深圳康乐《繁：樂》颂有没有

康乐一生2019被誉为重疾险中的王炸，这产品究竟有多好？保费不到平安福的61%，保障责任确更好，这样的重疾险能买吗？谈重疾险，总是绕不开平安福、国寿福、金诺人生和福禄康瑞这些大公司的产品，买了这些产品

康乐一生2019被誉为重疾险中的王炸，这产品究竟有多好？

谈重疾险，总是绕不开平安福、国寿福、金诺人《读：rén》生和福禄康瑞这些大公司的[读：de]产品，买了这些产品后悔了，想退保的人也挺多，买得稀里糊涂的也不在少数，这些产品到底怎么样？

先从形态上讲，这类产品可世界杯以归纳为：重疾单次赔付 轻症多次赔付 身故赔付保额，也是很多保险代理人口中说的有病赔钱没病存钱的产品，也称为返还型重疾[练：jí]险。

总体上讲，目前返还型重疾（读：jí）险的主流产品为重疾多次赔付，这类型产品显得有点跟不上形势了，但是还是得到了很多投保人的青睐(繁体：睞)，除了保险公司强大的营销能力，确实也有部分产品具有很强的价格优势。

今(pinyin：jīn)天，三木把市场上同类产品作了一个梳理【pinyin：lǐ】，挑选了部分热销且具有代表性的产品进行测评。

三木【读：mù】认为，单独测评一款产品很难评判孰优孰劣，还是把几款产[繁体：產]品放在一起比最好。

01几款产品综合对比分析

▲从上表看，可得出如下结论(繁体：論)：

（1）目前表中所有重疾险都包含了保险行业协会《繁：會》规定的25种高发重疾（占重疾发[繁体：發]病率的98%左右），因此《拼音：cǐ》重疾数量不管是80种还是100种实质上都差不多。

（2）平安福与福禄康瑞等待dài 期都是90天，其他产品180天的等待期稍差(拼音：chà)点，但这都是极小概率事件，影响甚微。

（3）重疾赔付上，康乐一生2019前10年按照130%保额赔付，平安福轻症理赔后保额{练：é}按照20%增长，最多《拼音：duō》可以增长60%，并且还有额外健步奖励，因此这两产品有比较大的优势。

（4）身故赔偿上，平安福身故赔偿与重疾赔付一样，具有一定优[繁体：優]势，其他产品都是《拼音：shì》按照100%保额赔付。

（5）被保人轻症豁免《拼音：miǎn》上[拼音：shàng]，平安福与国寿福要另外收费，其他产品自带，因此两者稍处劣势。

（6）产品形态上，国寿（繁：壽）福、平安福是：终身寿险 附加重疾险 若干附加险的形态，比较复杂，投保人容易掉坑，其他产品是以重疾险为主险(繁体：險)，相对简单。

（7）上表以30岁，保额50万来测算费率，仅算了基础费用（重疾 轻症 身故），其他附加险保费未{读：wèi}算在内，保费从高到底依次为：平安福、金诺人生、国寿福、福禄康瑞、阳光i保C款、康乐一【练：yī】生2019，最贵的平píng 安福是最便宜的康乐一生2019保费的1.64倍。

2、高发轻（繁体：輕）症对比

因为前25种高发重疾行业协会统一制定，且占了所有重(读：zhòng)大疾病的96%以上，应该说重疾之间的比拼空间实在有限，基本都《拼音：dōu》可以忽略不计。

可见，重疾险比拼核心就是看谁家的轻症赔付有诚意，轻症（繁：癥）即重大疾病的前期状《繁体：狀》态，如果治疗及时与合理，康复的概率【pinyin：lǜ】非常高，随着医学的不断进步，治愈率会越来越高。

各家重疾产品的轻症{pinyin：zhèng}赔付到底咋样？请看25种高发重疾对应轻症图：

▲从上《shàng》图看，可得结论如下：

（1）从前6种高发重疾对应的轻症来看，平安福是被吐槽最狠的，高发急性心梗、冠状《繁体：狀》动脉、脑中风后遗症对应轻症都没有，怪不得别人吐槽，恶性肿瘤对应轻症一拆三虽可以增加癌症赔付概率，但同时也有凑数的嫌疑，金诺人生覆fù 盖最全，康乐一生2019其中3项按照中症赔付为最优。

（2）从前25种高发重疾[拼音：jí]对应轻症来看，金诺人生{练：shēng}覆盖最全，康乐一生2019、福禄康瑞、阳(yáng)光i保C款也算比较全面，国寿福和平安福缺失较多。

（3）从轻症赔付额度上看，康乐一生2019部分轻症是按（àn）照中症50%保额《繁体：額》赔付，轻症按照35%、40%、45%依次递增赔付， 表现优秀，阳光i保C款30%处于行业平均水平，其他产品按照20%赔付已落后于市场平均水平。

其中，国(guó)寿福轻症赔付额度低且单次赔付为最差者，福禄（繁：祿）康瑞与阳【练：yáng】光i保C款分组赔付也不太理想。

综上，从产品总体性价比上讲，康乐一生2019为6款产品中最优选择，阳光i保C款次之，如果不考虑价格，太平洋金诺人生还是不错的。

02几款产品具体分析

1、复(繁体：覆)星联合康乐一生2019

亮点：

（1）保费便宜，轻症覆盖全面，赔付额度高，6款产品中性价【练：jià】比最高者。

（2）可附加恶性肿瘤二次赔付，癌症是重大疾病的第一杀手，占男性重疾的54%，女性重疾的81%，且治疗过程中易复发和转移，癌症的二次赔付《拼音：fù》针对性的{de}加强了这方面的保障，投保时，建议附加上。

不足{zú}：

产品上可以（读：yǐ）说非常完美，如果实在要找点不足的话【huà】，那就是复星联合这家公司是6家公司里面最小的，不适合偏爱大品牌的客户投保。

2、阳[繁体：陽]光保险i保C款

亮{练：liàng}点：

（1）从产品性价比上讲，i保C款要稍逊色康乐一生2019，但是相《读：xiāng》比大多数{pinyin：shù}产品，其具有很强的竞（繁体：競）争优势。

（2）阳光保险虽没有平安、国寿、太平洋品牌知名度高，但也算得上大公司之一，这款产品既满足了投保人对大公司的要【读：yào】求，又满足了产品总体[繁体：體]性价比要求，如果非要挑选大公司，是值得推荐的一款好产《繁体：產》品。

不足[读：zú]：

轻症为分组赔付，如(练：rú)果能升级为不分组赔付更显诚意。

3、国寿福至尊{读：zūn}版

亮(拼音：liàng)点：

（1）公司实{pinyin：shí}力雄厚、网点多、投保范围广是最大的亮点。

（2）产品稍比平安福便宜点，身故收益金转换年金是该产品的一个创新，但称不上{读：shàng}亮点，无非是薅完投保人的羊毛{pinyin：máo}找个由头继续薅收益人的羊毛。

不(pinyin：bù)足：

（1）高发轻症覆盖面上稍好平安福，20%保额额外赔付偏低（读：dī），最糟的是只(繁：祇)赔一次。

（2）产品复杂，由终身寿险 若干（读：gàn）附加险组成，与平安福范同样的毛病。

（3）最大的不足也是澳门伦敦人保费《繁：費》贵，性价比低，产品无亮点可寻。

4、平安{pinyin：ān}福2019

亮{练：liàng}点：

（1）品【读：pǐn】牌响、网点多、投保范围广。

（2）罹患轻症后，不仅(jǐn)能获得轻症保险金，重疾{练：jí}与身故保额每次按照20%增长，最多增长3次，最高增长60%保（bǎo）额。

举例：假如[练：rú]寿险与(繁：與)重疾保额均50万，患轻症后每次增长10万，保额最高可以增长到80万。

（3）特色创新，run记步计（繁体：計）划，合同生效日起两保单年度内，累计18个月达到每月至少有25天每天运动步数不（bù）少于10000步，按照附[练：fù]加险基本保额5%额外赔付，如果累计24个月达标按照10%保额赔付。

举[繁：舉]例：如果重疾保额50万，累计18个月达标，重疾保额增加2.5万，轻症保额增加5000元，累计24个月达标[繁体：標]，重疾保额增加5万，轻症保额增加1万。

虽然很多被保险人不一定能够完成{读：chéng}run记【pinyin：jì】步计划，但是还【练：hái】是在行动和精神上鼓励大家积极锻炼身体，算得上一个非常好的创意。

因此，平安福的重疾与身故的（de）保额=基本保额 ru澳门新葡京n奖励 轻症奖励；轻症保额=20%基本保额 run奖励。

不足：

（1）高发轻(繁体：輕)症不全，缺失严重，20%保额额外赔付偏低。

（2）产品复杂，由终身寿险 若干附加[练：jiā]险组成，看起来大{dà}而全，实则【练：zé】处处陷阱；

（3）最大的不足就是保费贵，性价《繁体：價》比很低。

（4）RUN计划创意很好，但(练：dàn)是不太实用，基本上成了摆设。

5、太平洋金诺人生{练：shēng}

亮澳门金沙点（繁体：點）：

（1）除了大公司(练：sī)产品，好像也找不出啥亮点，如【pinyin：rú】果非要找点啥的话，那就是轻症数量和高发轻症覆盖面上优于平安福和国寿福，且赔付3次算得上中(拼音：zhōng)规中矩，不会太坑。

（2）产品形态上把重(拼音：zhòng)疾险作为(繁体：爲)主险，形式上简化多了，让投保人容易看{kàn}懂。

不（bù）足：

除了轻症优于国寿福，产品形式简单之外，国[繁体：國]寿福有的毛病《拼音：bìng》，金诺人生也一样不少，且保费旗鼓相当。

6、太平《拼音：píng》福禄康瑞

亮【练：liàng】点：

与金诺人生相（读：xiāng）似度很高的一款产品，整体保障责任上稍逊金诺人生，但是价格上《拼音：shàng》便宜了不少，从性价比上讲，还是要稍高于(繁体：於)金诺人生。

太平保险，也算得上一家大公司，一yī 定程度上满足了投保人对大公司的要求(练：qiú)又兼顾了一定的性价比，从这点上讲，我更加推荐购买阳光(读：guāng)i保C款。

不足{读：zú}：

产品中规中距【读：jù】，没啥亮点，且性价比很一般。

三木总结

三木有一个观点，如果小品牌{pái}公司产(繁：產)品的性价比还像大品牌一样【练：yàng】或者更低，他们还能生存下去吗？

从这个逻辑上看，讲产品性价比[pinyin：bǐ]，小品牌公司肯定完胜【繁体：勝】，站在消费者角度讲，保险公司sī 越多越好，产品竞争得越激烈，最终收益的是投保人和被保人。

不要过于担心(pinyin：xīn)重疾险的刚性兑付出问题，因为国内的保险监管可以说是全球最严的，有4道防火墙来保护被保人的利益，那就是保险公司准入制度、再【读：zài】保公司、保{pinyin：bǎo}险保障基金、保险法。

三木观点：买重疾险，保险公司不重要，性价比和保险合[繁体：閤]同最重要，澳门永利兼听则明、偏信则暗。

当然平安福和国寿福已经升级了，但是从性价比来讲，还(hái)是差太远。

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