保《bǎo》险到底是不是坑人的

保险是否是个骗局？保险是否是个骗局。我的回答是：保险，对于90%的人是骗局。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的。买错保单，跟上当受骗没什么区别

保险是否是个骗局？

我的《拼音：de》回答是：

保险，对于90%的人是骗局{练：jú}。只对10%懂保险的人，买保险才是真正有用的。

因为保险行业的水太深了，90%的人保单买的都是错的de 。

买错保单，跟上当受骗（读：piàn）没什么区别。

花了澳门银河很多钱，却[繁：卻]根本不管用。

问题出(繁：齣)在哪呢？

看这个提问下面的回答，就能看出一些{练：xiē}端倪。

（写这个帖子之前，我[pinyin：wǒ]特意看了这个提问下面的几个回答。

一澳门银河些回答，我都快要《yào》笑死了。）

01

“”

还{pinyin：hái}说：

这是被保险公司洗脑，洗废了(拼音：le)。

说这样【pinyin：yàng】的话，要么是蠢，要么是坏。

先说分红(繁体：紅)险吧：

所有的分红险《繁体：險》，保险条款里都有一条：

保单分红是不确定的（你们(繁：們)可以{读：yǐ}好好看看手里的分红保单，是不是这《繁体：這》样写的）

何以来“存(读：cún)得越多，利息越高”？

国内分红险，就是耍流氓【拼音：máng】。

怎么分【拼音：fēn】、分多少完全没有标准，就只有一句话“根据分红保险业务经营情况(繁：況)分”。

但你看到哪家《繁体：傢》保险公司。每年公布了分红保险业务经营业绩？

没[繁体：沒]有吧。

也就jiù 是说：

买分红险：分多分少，完全保险公gōng 司说了算。甚至不分红都行。你完（拼音：wán）全计(jì)算不出任何确定性的收益。

如此流(pinyin：liú)氓的产品，居然说好？！

说白了，无非是：这类产品佣金最高。噱头最多，容易卖。且（pinyin：qiě）省事。于[繁体：於]保险代理人(练：rén)利益最大。

很多外行人，可能都不了解保险行业{pinyin：yè}内情。

卖保障型健康险，是非（练：fēi）常麻烦的。不光要给客户做健康告知【拼音：zhī】问询，核保，还要理赔[繁：賠]。这个链条非常长。不光如此，有的人时常怀疑：

这花这zhè 么多钱买健康险，到底能不能赔到。

这解释的成本非{拼音：fēi}常大。

所以干脆，直接卖《繁：賣》理财型的分红险。

不用跟客户做健康问《繁：問》询，核保，也不用日后理赔。佣金还高。

甚至为了迎合消费者损失【拼音：shī】厌恶心理。

把{练：bǎ}保单销量扩大。

保险公司，在保障型、健康型产品上，也{读：yě}设计返还、分红、挂钩万能险等等，来营造买保险：既能保障，又能返钱，完全能占到保险公（pinyin：gōng）司便宜的噱头《繁：頭》。

这样大家接受，保《拼音：bǎo》单卖[繁：賣]得快、保费收的多，保险公司和代理人都能赚得盆满钵（繁体：鉢）满。

实际，这些都是你【读：nǐ】多交给保险公司的钱。

我真的很难[繁：難]理解“”

难《繁体：難》道保险，只服务与有钱人？

还是shì 说，有钱人被骗了，也不在乎那点钱？！

02

为什么时常有人感到上《读：shàng》当受骗？

就是【练：shì】因为太多人，买保险方向就错了。

真心告《读：gào》诉大家一句：

保险《繁体：險》不要乱买。真正有用的产品，就这四种：重疾险、医疗险、意【读：yì】外险、寿[繁体：壽]险。

把这四款产品，了解透，任何烂产品都不【pinyin：bù】会逃过你的火眼金睛。

重疾险、医疗险、意外险[繁体：險]、寿险；

排序有(练：yǒu)先后。

我们依{练：yī}次来聊：

1）重疾【练：jí】险。

比较官(练：guān)方的解释是：

“是【拼音：shì】指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤[pinyin：liú]、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险《繁：險》合同约定支付保险金的商业保险行为。”

大白话翻译（繁体：譯）一下是：

如果你买了重疾险，如[pinyin：rú]果罹患合《繁：閤》同约定的疾病，那么保（练：bǎo）险公司会一次性赔付一大笔钱（保额）给你。

这笔钱，是一次性打到(dào)你的卡上。

而不用等报(繁：報)销。

这个（繁：個）险种，是扒姐认为：

四[读：sì]大险种里，最重要的第一款。

原因是（shì）：

1）它是唯一一款，针对疾病类保障，可以保障到《拼音：dào》终身的产品。

2）买终身，保费[繁体：費]不需年年涨。

因（pinyin：yīn）为保障疾病的险种，就两种：医疗险，和重疾险。

而医（读：yī）疗险，虽然便宜。

但却有个大{dà}缺点：到人年纪大了，比如年龄超过71岁，保费就会涨到《拼音：dào》买不【练：bù】起。

但重疾险，却没有这（读：zhè）个烦恼：

买终身的重疾险：基本到60岁，就已[拼音：yǐ]经交完保费。但保障却能继续。这几乎是：人70岁以后，唯一一款可kě 以保障疾病的商业保险。

这也是为什（pinyin：shén）么扒姐：

一定[练：dìng]坚持大家买终身。是如果重疾险：只《繁：祇》买到70岁；医疗险[繁：險]70岁之后也不能买了。

那基本70岁，疾{读：jí}病保障还是裸奔。

3）第3个《繁体：個》优点是：一次性赔付。

不管治不治(练：zhì)疗，都一次性打卡上。

看病是《拼音：shì》个很费钱财的事：

不光是治疗费用问[繁体：問]题，还有的是:

如果疾病严重：不仅要【读：yào】往外掏钱治病，还可能没了工作，断了收入[练：rù]？该怎么办呢？

况且，人到中【pinyin：zhōng】年：有老人要养、孩子要上学、房贷要还；

就算是没有这些负担，本身住院yuàn 的衣食【shí】住行。也要花钱。最现实的问题就(读：jiù)是：

生病了，谁[繁：誰]照顾呢？！

如果家人亲自照顾，就会连带家(繁：傢)人也没办法工作；如[练：rú]果请护工，则又是一笔开支。

这些的种种，只[繁：祇]管医疗费用报销的医疗险，是根本覆盖不了的。

所以，重疾【练：jí】险：

是扒姐认为：是保障一生，一定要买上的险种，且最好40岁[繁：歲]之前就买上。（40岁之后买{pinyin：mǎi}，就比较贵了）。

2）医疗险[繁：險]。

医疗险，分很多种：门诊医疗险、小额医疗险、百万医《繁：醫》疗险、高端医疗险。

a门【pinyin：mén】诊医疗险。

即能报销门诊看病的医疗费用的保险产品《pǐn》。这种连感冒发fā 烧【练：shāo】，都能报的产品，市场上比较少见。因为太容易理赔了：

价格太低吧：保险公司容易亏损；价格太tài 高又没人买。

因yīn 为懂保险的人都知道：

这种小病、能治愈的疾病，根本不需要{yào}买保险来避开。风险自留就好。一般人，一年感冒、发(繁体：發)烧也不过1、2次。

最多花费也就3、500块钱，没听说谁：感冒【pinyin：mào】一场，就一夜致贫的。

所以就算开发出来，买的人也少。最常见的，就是【读：shì】少儿门诊险。

为(繁：爲)什么？

小孩感冒发烧的频率比较高，一年花3、5000千，有些宝妈（读：mā）还是比较心疼的。

那么一年花个几百块买个少儿门诊险[繁体：險]，就还比较划算。

b小《xiǎo》额医疗险。

这种产品，也是主要管住院医疗费用报《繁体：報》销的产品。主要的特点就是：额(繁：額)度小。

大多都是1万、2万的保{练：bǎo}额。

市场上，很多名为“万元护（繁：護）”的产品，就是小额医疗险没错了。

这种产品，开发出来：是专门来补“百万医疗险”“漏洞”的。因为，几乎[练：hū]每一款百万医疗险，都有1万免赔额[繁：額]。

买款小额医疗险，1万以下的住院治疗费用，就可以报销{pinyin：xiāo}了。

小额医疗，和门(mén)诊险的特点也一样，就是用到的频率大。

因此，报销（读：xiāo）限制比较多：

比(练：bǐ)如限社保内报销，只报销80%等。

c最能花小钱，抗大事的产品《练：pǐn》，也最推荐大家买的就是：

百万《繁：萬》医疗险。

保（读：bǎo）费低、保额高。

30岁左右的年轻《繁：輕》人，通常300块，可以买300万保额。

且不限病种、不限社保用药。只要住院花费（繁体：費），经社保报（繁：報）销，超过1万免赔[繁体：賠]，剩余的：

都可以{yǐ}100%报销。

有些疾病，缠绵病榻，长期住【pinyin：zhù】院（pinyin：yuàn），甚至待在重症病房（社保不报重症监护室）。

花费(繁：費)是非常高的。

有【yǒu】款百万医疗险，就非常给力了。

报销额度300-600万，再怎么花费[繁：費]都能覆盖。

是扒姐认为《繁体：爲》：最是可以首款买，且人手一份的产品。

d高端医疗。高端医疗，它主要针对的人群，就是有钱人(练：rén)。所(读：suǒ)以“贵”，是它的主要特点。

澳门银河因为“贵《繁体：貴》”，所以能享受的医疗条件，完全不同：

报销覆盖范围[繁：圍]通常广（小到dào 感冒发烧，甚至洗牙、拔牙、体检，大到住院[pinyin：yuàn]、手术等，都能用）；

全球优质医疗条(拼音：tiáo)件和环境，都可以挑选。

甚至可以报销：和睦家这种，超贵的私人医院（练：yuàn）看病治疗费用。

比较《繁体：較》有名的外籍人士保险服务商：万欣和就曾推出的一款{pinyin：kuǎn}医疗险，MSH精选个人全球医疗保险计划，就是这类险。

但价格是（pinyin：shì）真心贵：

30岁成年人买【mǎi】，1年保费1万3 。咱平民老百姓就考虑不起了。

3）意外《拼音：wài》险。

意外险，顾名思义(繁：義)：保意外。

得是：外来的、偶然的、不可预见的因{读：yīn}素，带来的伤害才能赔。

保障《zhàng》责任通常有哪些呢？

意外身故、意外伤残，和意外医《繁体：醫》疗。

也就是意外导致的身故，赔保(读：bǎo)额；意外导致的伤残，那么按照伤残(繁：殘)等级表对照比例赔péi 付（《人身保险伤残评定标准》）。

1级，赔付{fù}100%保额；10级赔10%。每增一级，增加10%保额。

这两个责任，都是给(繁：給)付型。

现在一般意外《练：wài》险，都包含意外医疗。

但意外医疗[繁：療]注意，属于报销型：

即，报销因意外生产的《读：de》门诊和住院治疗费用。

也就【拼音：jiù】是，如果没猫爪狗咬，打疫苗，都可以用幸运飞艇意外险里的意外医疗进行报销。

这个险种非常简【繁：簡】单：

只要三个保障责任覆盖全，保额到位就行(xíng)。

很便宜：通常200块，可以买100万保额。意外险[繁体：險]的产品里，最带坑的，就是：长期意外险《繁体：險》，或者长期返【读：fǎn】还型意外险。

这类产品，通常200块的成(读：chéng)本，能卖2000块。

不买【mǎi】，就对了。

04

寿【练：shòu】险。

寿险，也就是死了(繁体：瞭)才赔。

（生存的时候，是享受不到的。保《练：bǎo》险公司赔的钱，只能给家人花。）

不论疾病，还是意外身故，甚至投保的2年后自杀身故(pinyin：gù)，都可以获得赔付。

它最大的作用是{拼音：shì}：预(繁体：預)防家庭横遭变故、家里顶梁柱突然身故，家庭陷入经济困境的风险。

比如：太太全职带（繁：帶）孩子，丈夫工作养家的家庭。

妻子没有收入来源，要养[繁体：養]孩子，又有房贷要还。

如果丈夫突然身故，那这个家【pinyin：jiā】基本就会立即停滞，陷入困境。

如果有一笔钱《繁：錢》的赔付，那么妻子{pinyin：zi}就可有喘息的机会。渡过没(繁：沒)有收入的困难期。

但寿险里，也有好几个{pinyin：gè}品种：

定期寿险、终身寿险和分红型终身寿险[繁体：險]。

这里面定期寿险，才是真正转移“身故”风险，带来家庭经济危机的保(bǎo)障性产品{pǐn}。

终身寿(繁：壽)险，和分红型终身寿险，更多的功能是：财富传承。

如若家里不是钱多到：要想xiǎng 办法，怎么留给孩子。

则不用考虑这类产[拼音：chǎn]品。

大部分的小老百姓，买定期寿【练：shòu】险就够了。

一般建议，买到55岁（女）；60岁（男）即可。因（yīn）为(拼音：wèi)年纪越大，经济主力就越会从身上移到下一辈身上。

等到55、60岁退休，基本不用承担家庭经济收入主（zhǔ）力的任务。

身故也不会造成(pinyin：chéng)家庭财务重大风险。

因此买到6亚博体育0岁足以，而如果未来延迟退休：也只【练：zhǐ】买到65、70岁足够了。

05

四个险种基本（běn）聊完。

给大家总结【繁体：結】一下：

最鼓励买的产品及产[繁：產]品形态是：

1重疾险，买保终身。最大的优点：一次性给钱(繁：錢)；

坚[繁体：堅]决不买返还型、分红型产品。

2）百万[繁体：萬]医疗险，报销型产品。也《拼音：yě》就是：生病住院先自己垫付，事后凭发票找保险公司报销。

最大的(练：de)优点是：保费低，保额高；住院1万免赔额外，都能报销。

3）意外险{pinyin：xiǎn}。简单，杠杆最高的产品。200块就可买100万保额。

好的产品。必会包含：意外身shēn 故/伤残，及意外医疗。

4）定（pinyin：dìng）期寿险。

成年人，保障期限买到60岁、65岁[繁体：歲]即可。保额，要全部覆盖：负债（如房贷车贷）、赡养父母、抚养子女的花费{pinyin：fèi}。

通常来讲：30岁的成[练：chéng]年人，基本都要100万起步了。

但放心[练：xīn]，这款产品也非常便宜：

30岁女，100万保额；一（pinyin：yī）年保费600-1000块左右，就搞定了（男性会贵些）。

年龄更（读：gèng）小，保费更便宜。

所以要yào 说：

买保【练：bǎo】险，要想买得实惠、划算除了险种要买对之外，还有就是：

趁年纪小{pinyin：xiǎo}、趁身体健康的时候买。

我买养老保险，有人说好，有人说保险公司就是最大的骗子，怎么办？

说实话有闲钱买保险，还是（练：shì）一种不错的选择，毕竟有个保障，但不要重复买，重复买不会《繁体：會》理赔几次，买的时候还是要多看看条款，以免误解和上当《繁：當》。

养老保{pinyin：bǎo}险不会上当，我的朋友每月拿好几百，而且拿了好几年。

我买保（读：bǎo）险，但不希望用到保险，真正用到时就怕保险公（gōng）司，这也不赔哪也不赔。

保险保险真的保险吗？有的人说保险是骗局，这是为什么呢？

保险产品真的是可以“保险”么

而保险公司“玩”的最溜就是“概率”的(pinyin：de)游戏(繁：戲)，有几十、甚至上[练：shàng]百位精算师，将未来特定的风险进行量化，足可让保险公司赚取超额的利润！

为何有人会说保险是骗人的

1. 保险公司销售人员为了个人利益“瞎忽悠、乱承诺”。大部分人对于保险的印象，其实只是来自于保险销售人员，但这些销售，又有多少是专业人士的！50岁的大妈，经过两天培训，就到处向亲朋好友卖保险，会很专业么，除了尽可能的夸大保险的功能、甚至胡乱承诺以外，还能有什么！

2. 买保险容易、理赔难。买保险时，这也保、那也赔，动辄几十页的保险合同，谁有耐心看完，全凭保险销售人员的一张嘴。而真正需要理赔时，一切按合同办事，这不保、那不赔，保险理赔纠纷不断！

3. 保险理财（银保）≠理财，提前支取，要扣除一笔手续费用。这种产品，既不是保险，又不是理财，通过银行渠道代销，保本＋高收益，某些代理人员夸大其词、承诺高回报、刻意隐瞒缺点，导致很多投资者提前支取，会损失一大笔资金！

综上所述，保险的确是具有保障的功能，但国内的保险代销人员，完全曲解了这种含义，为了自己的利益，瞎忽悠客户，这才是导致保险口碑极差的主要原因啊！

很多人说保险是骗子，真的是这样吗？

现在的保险[繁：險]也是越来越完善，无论是监管，产品，服务，法治，都有了非常大的进步。大多数普通家庭经济条件都一般，无法承受意外，身故，疾病这些风险，平时花点钱买保险，以防不{pinyin：bù}必要的损失（倾家荡产，没钱看病，人财两空）即使没有这些风险发生我们买保险的钱也能拿回来。所《拼音：suǒ》以我觉得保险还是一定要买的，千万不要在生命和金钱之间做选择，都是悲剧。

一提保险，有人就说保险是骗人的，说保险是骗人的这些人是被保险骗过还是听别人说的？

保险行业最终会不会是个骗局？

本人去年花费283元为母亲购买老年人意外医疗保【拼音：bǎo】险，老人家住院手续总共花费将近7万元，扣除职工医疗保险的额度，自费部分花费1.6万。最终将相关材料寄给众安保险公司，在半个月内审核材料通过，按时收到【拼音：dào】的赔付款。赔付金额为3488.19元。

据本人的观察，质疑(拼音：yí)保险公司的（练：de）人士，错在误解了(拼音：le)保险的功能。他们认为买了保险就能够赚钱，并希望跑赢银行利息或者理财产品。这是不切合实际的想法，因为天下没有免费的午餐。养老或医疗保险，是需要支付一定费用的，这样才能在出行“ 险情”的时候得到相应的保障。

比如本人同时为母亲和岳父都购买(繁体：買)了消费型意外保险xiǎn ，如果没有因为意外事件住院治疗，每年缴纳的保险等于奉献，匀给了那些出现“险情”的保户。

至于返本型或者储蓄型保险，已经将相关的保险含在里面，并(繁：並)包含一笔保费。这和【拼音：hé】储蓄或理财产品相比，没有出现理赔事宜，那就“亏了”。如果出现《繁：現》“险情”，那就“赚了 ”。

当然中国人都图一个吉利，谁都不bù 想自己出事。但是又想得到保障，还想赚比储蓄更多的钱，这不是天方夜{pinyin：yè}谭吗？

你认为人寿保险是骗人的吗？

告诉你[练：nǐ]，保险从业人员在入职时永远没有人教他学习保险条款，而是教学话术骗人买保险。只要一买就上当受骗，分红险永远比不上存银行，死后本金打官司才能要回，什么三代《读：dài》受益？全是鬼话！孙孑那代永远要不回钱！！！健康险不死（拼音：sǐ）不残不赔！就是死了也一样走法院打赢才行。这是个赔付过程！！！

保险就是传销？在中国，为什么有人说保险公司是骗子？

本人曾在保险公司培训两个月，因为性格问题没有去做，但对保险还是知【读：zhī】道的。保险是一种商品，跟普通的商品一样，有它的专属性，不能指望买一个保险就给你全保完。就象卖一件上衣，只能当上衣穿，不可能当裤子穿，也不能当棉衣穿。可就《jiù》是（shì）那些不懂保险的人就想着反正我买了，就该保！却(繁体：卻)从不想自己买的是什么险种。天下哪有这样的道理？

保险公司是商业公司，不是慈善机构，人家要赢利（pinyin：lì），要赚钱，而且(pinyin：qiě)政府也都十分支持。就目前来说，所有的大银行都创办了自己的保[bǎo]险公司。说明政府十分支持，而且很有利润。

他们审核严格完全没有问题，总不能你说什么就《练：jiù》是什么，出《繁体：齣》了险想报保险（繁：險）总改让人家调查清楚。

保险争议是不少，可是从大数据上来说，争议还是相对少数。2020年的理赔率最（pinyin：zuì）低的也是95%以上，也就是说，报保险的有95%以上的都理赔了。或许会有说为什么不是100%？无论什么服《拼音：fú》务都不可能做到100%满意。自己可以对比一下各个行业的满意率！总的来说，保险只有好处，少有坏处

理赔的多，不理赔的少(拼音：shǎo)。

从保险公司的赢利来源来说，医疗险并不赚钱，所以都是消费型的；大病保险赚钱，一个人出现重大疾病的几率不是《读：shì》很高，哪怕是合同结果时返还本金，保险公司也赚钱；分红险最好不要[读：yào]买，想分红干脆买基金好，远比保险分红多，买分红险分红也不多，保障内容也不多，看着合算，实际上两头不得一头；理财险也是一样，理财险的保障内容少，而理财周期又长，就算是两倍的利息，二十年后一次返回，看上去不少，可是现在的一百元与二十年后的一百元不一回事。另外，保险公司的长（繁：長）期理财险，看似本金可以翻倍，但是周期太长，你投的保最大的可能是后代受益了，而不是你受益。

所以如果要买保[pinyin：bǎo]险，买医疗险，大(拼音：dà)病险与意外险，另外财产险也可以，而理财险与分红险最多只能保本金，短期内几乎不会创造什么利润，长期投保自己又不能受益，是后代受益了。

（更新）对保险的认可{pinyin：kě}程度，决定着一个人的经济水平！虽然认可保险的人不一定有钱，不认可保险的人肯定是没有钱的人！可以自己找身边的朋友了解一下！！为什么这样？认可（读：kě）保险的人会从经济角度考虑问题，不认可保险的人只会从钱的角度考虑问题！结果肯定是不一样的！也就是说，不认可保险的人，可能是没有一点基本的经济常识的人！

（再更）我看到有些评论，简直是弱智，建议多学一点经济常识与企业管理。我没有必要对任何人普及一个我不从事的行业，并接受不该面对的质疑。回答这个问题的初衷不过是因为自己已经经历过的风险，以及公司而临的实际问题而采取的预防措施。我看到大部分人{pinyin：rén}都是在质疑保险（繁：險）公司及保险合同，其实这错的，最应该质疑的是业务员，是业务员把一个他自己不懂的东西推荐给你了，而你又认为保险公司应该全保

问题出现在业务员不专业，客户与业务员与保险公司之间的沟通存在问题，产生理解错误，而不是保险产品pǐn 的不合适。一个专业（繁：業）的业务员不会出现这样低{pinyin：dī}级的错误。

比如我邻居，今年他签了两张大单，一个保费1500万的，一个保费200万的。试问一下，能拿出这么多钱的人哪一个人不比你聪明？你是不是在把自己的无知当作聪明了？是不是井底之蛙了？

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