商业医疗险和重疾险哪个划算？所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病这些大病，买上一份重疾险，一旦得了约定的大病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接打到老王帐上
商业医疗险和重疾险哪个划算？
所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心[pinyin：xīn]脑血管疾病这些大病，
买[繁体：買]上一份重疾险，
一旦《练：dàn》得了约定的大病，达到理赔标准，
重疾险会把钱《繁体：錢》一次性给你，
比如老王，买了50万保额的(pinyin：de)重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司[读：sī]会把50万直接打到老王帐上。
这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是康复护理《拼音：lǐ》，还[hái]是拿来还得病期间的房贷车贷都可以。
不同于重疾险《繁体：險》，医疗险是用来报销医疗费用的，
去过医院的朋友都知道，医（澳门银河繁体：醫）保也可以报销医疗费用，
但是实际看病的时候，医保往往只能报销一部分，在{pinyin：zài}收费票据上总有着大《拼音：dà》量的自付自费。
特别是生（读：shēng）了大病，特效药靶【bǎ】向药的费用贵破天际，医保的报销会显得杯水【拼音：shuǐ】车薪，
有一份医疗险，尤其是能报销上百万的百万(拼音：wàn)医疗险，就可以极（读：jí）大地缓解医疗费用的压力。
乍一看，医疗险和重疾险都和疾【拼音：jí】病相关，
看似可以替代，但两者之间的差别(繁体：彆)其实非常大：
但是从表{pinyin：biǎo}面上看，百万医疗险每年只要几百块，而重疾险动辄大几千，
而两者功能看起来又很相似，所以很多人觉得dé ，只要买份医疗险就够了。
事实是[shì]这样吗？
我wǒ 们从两方面看。
“每天不到1块钱，最（拼音：zuì）高能报300万...”
这就是近几年火爆全国的{练：de}百万医疗险，
只zhǐ 要200多，就能买到300万保额，堪称完美。
那么问题来了，百万医疗险为什么能这么便(biàn)宜？
百万(繁体：萬)医疗险之所以这么便宜，主要有以下几个因素：
1、免赔额背《繁体：揹》后的理赔门槛
百万医[繁：醫]疗险往往有着1万的免赔额，
免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报（繁：報）销。
根据国家卫计委公布：2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为(繁：爲)13241.9元；2019年1-7月全国二(pinyin：èr)级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元；
即【练：jí】便是三甲医院，人均住院费用也才万元出头，
而且算上社保报销，以50%为《繁体：爲》例，
免赔额1万，就意味着总的医疗费{pinyin：fèi}用要到2万，才能用上这保险。
这1万的免赔额，过guò 滤掉了几（读：jǐ）万以下的小额理赔，所以才能把价格做得这么低。
2、别看保额几百万，其实大部{拼音：bù}分用不“完”
别看百万医疗险有着上百（练：bǎi）万的保额，但对于绝大多数人百万只是个数字，
下图是《练：shì》2018年泰康的理赔数据：
医疗险(繁：險)十大赔案中，
只有三起超过了50万(繁：萬)，第十大案件还不到30万，
医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际【练：jì】花销，
所以，对于绝大多数《繁体：數》人来说，几百万保额仅仅是个数字，
保额的大部分，都(练：dōu)没机会用上。
3、健康告知严格，不是想买就能买《繁：買》
百万医【练：yī】疗险大多是交1年[pinyin：nián]保1年，加之医疗险的健康告知是人身险中最为严格的，
这导致能保上百万医疗险的都是{练：shì}较为健康的个体，保费自然就下去了。
4、续保问题，并非一{pinyin：yī}定能买到
目前市场上有部分产品【读：pǐn】的续保条件还不错，
比如6年保[练：bǎo]证续保、续保无需审核或者“不因被[拼音：bèi]保险人的健康状况或理赔历史影响《繁：響》续保”
这类（繁体：類）产品非常好，一次投保就不用担心若干年的医疗费用，
但这样(繁体：樣)带来一个问题，
因为非fēi 标准体也可以无条件续保，
保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上{练：shàng}涨，如果赔付率过(繁：過)高，甚至可能会停售不卖了；
5、价格随年龄调整[拼音：zhěng]，便宜只是暂时的
除了续保问题，另lìng 一方面，
疾病风险随着年龄增长而增[拼音：zēng]加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，
年龄越大，保费越高，以微医{pinyin：yī}保百万医疗为例，
30岁的【pinyin：de】年轻人只要交276，而60岁的老人得交1422，保费是前者的5倍。
发现了没méi ，
无(拼音：wú)论是从续保角度，还是从年龄角度看，
百万医{pinyin：yī}疗险的便宜只是暂时的，
再加上每年10%的医疗通胀，医疗险的费用{yòng}只会越来越高。
综上，百万医疗多多少少会存在（练：zài）缺陷，中长期保障能力有限，
考虑到[练：dào]中长期的保障，我们需要重疾险来填补这一角色。
一份百万医疗险(xiǎn)，300块保300万，
而一份重疾险（繁体：險），要5000块才能保50万，
所以问题来了：为什么百万医疗险这么便宜【pinyin：yí】，而重疾险这么贵？
1）重疾险在功能上，不可取代《读：dài》
说起来这【pinyin：zhè】是一个悲伤的故事，
前几年，我朋友老王（化名）投资《繁：資》的几家【pinyin：jiā】理财平台暴雷跑路，赔了个底朝[pinyin：cháo]天，
结果老王一时间(jiān)难以接受，突发脑中风躺下了，到现在还没醒过来，
好在老王之前买过一份百万医疗险，当时治疗费是基本(读：běn)报销了，
但是，家里的经济支柱却变成了一个负（读：fù）担，
房贷车（读：chē）贷成了个难题，
一家子都过得很艰难，大小争吵【读：chǎo】不断。
得了重疾，收入基本中断[繁：斷]，
但衣食住行、子女教育、房贷车{pinyin：chē}贷等全都需要钱，
而医疗险【pinyin：xiǎn】只能报销治疗费用，这些都顾及不到，
这正是重疾《练：jí》险的作用——收入补偿。
确诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱（繁：錢），
这笔钱可以自由支配，既可以用于治病疗养【yǎng】，也可以补贴家用。
再比如重大【拼音：dà】器官移植手术，可能会出现中间渠道，并不是医疗费，
这部分费用百万医疗险是不报的，没有【拼音：yǒu】储蓄，就只能靠重疾险，
重疾险一次性补偿一笔钱，弥补家庭的收入损(sǔn)失的功能，
确实是没办法取代的（练：de）。
2）长期重zhòng 疾险为什么这么贵？
医疗险之所（练：suǒ）以那么便宜，世界杯很大程度上是因为医疗险是一年一年买的，
公子找到了支zhī 付宝上一年期健康福的费率表
大家看，拿一年《pinyin：nián》期重疾险为例，重疾险一年一年买也可以很便宜，
30岁(繁体：歲)的年轻人只要交395（50万保额）。
但是呢，如果你真的敢这么缴费，
到60岁《繁：歲》的时候每年得交8460！
这份[拼音：fèn]保险越卖越贵，咱们后期就买不起了。
而且，到那个时候，能不能买就不是咱们能说的【读：de】算了。
你的健康允不允许能继续续《繁体：續》保？
这款产品下没下架【拼音：jià】？
你都说[繁：說]了不算。
所以保险公司想了个招，采用均衡费率（拼音：lǜ），
把后期的保费按一定【读：dìng】的规则均摊到前面去，
所以长期重疾险才会显得这《繁体：這》么贵，
因为咱们不仅付出了当下的费用，还付出了未来的费《繁：費》用。
这么一来，这份保险就做到了（读：le）长期保障，未来也不必交特别多的钱。
现在的（de）医疗险多为一年期，但是看到监管层明显松口了，
如果医(繁体：醫)疗险未来也做到长期，医疗险也会贵的。
所{练：suǒ}以，
在[读：zài]功能上，医疗险不能替代重疾险，
在保费上，重疾险的贵，事出[繁体：齣]有因。
说到底，医疗险和重疾险定位不同，作用也不同，两者其实并什么可比{练：bǐ}性。
百万{pinyin：wàn}医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的，
百万医疗报销医疗(繁：療)费用，而重疾险赔付作为收入损《繁体：損》失，可以寻（读：xún）求更好的治疗条件，也可以补贴家用、还房贷车贷。
医疗险和重疾险并不对立，而是互补的关系{繁：係}，一定要都保上：
得了重[练：zhòng]疾，医疗险报销，重疾险赔一笔钱，
非重疾的病，医疗险报销【xiāo】，重疾险依旧有效，未来的保障还在；
配置保[读：bǎo]险时，百万医疗险和重疾险，一定要都保上。
而且越年{练：nián}轻，保费就越便宜，
最好趁年轻的时候把重zhòng 疾险保上，预算有限就保到（读：dào）70岁，预算充足保到终身，
医疗险的话，只要[拼音：yào]是身体健康就建议保上，
归根结底，医疗险和重疾险是两类保[读：bǎo]险，而且实用性都很高，
能保上【读：shàng】就都保上。
最后，公子针对市面上116款产品精挑【pinyin：tiāo】细选.希望能给到你一些帮助。
基于上面几点挑选标准，公子针对市（拼音：shì）面上50多家保险公司的108款《练：kuǎn》产品精挑细选，
目前推荐的是shì 下面这四款：
1.超(读：chāo)越保2020（计划一）&(计划二)
超越保2020作【拼音：zuò】为超越保【bǎo】的升级版，不仅也有着6年保证续保的一（pinyin：yī）流续保条件，而且这一次优势更明显。
因为不同于其他tā 类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保【bǎo】2020恐怕已经上升为最为推荐的产品。（尤其从续保条件上）
在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证[繁体：證]够用。免赔额《繁体：額》也很有意思（拼音：sī），第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）
而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病【拼音：bìng】保(pinyin：bǎo)险金（新冠肺炎就属于甲类管理的《读：de》乙类传染病），很贴心。
保障范围包括(练：kuò)住院医疗《繁：療》费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊{pinyin：zhěn}手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。
续保条件上，这款超越保2020的续保条件值得跟大家大书特书《繁：書》：
大家可能不清楚其中背《繁：揹》景，这款产品原本是打算做成(拼音：chéng)20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无{pinyin：wú}奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。
首先，这(zhè)款超越保2020做到了保证续保六年。
这已经是目前百万医疗险中，能给[繁体：給]出的最好续保条件了。
其次，保险公gōng 司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据(jù)医疗费用水平的变化huà 调整费率。
这可就了不得了，这意味着这款产{练：chǎn}品可以随着医疗通胀，而涨价。那nà 么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架{pinyin：jià}。
那么严格来说，这款产品能够做（练：zuò）成真正的长期医疗险。
但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。这一点很难用一两句话说清楚，只能告诉大家按照银保监会的要求，其实是有标准的[拼音：de]，但有不能写在（拼音：zài）这条款里，就很拧巴。
后续我会考虑[拼音：lǜ]针对这款产品单独发文，再单独解读一次。
但是这个[gè]续保条款，从长远来看，毫无疑问是最稳定的
保费也很有《读：yǒu》优势，
0岁保费[fèi]是551，30岁保费是223。
而且超越(读：yuè)保2澳门博彩020还有个计划二（特需版），
保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非《拼音：fēi》常优秀。
特需医疗的优势非常多，包括点名【pinyin：míng】手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门[繁体：門]诊等等。
在医疗资源(pinyin：yuán)紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。
保费也可以接受，0岁《繁体：歲》保费是1161，30岁保费是909。
这个保费，是一个普通中产家庭完（wán）全能承受得起的。几万的高端医疗险{pinyin：xiǎn}买不起，但这个保费却是在射程范围以{拼音：yǐ}内的。
计划二的免《miǎn》赔额略高，1.5万。
但是，这个免赔额，还(拼音：hái)算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免[拼音：miǎn]赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额（繁：額）。
超越保2020计划[huà]二《pinyin：èr》这版，保证六年续保 特需病房的搭【拼音：dā】配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。
因而这款超越（练：yuè）保2020，无论是计划一，还是计【pinyin：jì】划二，这款产品都是目前的佼《拼音：jiǎo》佼者。
很值[读：zhí]得推荐。
2.微医保.长期医{练：yī}疗险
微医保.长期医疗险是目前续保条件最好的(拼音：de)医疗险之一，性价比非常高。
先来说保障责任：一般医疗报销额度200万，100种【繁：種】重大疾病最高报销400万，
重疾住院津贴100元/天，每年最多(读：duō)180天，
还可以报(繁：報)销肿瘤特效药，
质（繁体：質）子重离子治疗100万保额，报销60%。
保(pinyin：bǎo)准够用。
保费也不贵[繁体：貴]，
0岁【suì】男宝，每年731；30岁男，每年405。
而且，这{练：zhè}款产品不同于别的产品，
以六年为周期，保费【fèi】是固定的。
30岁是405，31岁也是[shì]405，之前第六年，也就是35岁，还是405。
而微医保长期医疗最大《拼音：dà》的亮点，在于它的续保条件，
它是一张保单《繁：單》保6年的百万医疗险，也是目前极其稀有的6年期的医疗险。
而以支付（练：fù）宝上的好医保.长期医疗为例，虽然也[拼音：yě]是保证续保六年（读：nián），但其本质还是一年期的医疗险。
微医保长期医疗直接做到了6年期qī ，这意味这适用于“两年《读：nián》不可抗辩”这一硬核法律保障，
产生合同纠纷(繁：紛)的概率会更低。
6年{nián}内，无论是产品下架，身体健康发生变化还是发生过理赔，
都不会拒保或单独涨价《繁：價》，
6年《nián》后，如果接受费率调整（费率调整适用于整个年龄段）即可续保。
但是，如果届时产品停售，该产品则不[拼音：bù]再接受续保，
如果要投保该公司sī 推荐的其它医疗险产品，需要经过审核。
这一点不如好医保长期医疗停售后可换保[拼音：bǎo]其公司指定产品好hǎo ，但也属一流水平。
免赔额也很有[读：yǒu]意思，初始免赔额1万，
未出险的话免赔额会递减，最[拼音：zuì]低可到8000元；
如果发生过理赔，免赔额(繁：額)恢复到1万。
此外，微医保长【zhǎng】期医疗的投保门槛也不高。
职业准入宽[繁体：寬]松，除了部分高危职业均可投保，
而且长期医疗的健《拼音：jiàn》康告知也相对宽松，
健康小问（繁：問）题，还可以选择智能核保。
总之，微医保长期医疗是目前五星级的产品，非常推[pinyin：tuī]荐。
3.好医保.长期医(繁：醫)疗
作为资深网红，支付宝上最火的一款（拼音：kuǎn）产品，
最大的特点是：保障全，巨便宜[练：yí]。
此产品，在前段时间迎来了再[读：zài]度升级。
作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅（繁：鍋）。
保bǎo 证续保6年，在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。
6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售《pinyin：shòu》，也可续保。
从责任{读：rèn}来看，
一般医疗报销额度200万【练：wàn】，且6年内共享1万免赔额。
6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销[繁体：銷]。
100种重疾，400万报销[繁体：銷]额度，0免赔。
质子重(读：zhòng)离子手术，报销100%。
此(拼音：cǐ)外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。
从保费来看，好医保.长期医疗会(繁：會)稍便宜一点。
0岁保费，微医保是731，好医保是[拼音：shì]588
30岁保费（读：fèi），微医保是405，好医保是276。
不过，在经历19年升(拼音：shēng)级后，健康告知严了不少。
可以智能核保，大家要根据自身《练：shēn》情况如实告知即可。
4.尊享《xiǎng》e生2020
前不久，众安(读：ān)尊享e生又升级了，算上这一次，这款百万医疗险已【拼音：yǐ】经完成了它的第14次升级，迎来了尊享e生2020。我看了下续保的《de》特别约定，决定把尊享e生2020放回榜单。
保《读：bǎo》障责任方面，
一极速赛车/北京赛车般医疗最高可以报销300万，免赔额1万（繁体：萬）。
100种重疾 121种罕见(繁：見)病，0免赔，600万的报销额度，
扩展了121种罕见病，但意义不[练：bù]大。
而且，尊享e生2020用药(繁体：藥)范围不{pinyin：bù}限医保目录内，可以报销83种外购药《繁体：藥》，报销范围更广。
但相比于前qián 三款，尊享e生2020续保条件稍差，
众安尊享【读：xiǎng】e生2020续保条件不算最优的，它不保证续保。但是[pinyin：shì]众安搞了个一个特别约定（特(读：tè)别约定的法律效力大于条款）：
不因健康变化、或历史理赔情况拒绝续保，也[pinyin：yě]不单独涨价。
只要产品不停售，就可以买(繁：買)。
(尊享e生2020特[练：tè]别约定）
相比旧版尊{练：zūn}享e生2019，2020还有一个大的升级，
可以根据个人需求，附加【pinyin：jiā】重疾保险金和重疾津贴，
只要确诊了合同约定的100种重疾，直接赔(繁：賠)1万块；
如果因为重疾住院了，还有100元(yuán)/天的重疾津贴。
以0岁宝宝为（繁体：爲）例，
附加重疾保险金，贵{练：guì}了10块；
附加重疾津贴，贵了(繁：瞭)5块；
两项责任加起来，也就贵了15块钱，非常(练：cháng)划算！
保【pinyin：bǎo】费本身也不贵，
0岁买，保[pinyin：bǎo]费756，30岁买，保费293，
而且，如果之前没有过理赔《繁：賠》记录，续保还可以按照优选体的价格交保费，
简单理解就是，保费更低了，大概便宜了《繁体：瞭》5%左右。从产品上说，众安的【de】尊享e生系列，依《pinyin：yī》然保持着竞争力。
肆公子说(繁体：說)：
上面的【de】四款产品，大家任选一款即可。
大家近期可能会比《bǐ》较关心，由于银保监会已经松口，不久会有真正的保终身的医疗险出现。但是参考香港保险的费率，大家对保费不要抱有多大幻想。公子的建议是选一个保费相对便宜的，保障较好的产品保上一年。等到明年，长皇冠体育期的医疗险跑了一段时间后，产品较为明确后，再做定夺。
如果对产品还《繁体：還》有疑问，可以点击头像私信或下方评论留言咨询。
本文链接：http://10.21taiyang.com/Biological-SciencesScience/22080788.html
商业重疾（练：jí）险保哪些疾病转载请注明出处来源