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农商银行是什么性质的银行？回顾历史，农商行是在农村信用合作社（农信社）和农村合作银行的基础上演变而成的。历史农信社创立于1951年，以人民银行颁发《农村信用合作社章程准则草案》、《农村信用互助小组公约草案》、《农村信用合作社试行记账办法草案》等为标志，由村民自愿入股组建

农商银行是什么性质的银行？

农信社创立于1951年，以人民银行颁发《农村信用合作社章程准则草案》、《农村(cūn)信用互助小组{繁：組}公约草案》、《农村信用合《繁：閤》作社试行记账办法草案》等为标志，由村民自愿入股组建。到1956年，全国80%以上的乡都建立了农信社。

此后，农信社的管理权几次变《繁：變》更，先后《繁：後》经历人民公社管理（1958年）、生产大队管理（1959年）、人民银行垂直领导（1962年）、农行代管（1979年）等阶段。1984年，农信社入股组建县联社。到1988年，建立县联社2200多个，占全国县市总【zǒng】数的80%以上。

1996年8月，农信社与农行脱钩。1997年，以《关于开展规范农村信用社工作的意见》、《农村信用合作社管理规(拼音：guī)定》和《农村信用合作社县级联【繁：聯】社管理规定》为标志(繁：誌)，农信社改革正式启动。

2000年7月，江苏启动农信社改革gé 试点。次年，常熟、江阴、张家港三个县级市挂牌成立国内首批试点农商行。2003年6月，试点范围扩大至浙江、山东、江西、桂林、吉林、重庆[繁：慶]、陕西、江苏等8省市。当年，县联社出资成立省联社，对农信社进行统一管理，农商行、农村合作银行、省联社成为农信社改革的三种主要模式。2004年8月yuè ，试点范围扩大至29个省份

2005年8月，国内首家省级农商行《xíng》-上海农商行成立。2007年8月，海南省联《繁：聯》社挂牌，各省联社建立完成(拼音：chéng)。

2010年，原银监会提出，不再组建新的农村合作银澳门永利行，存量{liàng}农村合作银行要全部改制为农商行。自此，全国范围内，农信社、农村合作银行数量逐步减少，农商行数量逐步增加。

根据人民银行2017年第四季度货币政策执行报告，截至2017年末，全国共组建以县（市）为单位的统一法人农村信用社907家，农村商业银行1262家，农村《拼音：cūn》合作银行33家。即仍有33家农村{pinyin：cūn}合作银行尚未按原银监会要求改制为农商行。

（1）总资产（繁：產）

据银保监会数据，截至2018年6月，农村金融机构（包括农商行、农村合作银极速赛车/北京赛车行、农信社和新型农村金融机构）的总《繁：總》资产为33.70万亿元（其中农商行预计占比约70%），同比增长5.8%，低于银行业金融机构平均水平，占银行业金融机构比例为13.3%，较年初下降0.1个百分点。

（2）不良率

受历史包袱、管理水平有限、宏观经济下行等影响，农商行不良贷款率显著高于行业平均水平，且近年来上升较快。2017年《pinyin：nián》末，农商行不良贷款率为3.16%，远高于行业平均水（练：shuǐ）平1.74%，2018年一季{读：jì}度继续上行至3.16%。

（3）资本充足《练：zú》率

农商行资本充足率高于股份制商业银行、城chéng 市（pinyin：shì）商业银行，但低于大型商业银行。2017年以来，受不良暴露影响，农商行资(繁：資)本充足率下降较快。

（4澳门新葡京）盈利《练：lì》能力

农商行资产净利率（ROA）略高于行业平均水平，但由于吸收存款能力不强、财务杠杆相xiāng 对较低，ROE略低于行《pinyin：xíng》业平均水平。

（5）股权(quán)结构

受历史因素影响，农商行普遍股东众多、股权分散，既有当地国有企业、民营企业，也有自然人、员工，普遍不存在控股股东或实际控制人。如吴江银行法人股东多达111户，合计持股48.59%；无锡银行法人股东多达252户，合计持股73.31%；如上市银行常熟农商行，2017年末【mò】，仅第一大《pinyin：dà》股东交行持股比例超过5%，前10大股东合计持股28.98%。

近期，农商行风险事件频发《繁体：發》，如：

（1）邹[繁体世界杯：鄒]平农商行

受当地中小企业互保风险持续暴露影响，2017年，邹平农商行不良率由年初的2.43%飙升至年末的9.28%，全年净（繁：淨）利润仅10万元，资本充足率下滑超过(繁体：過)4.5个百分点至7.12%，低于监管要求。

（2）贵阳农（繁体：農）商行

受管理层动荡、房地产业及建筑业下行导致不良暴露等影响，2017年，贵阳农商行不良率由年初的4.13%剧增至年末的19.54%，资本充足率下滑近11个百分点至不足1%，远低于监管要求。

（3）河南修武直播吧【练：wǔ】农商行

2017年，修武农商行{pinyin：xíng}不良贷款率由4.50%增至20.74%，资本充足率下降超过13个百分点(繁体：點)，直接跌为负值，净利润仅300万元。

总体而言，受益于基本稳定的宏观经济环境，农商行经营有保障，但个别农商行历史包袱重，管理水平差，资产规模小，且囿于区域、客户、行业等较为单一，经营较为脆弱，抵御风险的能力不足，产生了不少风险事件。未来[繁：來]一段时间，经营不善的农商行退出市场、被收购整合、管理层更迭等将是宏观经济调整期农【pinyin：nóng】商行逐步做优做强的必经之路。

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