。

3）第3个优点是：一次性赔（读：péi）付。

不管治不治疗，都【拼音：dōu】一次性打卡上。

看病是个很费[繁体：費]钱财的事：

不光是治疗[繁体：療]费用问题，还有的是:

如果疾病严重（pinyin：zhòng）：不仅要往外掏钱《繁体：錢》治病，还可能没了工作，断了收入？该怎么办呢？

况且，人到中年：有老人要养、孩子要yào 上学、房贷要还；

就算是没有这（繁体：這）些负担，本身住院的衣食住行。也要【拼音：yào】花钱。最现实的[pinyin：de]问题就是：

生病了，谁照zhào 顾呢？！

如果家人亲自照顾，就会连带家人也没（繁体：沒）办法工（pinyin：gōng）作；如果请护工，则{练：zé}又是一笔开支。

这些的种种，只管医疗费[繁：費]用报销的医疗险，是根本覆盖不了的。

所以，重澳门新葡京{练：zhòng}疾险：

是扒姐认为：是保障一生，一定《练：dìng》要买上的险种，且最好40岁之前【拼音：qián】就买上。（40岁之后买，就比较贵了）。

2）医疗险{练：xiǎn}。

医疗险，分很多种：门(拼音：mén)诊医疗险、小额医疗险、百万医疗险、高端医疗险。

a门诊(拼音：zhěn)医疗险。

即jí 能报销门诊看病的医疗费用的(拼音：de)保险产品。这种连感冒发烧，都能报的产品，市场上比较《繁体：較》少见。因为太容易理赔了：

价格太低吧：保险公司容易亏损；价格太（拼音：tài）高又没人买。

因为懂保险的人都知道《读：dào》：

这种小病、能治愈的疾病，根[pinyin：gēn]本不需要买【pinyin：mǎi】保险来避开。风险自留就好。一般人，一年感（拼音：gǎn）冒、发烧也不过1、2次。

最多花费也就3、500块钱，没听（读：tīng）说谁：感冒一场，就一夜致贫的。

所以就算开发出来，买的人也少。最常见【pinyin：jiàn】的，就是少儿门诊险。

为什{拼音：shén}么？

小孩感冒发烧的频率比较高，一年花3、5000千[繁：韆]，有些宝妈还是比较心疼的。

那么一年花个几百块买个少儿门诊险，就{读：jiù}还比较划算。

b小额医疗险《繁体：險》。

这种产《繁体：產》品，也是主要管住院医疗费用报销的产品。主要的特点就是：额度小【读：xiǎo】。

大【读：dà】多都是1万、2万的保额。

市场上，很多名为“万元护”的产品，就是小额医疗险没(繁：沒)错了。

这种【繁体：種】产品，开发出来：是专门来[拼音：lái]补“百万医疗险”“漏洞”的。因为，几乎每【měi】一款百万医疗险，都有1万免赔额。

买款小额医疗险，1万以下的住院治疗费用，就可以报销了(繁：瞭)。

小额医疗，和门诊险的特(拼音：tè)点也一样，就是用到的频率大。

因此，报销限制比较多《读：duō》：

比如限社保内报【pinyin：bào】销，只报销80%等。

c最能花小钱，抗大事的产品，也最推荐大家买（繁：買）的就是：

百万（繁体：萬）医疗险。

保【pinyin：bǎo】费低、保额高。

30岁左右的年轻人，通常300块，可以买300万[繁：萬]保额。

且不【pinyin：bù】限病种、不限社保用药。只要住院花费，经社保报销，超【拼音：chāo】过1万免赔，剩余的：

都可以100%报（繁体：報）销。

有些疾病，缠绵病榻，长期住院，甚至待(读：dài)在{练：zài}重症病房[pinyin：fáng]（社保不报重症监护室）。

花澳门金沙费是非常高的{pinyin：de}。

有款百万医疗险xiǎn ，就非常给力了。

报销额度300-600万，再怎么花费都[拼音：dōu]能覆盖。

是【拼音：shì】扒姐认为：最是可以首款买，且人手一份的产品。

d高端医疗。高端医疗，它(繁：牠)主要针对的人群【繁：羣】，就是有钱人。所以“贵”，是它的主要特点。

因为“贵《繁：貴》”，所以能享受的医疗条件，完全不同：

报销覆盖范围通常广（小到感冒发烧，甚至洗{xǐ}牙、拔牙、体检，大到【dào】住院、手术《繁体：術》等，都能用）；

全球[pinyin：qiú]优质医疗条件和环境，都可以挑选。

甚至可以报销：和睦家这种，超贵的私人{读：rén}医院看病治疗费用。

比较有名的外籍人士（shì）保险服务商：万欣和就曾推出的一款医(繁：醫)疗险，MSH精选个人全球医疗保险计划，就是这类险。

但价格是真心贵【pinyin：guì】：

30岁成年人买，1年保费1万3 。咱平民老百姓就考虑不【拼音：bù】起了。

3）意《读：yì》外险。

意外险，顾(繁体：顧)名思义：保意外。

得是：外来的、偶然的、不可[拼音：kě]预见的因素，带来的伤害才能赔。

保障[拼音：zhàng]责任通常有哪些呢？

意外身故、意外伤残，和意yì 外医疗。

也就是意【读：yì】外导致的身故，赔保额；意外导致的伤残，那么按照伤（繁体：傷）残等级表对照比【pinyin：bǐ】例赔付（《人身保险伤残评定标准》）。

1级，赔付100%保额；10级赔10%。每增一级，增加《pinyin：jiā》10%保额。

这两个责任，都[dōu]是给付型。

现在一般意《练：yì》外险，都包含意外医疗。

但意外医疗注意{pinyin：yì}，属于报销型：

即澳门银河，报销因意外生产[繁体：產]的门诊和住院治疗费用。

也就是shì ，如果[读：guǒ]没猫爪狗咬，打疫苗，都可以用《练：yòng》意外险里的意外医疗进行报销。

这个险种非常简单（繁：單）：

只要三个保障(练：zhàng)责任覆盖全，保额到位就行。

很【hěn】便宜：通常200块，可以买100万《繁：萬》保额。意外险的产品里，最带坑的，就是【拼音：shì】：长期意外险，或者长期返还型意外险。

这类产品《练：pǐn》，通常200块的成本，能卖2000块。

不买，就【jiù】对了。

04

寿险[繁体：險]。

寿险[拼音：xiǎn]，也就是死了才赔。

（生存的时候，是享受不到的。保险公司赔的钱，只能给家{练：jiā}人花。）

不论疾病，还是意外身故，甚至投【读：tóu】保的2年后自杀身故，都可以获得赔付。

它最大的作用是：预防家庭横遭变故、家里顶梁柱突然身故，家庭陷入经济[繁：濟]困境的风险[繁体：險]。

比[bǐ]如：太太全职带孩子，丈夫工作养家的家庭。

妻子没有收入来源(练：yuán)，要养孩子，又有房贷要还。

如果丈夫突然身故，那这个家基本{读：běn}就会立即停滞，陷入困境。

如果有一笔钱的[pinyin：de]赔付，那么妻子就可有喘息的机会{练：huì}。渡过没有收入的困难期。

但（dàn）寿险里，也有好几个品种：

定期寿险、终身寿险和分红型（读：xíng）终身寿险。

这里面定期寿险，才是（读：shì）真{练：zhēn}正转移“身故”风险《繁：險》，带来家庭经济危机的保障性产品。

终身寿险，和分红《繁：紅》型终身寿险，更多的功能是：财富传承。

如若家里不是钱多到：要《练：yào》想办法，怎么留给孩子。

则不用{pinyin：yòng}考虑这类产品。

大部分的小老百（读：bǎi）姓，买定期寿险就够了。

一般建议，买到55岁（女）；60岁（男）即可。因为年{练：nián}纪越大，经济主力就越会从（繁体：從）身上移到下一辈(繁：輩)身上。

等到55、60岁退休，基本【读：běn】不用承担家庭经济收入主力的任务。

身故也不会造成家庭财务重大风险《繁：險》。

因此买到60岁足以，而如果未来延迟退休{练：xiū}：也只买到65、70岁足够了。

05

四[sì]个险种基本聊完。

给大家总《繁：總》结一下：

最鼓励买的产品及产品形【练：xíng】态是：

1重疾险，买保终身。最大的优点：一次性xìng 给钱；

坚决不买返还型、分红型产【chǎn】品。

2）百万医疗险，报销型产品。也就是：生病住院先自己垫付，事后凭发票找保险公司报销。

最大{pinyin：dà}的优点是：保费低，保额高；住院1万免赔额外，都能报销。

3）意外险。简单，杠杆最高的产品。200块就可买(繁体：買)100万保额。

好的产[繁体：產]品。必会包含：意外身故/伤残，及意外医疗。

4）定期【pinyin：qī】寿险。

成年人，保障期限买到60岁、65岁即可。保额，要全部覆盖：负(拼音：fù)债（如房贷车贷）、赡养父母、抚养子女的[拼音：de]花费。

通常来讲：30岁的成年人，基本（练：běn）都要100万起步了。

但放心，这款产品也非常便宜{练：yí}：

30岁女，100万保额；一【pinyin：yī】年保费600-1000块左右，就搞定了（男性会贵些）。

年龄更{pinyin：gèng}小，保费更便宜。

所以要说(繁：說)：

买保险，要想买得实惠、划算除了险种要买对(duì)之外，还有就是：

趁年纪小、趁身体健康的时《繁体：時》候买。

我买养老保险，有人说好，有人说保险公司就是最大的骗子，怎么办？

说实话有闲钱(qián)买保险，还是【练：shì】一种不错的选择，毕竟有个保障，但不要重复买，重复买不会理赔几次，买的时候还是要多看看条款，以免误解《jiě》和上当。

养(繁：養)老保险不会上当，我的朋友每月拿好几百，而且拿了好几年。

我wǒ 买保险，但不希望用到保险，真正用到时就怕保险公司，这（繁体：這）也不赔哪也不【读：bù】赔。

保险保险真的保险吗？有的人说保险是骗局，这是为什么呢？

保险产品真的是可以“保险”么

而保险公司“玩”的最【拼音：zuì】溜就是“概率（拼音：lǜ）”的游戏，有几十、甚至上百位精算师，将未来特定的风险进行量化，足可让保《练：bǎo》险公司赚取超额的利润！

为何有人会说保险是骗人的

1. 保险公司销售人员为了个人利益“瞎忽悠、乱承诺”。大部分人对于保险的印象，其实只是来自于保险销售人员，但这些销售，又有多少是专业人士的！50岁的大妈，经过两天培训，就到处向亲朋好友卖保险，会很专业么，除了尽可能的夸大保险的功能、甚至胡乱承诺以外，还能有什么！

2. 买保险容易、理赔难。买保险时，这也保、那也赔，动辄几十页的保险合同，谁有耐心看完，全凭保险销售人员的一张嘴。而真正需要理赔时，一切按合同办事，这不保、那不赔，保险理赔纠纷不断！

3. 保险理财（银保）≠理财，提前支取，要扣除一笔手续费用。这种产品，既不是保险，又不是理财，通过银行渠道代销，保本＋高收益，某些代理人员夸大其词、承诺高回报、刻意隐瞒缺点，导致很多投资者提前支取，会损失一大笔资金！

综上所述，保险的确是具有保障的功能，但国内的保险代销人员，完全曲解了这种含义，为了自己的利益，瞎忽悠客户，这才是导致保险口碑极差的主要原因啊！

很多人说保险是骗子，真的是这样吗？

现在的《读：de》保险也是越来越完善，无论是监管，产品，服务，法治，都有了非常大的进步。大多数普通家庭经济条件都一般，无法承受意外，身故，疾病这些风险，平时花点钱买保险，以防不必要的损失（倾家荡产，没钱看病，人财两空）即使没有这些风险发生我们买保险的钱也(pinyin：yě)能拿回来。所以我觉得保险还是一定要买的，千万不(练：bù)要[拼音：yào]在生命和金钱之间做选择，都是悲剧。

一提保险，有人就说保险是骗人的，说保险是骗人的这些人是被保险骗过还是听别人说的？

保险行业最终会不会是个骗局？

本人[拼音：rén]去年花费283元为母亲购买老年人意外医疗保险，老人家住院手续总共花费将近7万元，扣除职工医疗保险的额度，自费部分花费1.6万。最终将相关材料寄给众安保险公司，在半个月内审核材料通过，按时【pinyin：shí】收到的赔付款。赔付金额为3488.19元。

据本人的观察，质疑保险公司的人士，错在误解了保险的功能。他们认为买了保险就能够赚钱，并希望wàng 跑赢银行利息或者理财产品。这是不切合实际的想法，因为天下没有免费的午餐。养老或医疗保险，是需要支付【读：fù】一定费用的，这样才能在出行“ 险情”的时候得到相应的保障。

比如本人同时为母【拼音：mǔ】亲和岳父都购买了消费型意外保险，如果没有因为意外事件(pinyin：jiàn)住院治疗，每年缴纳的保险等于奉献，匀给了那些《读：xiē》出现“险情”的保户。

至于返本{běn}型或者储蓄型保险，已经将相关的保险含在里面，并包含一笔保费。这和储蓄或理财产品相比，没有出现理赔事宜，那就“亏了”。如果出现“险情”，那就“赚(zhuàn)了 ”。

当【dāng】然中国人都图一yī 个吉利，谁都不想自己出事。但是又想得到保障，还想赚比储蓄更多的钱，这不【读：bù】是天方夜谭吗？

你认为人寿保险是骗人的吗？

告诉（繁：訴）你，保险从业人员在入职时永远没有人教他学习保险条款，而是教学话术骗人买保险。只要一买就上当受骗，分红险永远比不上存银行，死后本金打官司才能要回，什么三代受益？全是鬼话！孙孑那代永远要不回钱！！！健康险不死不残不赔！就是死了[繁：瞭]也一样走法院打赢才行。这是个赔付过程！！！

保险就是传销？在中国，为什么有人说保险公司是骗子？

本人曾在保险公司培训两个月，因为性格问题没有去做，但对保险还是知道的。保险是一种商品，跟普通的商品一样，有它的专属性，不能指望买一个保险就《练：jiù》给你全保完。就象卖一件{pinyin：jiàn}上衣，只能当上衣穿，不可能当裤子穿，也不能当棉衣穿。可就是那些不懂保险的人就想着反正我买了，就该保！却从不想自己买的是什么险种。天下哪有这样的道理？

保险公司是商业公司，不是慈善机构，人家要赢利，要赚钱，而且政府也都十分支持。就目前来说，所有的大银行都创办了自己的保险(拼音：xiǎn)公司。说明政府十分支持，而且《练：qiě》很(读：hěn)有利润。

他们（繁体：們）审核严格完全没有问题，总不能你说什么就是（练：shì）什么，出了险想报保险总改让人家调查清楚【拼音：chǔ】。

保险争议是不少，可是从大数据上来说，争议还是相对少数。2020年的理赔率最低的【读：de】也是95%以上，也就是说，报（繁体：報）保险的有95%以上的都理赔了。或许会有说为什么不是100%？无论什么服务都不可能做到100%满意。自己可以对比一下各个行业的满意率！总的来说，保险只有好处，少有坏处

理赔的多，不理赔的少《读：shǎo》。

从保险公司的赢利来源来说，医疗险并不赚钱，所以都是消费型的；大[练：dà]病保险赚钱，一个人出现重大疾病的几率不是很高，哪怕是合同结果时返还本金，保险公司也赚钱；分红险最好不要买，想分红干脆买基金好，远比保险分红多，买分红险分红也不多，保障内容也不多，看着合算，实际上两头不得一头；理财险也是【读：shì】一样，理财险的保障内容少，而理财周期又长，就jiù 算是两倍的利息，二十年后一次返回，看上去不少，可是现在的[拼音：de]一百元与二十年后的一百元不一回事。另外，保险公司的长期理财险，看似本金可以翻倍，但是周期太长，你投的保最大的可能是后代受益了，而不是你受益。

所以如果要买保险，买医疗险，大病险与意外险，另外财产险也可以，而理财险与分红险最多只能保本金，短期内《繁体：內》几乎不会创造什么利润，长（繁体：長）期投保自己又不能受益，是后代（pinyin：dài）受益了。

（更新）对保险的认可程度，决定着一个人的经济水平！虽然认可保险的人不一定有钱，不认可保险的人肯定是没有钱的人！可以自己[练：jǐ]找身边的朋友了解一下！！为什么这样？认可保险的人会从经济角度考虑问题，不认可保险的人只会从钱的角度考虑问题！结果肯定是不一样(拼音：yàng)的！也就(读：jiù)是说，不认可保险的人，可能是没有一点基本的经济常识的人！

（再更）我看到有些评论，简直是弱智，建议多学一点经济常识与企业管理。我没有必要对任何人普及一个我不从事的行业，并接受不该面对的质疑。回答这个问题的初衷不过是因为自己已经经历过的风险，以及公司而临的实际问题而采取的预防措施。我看到大部分人都是shì 在质疑保险公司及保险合同，其实这[拼音：zhè]错的，最应该质疑的是业务员，是业务员把一个他自己不懂的东西推荐给你了，而你又认为保险公司应该全保

问题出现在业务员不专业，客户与业务员与保险公司之间的沟通存在【读：zài】问题，产生理解错误，而不是保险产品的不合适。一个专【pinyin：zhuān】业的业务员不会出现这样低级的错误。

比如我邻居，今年他签了两张大单，一个保费1500万的，一个保费200万的【读：de】。试问一下，能拿出这么多钱的人哪一个人不比你聪明？你是不是在把自己的无知当作聪明了[拼音：le]？是不是井底之蛙了？

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