深{练：shēn}圳康乐颂有没有

康乐一生2019被誉为重疾险中的王炸，这产品究竟有多好？保费不到平安福的61%，保障责任确更好，这样的重疾险能买吗？谈重疾险，总是绕不开平安福、国寿福、金诺人生和福禄康瑞这些大公司的产品，买了这些产品

康乐一生2019被誉为重疾险中的王炸，这产品究竟有多好？

谈重疾险，总是绕不开平安福、国寿福、金诺人生和福禄康瑞这些大公司的产品，买了这些产品后悔了，想退保的人《pinyin：rén》也挺多，买得稀里糊涂的也不在少数，这些产品到底怎么（读：me）样？

先从形态上讲，这类产品可以归纳为：重疾单次赔付 轻症多次赔付 身故赔付保(bǎo)额，也是很多保险代理人口中zhōng 说的有病赔钱没病存钱的产品，也称为返还型重疾险。

总体上讲，目前返还型重疾险的主流产品为重疾多次赔付，这类型产品显得有点跟不上形势了，但[拼音：dàn]是还是得到了很多投保人的青睐，除了保险公司强大的营销能力lì ，确实也有部分产品具有很强的价格优势。

今天，三木把市场上同类产{练：chǎn}品作了一个梳理{读：lǐ}，挑选了部分热销且具有代表性的产品进行测评。

三sān 木认为，单独测评一款产品很难评判孰《shú》优[繁体：優]孰劣，还是把几款产品放在一起比最好。

01几款产品综合对比分析

▲从上表看，可{练：kě}得出如下结论：

（1）目前表中所有重疾险都包含了[繁：瞭]保险行业协会规定的25种高发重疾（占重疾发病率的98%左右），因此{cǐ}重疾数量不管是80种还是（练：shì）100种实质上都差不多。

（2）平安福与福禄康瑞等待期都是《读：shì》90天，其他产品180天的等待（练：dài）期稍差点，但{练：dàn}这都是极小概率事件，影响甚微。

（3）重疾赔付上，康乐一生2019前10年按照130%保额赔付，平安福轻症理《练：lǐ》赔后保额按照20%增长，最多可以增长60%，并且还(拼音：hái)有额外健步奖励，因此这两产品有比较大的优[拼音：yōu]势。

（4）身《练：shēn》故赔偿上，平安福身故赔偿与重疾赔付一样，具有一定优势，其他产品都是按照100%保{bǎo}额赔付。

（5）被保人轻症豁免上，平安福与国寿福要另外（wài）收费，其他产品自带，因此两(繁：兩)者稍处劣势。

（6）产品形态上，国寿福、平安福是：终身寿险 附加重疾险 若干附加险的形态，比较复杂，投保人容易掉坑，其他产品(pǐn)是以重疾险为主险，相{pinyin：xiāng}对简单。

（7）上表以30岁，保额50万来测算费率，仅算了基础费用（重疾 轻症 身故），其他附加险保费未算在内，保费从高到底依次为：平安福、金（jīn）诺人生、国寿福、福禄康瑞【读：ruì】、阳光i保C款、康乐一生2019，最贵的平安福是最便宜的康乐一生2019保费的1.64倍。

2、高发轻症对[繁：對]比

因为前25种高发重【拼音：zhòng】疾行业协会统一制定，且占了所有重大疾病的96%以上，应该说重疾之间的比拼空间实在有限，基本都可以忽略不bù 计。

可见，重疾险比拼核心就是看谁家的轻症赔付有诚意，轻症即重大疾病的《拼音：de》前期状态，如果治疗及时与合理，康{读：kāng}复的概率非常高，随着医学的不断进步，治愈率会越来越高。

各gè 家重疾产品的轻症赔付到底咋样？请看25种高发重疾对应轻症图：

▲从[拼音：cóng]上图看，可得结论如下：

（1）从前6种高发重疾对应的轻症来看，平安福是被吐槽最狠的，高发急性心梗、冠状动脉、脑中[pinyin：zhōng]风后遗症对应轻症都没有，怪不得别人吐槽，恶性肿瘤对应轻症一拆三虽可以增(读：zēng)加癌症赔付概率《练：lǜ》，但同时也有凑数的嫌疑，金诺人生覆盖最全，康乐一生2019其中3项按照中症赔付为最优。

（2）从前25种高发重疾对应轻症来看，金诺人生覆盖最全，康乐一生2019、福禄康瑞、阳光i保C款也算比较全面，国寿福和[读：hé]平安福缺失较多[读：duō]。

（3）从轻症赔付额度上看，康乐一生2019部分轻（繁：輕）症是按照中症50%保额赔付，轻症按照35%、40%、45%依次递增赔付， 表现优秀，阳光i保[pinyin：bǎo]C款30%处于行业平均水平，其他{练：tā}产品按照20%赔付已落后于市场平均水平。

其中，国寿福轻症赔付额度低且qiě 单次赔付为最差者，福禄康瑞与阳光i保C款分组赔付也不太理想《读：xiǎng》。

综上，从产品总体性价比上讲，康乐一生2019为6款产品中最优选择，阳光i保C款次之，如果不考虑（繁澳门伦敦人体：慮）价格，太平洋金诺人生还是不错的。

02几款产品具体分析

1、复星（拼音：xīng）联合康乐一生2019

亮点[繁体：點]：

（1）保费便宜，轻症覆盖全面，赔付额度高，6款产品【读：pǐn】中性价比最高者。

（2）可附加恶[繁：惡]性肿瘤二次赔付，癌症是重大疾病的第一杀手，占男性重疾的54%，女性重疾的81%，且治疗过程中易复发和转移，癌症的二次赔付针对性的加强了这方面[繁体：麪]的保障，投保时，建议附加上。

不《练：bù》足：

产[拼音：chǎn]品上可以说非常完美，如果实在要找点（繁体：點）不足的话，那就是复星联合这家公司是6家公司里面最小的，不适合偏爱大品牌的客户hù 投保。

2、阳光保险i保C款《拼音：kuǎn》

亮点[繁：點]：

（1）从产品性(读：xìng)价比上讲，i保C款要《yào》稍逊色康乐一生2019，但是相比大多数产品，其具有很强[繁体：強]的竞争优势。

（2）阳光保险虽（繁：雖）没有平安、国寿、太平洋品牌知名度高，但《练：dàn》也算得上(拼音：shàng)大公司之一，这款产品既满足了投保人对大公司的要求，又满足了产品总体性价比要求，如果非要挑选大公司，是值得推荐的一款好产品。

不《练：bù》足：

轻{练：qīng}症为分组赔付，如幸运飞艇果能升级为不分组赔付更显诚意。

3、国寿[繁体：壽]福至尊版

亮点：

（1）公司实力雄厚、网点多、投保范围广是最大的亮点。

（2）产品稍比平安福便宜点，身故收益金转换年金是该产品的一(yī)个创新，但称不上亮点，无非是薅完投保人的{pinyin：de}羊毛找个由头继续薅收【读：shōu】益人的羊毛。

不足【读：zú】：

（1）高发[拼音：fā]轻症覆盖面上稍好平安福，20%保额额外[读：wài]赔付偏低，最糟的是只赔一次。

（2）产品复杂，由终身寿险 若干附加险组成，与平安福范同样（繁：樣）的毛病。

（3）最大的不（bù）足也是保费贵，性价比低，产品无亮点可寻。

4、平【píng】安福2019

亮{练：liàng}点：

（1）品牌响（繁体：響）、网点多、投保范围广。

（2）罹患轻症后，不仅[繁：僅]能获得轻症保险金，重疾与身故保额每次按照20%增【练：zēng】长，最多增长3次，最高增长60%保额。

举例[练：lì]：假如寿险与重疾保额均50万，患轻症后每次增长10万，保【读：bǎo】额最高可以增长(zhǎng)到80万。

（3）特色创新，run记步计划，合同生效日起两保单年度内，累计（繁体：計）18个月达到每（读：měi）月至少有25天[拼音：tiān]每天运动步数不少于10000步，按照附加险基本保额5%额外赔付，如果累计24个月达标按照10%保额赔付。

举【pinyin：jǔ】例：如果重疾保额50万，累计18个月达标，重疾保额增（zēng）加2.5万，轻症保额增加5000元，累计24个月达标，重疾保额增加5万，轻症保额增加1万。

虽然很多被保险人不一定能够完成run记步计划，但是还是在行动和精神上鼓励大家{练：jiā}积极锻炼身体，算得上一个[繁体：個]非常好的创意。

因此，平安福的【读：de】重疾与身故的保额=基本保{练：bǎo}额 run奖励 轻症奖励；轻症保额=20%基本保额 run奖励。

不(bù)足：

（1）高发轻症【pinyin：zhèng】不全，缺失严重，20%保额额外赔付偏低。

（2）产品复杂，澳门巴黎人由终身寿险 若干附加险组成，看起来大而全《练：quán》，实则处处陷阱；

（3）最大的不足就是保费贵，性价比【练：bǐ】很低。

（4）RUN计划创意很好hǎo ，但是不太实用，基本上成了摆设。

5、太平洋金诺人生（读：shēng）

亮liàng 点：

（1）除了大{读：dà}公司产品，好像也找不出啥亮点，如果非要找点啥的话，那就是轻症数量和高发轻症覆盖（繁：蓋）面上优于平安福和国寿福，且赔付3次算得上中规中矩，不会太坑。

（2）产品形态《繁体：態》上把重疾险作为主险，形式上简化多了{pinyin：le}，让投保人容易看懂[读：dǒng]。

不【pinyin：bù】足：

除了轻症优于国（读：guó）寿福，产品形式简单之外，国寿福有的毛病，金诺人生也一样（繁体：樣）不少，且保费旗鼓相当。

6、太平福禄康瑞{ruì}

极速赛车/北京赛车亮点(繁：點)：

与金诺[拼音：nuò]人生相似度很高的一款产（读：chǎn）品，整体保障责任上稍逊金诺人生，但是价格上便宜了不少，从性(读：xìng)价比上讲，还是要稍高于金诺人生。

太平保险，也算得上一家大公司，一定程度上满足了（繁：瞭）投保人对大公司的要求又兼顾了一定的【读：de】性价比，从这点上讲，我{读：wǒ}更加推荐购买阳光i保C款。

不足[读：zú]：

产【练：chǎn】品中规中距，没啥亮点，且性价比很一般。

三木总结

三木有一个观点，如果小【拼音：xiǎo】品牌公（练：gōng）司产品的性价比还像大品牌一样或者更低，他们还能生存下去吗？

从这个逻辑上看，讲产品性价比，小{练：xiǎo}品牌公gōng 司肯定完胜，站在消费者角度讲，保险公司越多越好，产品竞争得越激烈，最终收益的是投保人和被保人。

不要过于担心重疾险的刚性兑付出问题，因为国内的保险监管可以{练：yǐ}说是全球最严的，有4道防火墙来保护被保人的利益，那就是保险公司准入制度、再保公司、保险保（读：bǎo）障《读：zhàng》基金、保险法。

三木观点：买重疾险，保险公司不重要开云体育，性价比和保险合同《繁体：衕》最重要，兼听则明、偏信则暗。

当然rán 平安福和国寿福已经升级了，但是从性价比来讲，还是差太远。

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