保险（繁体：險）风险转移的定义

保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知风险要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的

保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？

三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。

01 知（拼音：zhī）风险

要知道家庭保险需[练：xū]求在哪？应该从家庭风险识别入手。

买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致《繁：緻》的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁{拼音：bì}老王的问题是不能指望通过保险来解决的。

首{练：shǒu}先，来看看家庭有哪些重大经济支出？

身负（繁：負）巨额房贷要还；

有个帅过自己的未来网红要（练：yào）花钱培养；

不久的将来（繁体：來），父母养老也需要支出

其次娱乐城，作为家庭的主要经济支柱，我面临的最{zuì}大的风险是？

发生重大意外，挂了或残疾了，家庭【tíng】主要收入没了；

发生《读：shēng》重大疾病，需要大病医疗费，疾病康复《繁：覆》期，收入没了，且还要大dà 笔康复费；

家庭成员重大疾病或意外，需要大笔{繁体：筆}医疗费用；

不想不知道，想了会天天睡不着觉[繁：覺]。

02 挖需求【pinyin：qiú】

睡不着觉《繁：覺》就买《繁体：買》保险吗？别急，保险仅解决经济问题（繁体：題），其他问题解决不了，首先要多听老婆的话，比如：

少《练：shǎo》抽点烟；

走路不要看手机；

有《练：y开云体育ǒu》空练练腱子肉；

定个小目标，先赚1个亿《繁：億》；

稍微想了想，还真TMD做不到《dào》。

好吧，那(nà)还是买保险吧。

措施1：万一人没了，留一大笔《繁体：筆》钱！

挂的姿势主要分两种：因为（繁体：爲）意外和因为疾病

1定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身{pinyin：shēn}故责任），不bù 管是意外还是疾病导致；高配版还包括全残也给钱（全残责任）。

2意外险《繁体：險》——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任），高配（练：pèi）版还会有意外医疗责(繁：責)任、猝死责任。

有一定保险基础知识的同《繁体：衕》学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿[繁体：壽]险和终身寿险啊，为什么就选定期寿险呢？

定期寿险[拼音：xiǎn]保bǎo 费便宜，杠杠高[练：gāo]，两全寿险和终身寿险保费贵，杠杆低，不适合大部分人。

措施2：万一生重病了，可领(繁：領)一大笔保险金！

重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就[pinyin：jiù]给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病导致；高配版还包括中症疾病、轻症【练：zhèng】疾病、身故责任。

注：以上表述只是简化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知zhī 、免责条款内容，以具体保险合同(繁：衕)为准。

措施3：生病住院了，报销(繁：銷)医疗费

社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买，这是家庭保障的{读：de}基础。

住[pinyin：zhù]院医疗险——标配责任是不幸意【pinyin：yì】外受伤或罹患疾病给付医疗保险金，包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院（拼音：yuàn）前后门诊急诊医疗费用等。

高端医疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂(繁：掛)号、快速检查（pinyin：chá）、住院安排和手术shù 安排服务；电话健康咨询；海外就医服务等），当然越高端，保费越贵。

有同（繁体：衕）学可能会问，有报销门诊医疗费的吗？

有，我不推荐，这种小额的医疗费还是自己搞定为好，买(繁：買)保险公司产品性(xìng)价比并不(拼音：bù)高。

03 定方案《练：àn》

前面说过，可以用保险来解决：家庭成《练：chéng》员的重大疾病或意外造成的经《繁体：經》济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡养的问题。所以，在决定怎么买保险之前，我《pinyin：wǒ》们需要适当地量化风险。

第一步：给谁（繁体：誰）买？

通过上文的风险分析，毫无疑问，家庭经济{练：jì}支柱摆首位，也就是大家通常说的【拼音：de】“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。

第二步：买什么险种（繁：種）？

明确了不同家庭成员面临的风险点(繁体：點)后，具体配置如下：

小孩子：意yì 外险住院医疗险重大疾病险；

大人：意外险住《拼音：zhù》院医疗险重大疾病险寿险；

老人{练：rén}：意外险住院医疗险防癌险；

第三步：买多少{练：shǎo}保额？

重【pinyin：zhòng】疾险保额：一般以3-5年家庭收入，一般建议50万以上，最[pinyin：zuì]少不能低于30万；

寿险保额：我的方法是二五（练：wǔ）五（你要一八八也行）：

房贷[繁：貸]除二、加上小孩五年抚养成本，加上老人五年赡养费用。

假设结果就是二百五十万保额定期寿[繁：壽]险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的《pinyin：de》，因为必须要{读：yào}有这么多钱。

意外险很便宜，一年198块钱(繁：錢)就可以买50万保额，这里先忽略

注：以上标准仅参考，千人千面，具体问题还要具体分析(拼音：xī)。

第四步：买多长时间？（保险期限xiàn ）

重疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况选择是保终身还是定期[练：qī]。

定期寿险（读：xiǎn）保险期限：

定期寿险有一个可以选择的保障期【读：qī】限，期限{读：xiàn}越长，价格越贵，而可以用来买保险的资（繁：資）金是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时间？

这个问题主要看两方面：房贷期限澳门新葡京（30年）和作为家庭主要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前{qián}）。

所以，我的选择是，一部分买30年，一部[pinyin：bù]分买到65岁。

定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保【pinyin：bǎo】险公司是不【拼音：bù】会返还的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定会赔的终身寿险[繁：險]呢？

一娱乐城个字：贵《繁：貴》！

两全或者终身寿《繁体：壽》险=定期寿险储蓄。

第五步：缴费选择多（读：duō）少年？

越长越好！一来(lái)可以减轻经济负担，二来长险通常（练：cháng）带有保费豁免（读：miǎn）功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）

04 挑产品{pǐn}

产品的选择通常是与保险方案定制同（读：tóng）时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办法具体展开（繁：開），只谈谈挑产品《读：pǐn》的主要原则。

1、注《繁：註》重产品性价比

同样的保险责任，保费差距还是很大，特别是线下产品，由于存在信(xìn)息不对称，差{拼音：chà}距非常明显。如下面几款重疾

从上图看，保额同是10万，20年交费，阿童木的价(繁体：價)格不到少儿平（拼音：píng）安福价格一半。

信息xī 高度共享，产{练：chǎn}品竞争大，线上产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购还是精打细算点好，能节约不少的{pinyin：de}银子。

2、保险公司大小关系真不大【练：dà】

不少朋友在买保【bǎo】险时，总觉得保险公司名气小不可靠，特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务好，有保障，就jiù 更加不相信名气小的公司了。这《繁：這》时你就该想想了，城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信保险合同比相信某些人的胡诌来得可靠。

毫不夸张的说，人身{拼音：shēn}险的安全性是媲美国债的，都是《读：shì》靠国家信用背书，朋友们大可放心买。

3、与健康状《繁：狀》况想适应

人身险的{拼音：de}购买，健康告知必不可少，同是(拼音：shì)医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧(繁：憂)的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可能就要着重考虑健康告知了。

图片来至于文章：2019年，哪款百万医疗险才是（练：shì）你的菜？

从上图看，太平医yī 保无忧收缩压低于180mmHg，舒张压低[拼音：dī]于110mmHg都{练：dōu}可以标体承保，其他的都不行。

4、保费预算框{pinyin：kuāng}定产品范围