深圳康乐颂有没有[yǒu]

康乐一生2019被誉为重疾险中的王炸，这产品究竟有多好？保费不到平安福的61%，保障责任确更好，这样的重疾险能买吗？谈重疾险，总是绕不开平安福、国寿福、金诺人生和福禄康瑞这些大公司的产品，买了这些产品

康乐一生2019被誉为重疾险中的王炸，这产品究竟有多好？

谈重疾【拼音：jí】险，总是绕不开平安福、国寿福、金诺人生和福禄康瑞这些大公司的产品，买了这些产品后悔了，想退保的人（拼音：rén）也挺多，买得稀里糊涂的也不在少数，这些产品到底怎么样？

先从形态上讲，这类产品可以归纳为：重疾单次赔付 轻症多次赔付 身故【gù】赔付保额，也是很多保险代[练：dài]理人口中说的有病赔钱没病存钱的产品，也称为《繁：爲》返还型重疾险。

总体上讲，目前返还型重疾险的主流产品为重疾多次赔付，这类型产品显得有点[繁：點]跟不上形势了，但是【读：shì】还是得到了很多投保人的青睐，除了保险公司强大的营销能力，确实也有部分产品具有很强的价格优势。

今天，三木把市场上同类产品作了一个梳理澳门新葡京，挑[tiāo]选了部分热销且具有代表性的产品进行测评。

三木认为，单独测评一款[pinyin：kuǎn]产品很难评判孰优孰劣，还是把几款(练：kuǎn)产品放（拼音：fàng）在一起比最好。

01几款产品综合对比分析

▲从上表看《读：kàn》，可得出如下结论：

（1）目前表中所有重疾险都包含了保险行业协会规定的25种高发重疾（占(繁：佔)重疾发病率的【拼音：de】98%左右），因yīn 此重疾数量不管是80种还是100种实质上都差不多。

（2）平安福与福禄康瑞等待期都是90天，其他产品180天的等待期【练：qī】稍差点，但这都是极小概率事（拼音：shì）件，影响甚微。

（3）重疾赔付上，康乐一生2019前10年按照130%保额赔付[读：fù]，平安福轻症理赔后保额按[练：àn]照20%增长，最多可以增长60%，并且还有额外健步奖励，因此这两产品有比较大的优势。

（4）身故赔偿上，平安福身故赔偿与重疾赔付一样，具有一(练：yī)定优势，其他[pinyin：tā]产品都是按照100%保额《繁：額》赔付。

（5）被保人轻【pinyin：qīng】症豁免上，平安福与国【guó】寿福要另外收费fèi ，其他产品自带，因此两者稍处劣势。

（6）产品形态上，国寿[繁：壽]福、平安福是：终身寿险 附加重疾险 若干附加险的形态，比较复杂，投保人容易掉[拼音：diào]坑，其他产品是以重(拼音：zhòng)疾险为主险，相对简单。

（7）上表以30岁，保额50万来测算费率，仅算了基础费用（重疾 轻症 身故），其他附[fù]加险保费未算在内，保费从高到底依次为：平{拼音：píng}安福、金诺人生、国寿福、福禄康瑞、阳光i保C款、康乐一生2019，最贵的平安{拼音：ān}福是最便宜的康乐一生2019保费的1.64倍。

2、高发轻症（繁体：癥）对比

因为前25种高发重疾行业协会统一制定，且占了(繁体：瞭)所有重大疾病的96%以(yǐ)上，应该说重疾之间的比拼空间实在有限，基本都可以忽略不计。

可见，重疾险比拼核心就是看谁家的轻症赔付有诚意，轻症即重大疾病的前期状态，如果治疗及时与合理，康复的概率非常高，随着医学的不断进步，治愈率会越来越高。

各[pinyin：gè]家重疾产品的轻症赔付到底咋样？请看25种高发重疾对应轻症图：

▲从上图看，可{读：kě}得结论如下：

（1）从前6种高《读：gāo》发重疾对应的轻症来看，平安福是被吐槽最狠的，高发急性心梗、冠状动脉、脑中风后遗症对应轻症都没有，怪不得别人吐槽，恶性肿瘤对应轻症一拆三虽可以增加癌症赔付概率[练：lǜ]，但同时也有凑数的嫌疑，金诺人生覆盖最全，康乐一生2019其中3项按照中症赔付为最优。

（2）从前{拼音：qián}25种高发重疾对应轻症来看，金诺人生覆盖最全，康乐一生2019、福禄康[kāng]瑞、阳光i保C款也算比较全面，国寿福和平安福缺失较多。

（3）从轻症赔付额[繁体：額]度上看，康乐一生2019部分轻症是按照中症50%保额赔付，轻症按照35%、40%、45%依次递增赔付， 表现优秀，阳光i保C款30%处于行业平均水平，其他产品按照20%赔付(pinyin：fù)已落后于市场平均水(shuǐ)平。

其中，国寿福轻症赔付[练：fù]额度[dù]低且单次赔付为最差者，福禄康瑞与阳光i保{练：bǎo}C款分组赔付也不太理想。

综上，从产品总体性价比上讲，康乐一生2019为6款产品中最优选{练：xuǎn}择，阳光i保C款次之，如果不考虑价格，太平洋金诺人生还是不错[cuò]的。

02几款产品具体分析

1、复星联合康{pinyin：kāng}乐一生2019

亮(pinyin：liàng)点：

（1）保费便宜，轻症覆盖全面，赔付额度高，6款产品中性价比最高{练：gāo}者。

（2）可附加恶性肿瘤二次赔付，癌症[繁体：癥]是重大疾病的第一杀手，占男性重疾的54%，女性重疾的81%，且治疗过程中易复发和转移，癌症的二次赔付针对性的加强了这方面的[练：de]保障，投保时，建议附加上。

不【pinyin：bù】足：

产品上可以说非（pinyin：fēi）常完美，如果实在要找点[繁体：點]不足的话，那就是复星联合这家公司是6家公司里面最小的，不适合偏爱大品牌的[读：de]客户投保。

2、阳光保险i保（拼音：bǎo）C款

亮点（繁体：點）：

（1）从产品性价比上讲，i保C款要稍逊色康乐一生2019，但是相【练：xiāng】比(bǐ)大多数[繁体：數]产品，其具有很强的竞争优势。

（2）阳光保险虽没有平安、国寿、太平洋品牌知名度高，但也算得上大公司之一，这款产品既满足了投保人对大公司的要求，又满足了产品总体性价比要求，如果非要挑选大公司，是值得推荐的一款（读：kuǎn）好{练：hǎo}产品。

不足：

轻qīng 症为分组赔付，如果能升级为不分组赔付更显诚意。

3、国寿《繁体：壽》福至尊版

亮《读：liàng》点：

（1）公司实力雄厚、网点多、投保《读：bǎo》范围广是最大的亮点。

（2）产品稍比平安福便宜点，身故收益金转换年金是该产品（读：pǐn）的一个创（繁体：創）新，但称不上亮点，无非是薅完投tóu 保人的羊毛找个由头继续薅收益人的羊毛。

不[拼音：bù]足：

（1）高发轻症覆盖面【练：miàn】上稍好平安{拼音：ān}福，20%保额额外赔付偏低，最糟的是只赔一次。

（2）产品复杂，由终身寿险 若干（读：gàn）附加险组成，与平安福范同样的毛病。

（3）最大的不足也是保费贵，性价比低，产品无【练：wú】亮点可寻。

4、平《píng》安福2019

亮liàng 点：

（1）品牌pái 响、网点多、投保范围广。

（2）罹患轻症后，不仅能获得轻症保险金，重疾与身故保额每次按《澳门威尼斯人练：àn》照20%增长，最多增长3次，最高增长60%保额。

举例：假如寿险与重疾{练：jí}保额均50万，患轻症后每次增长10万，保额{练：é}最高可以增长到80万（繁体：萬）。

（3）特色创新，run记步计划，合同生效日起两保单年度内，累计18个月达到每月至少有25天每天运动步{练：bù}数不少于10000步，按照《练：zhào》附加险基本保额5%额外赔付，如果累计24个月达{练：dá}标按照10%保额赔付。

举例：如果重疾保额50万，累计18个月达标皇冠体育，重[读：zhòng]疾保额增加2.5万，轻症保额增加5000元，累计24个月达标，重疾保额增加5万，轻症保额增加1万。

虽然很多被保险人不一定能够完成run记步计划[拼音：huà]，但是还是在行动和精神上鼓励大家积极锻炼身体，算得上（读：shàng）一个非常好的创意。

因此，平安福的重疾与身故的保[pinyin：bǎo]额[拼音：é]=基本保额 run奖励 轻症奖（读：jiǎng）励；轻症保额=20%基本保额 run奖励。

不《读：bù》足：

（1）高发轻症(繁：癥)不全，缺失严重，20%保额额外赔付偏低。

（2）产品复杂，由《yóu》终身寿险 若干附加险组成，看起来大而全，实则处处陷阱{jǐng}；

（3）最大的不足就是保费贵，亚博体育性价（繁：價）比很低。

（4）RUN计划创意很好，但是不太(拼音：tài)实用，基本上成了摆设。

5、太平洋金诺【nuò】人生

亮liàng 点：

（1）除了大公司产品，好像也找不出啥亮点，如果非要找（pinyin：zhǎo）点啥的话，那就是轻症数量和高发轻症覆盖面上优于平安福和国寿福，且赔付3次算得上《shàng》中规中矩，不会太坑。

（2）产品形态上把重{拼音：zhòng}疾险《繁：險》作为主险，形式上【拼音：shàng】简化多了，让投保人容易看懂。

不足（pinyin：zú）：

除了轻症优于国寿福，产品形式简单之外，国寿(繁：壽)福有的毛病，金诺人生也一样不少，且保费旗【练：qí】鼓(练：gǔ)相当。

6、太平福禄康瑞(ruì)

亮点[繁体：點]：

与金诺人生相似[读：shì]度很高的一款产（繁体：產）品，整体保障责《繁：責》任上稍逊金诺人生，但是价格上便宜了不少，从性价比上讲，还是要稍高于金诺人生。

太平保险，也算得上一家大公司[pinyin：sī]，一定程度上满足了投保人对大公司的要求又兼jiān 顾了一定的性[pinyin：xìng]价比，从这点上讲，我更加推荐购买阳光i保C款。

不足《拼音：zú》：

产品中规中[zhōng]距，没啥亮点，且性价比很一般。

三木总结

三木有一个观点，如果{读：guǒ}小品牌公司产《繁：產》品的性价比还像大品牌一样或者更低，他[练：tā]们还能生存下去吗？

从这个逻辑上看，讲产品性价比，小品牌《pái》公司肯定完胜《繁：勝》，站在消费者角度讲，保险公司越多越好，产品竞争得越激烈，最终收益的是投保人和被保[pinyin：bǎo]人。

不要过于担心重疾险的刚性兑付出问题，因为国内的保险监管可以说是全【quán】球最严的，有【pinyin：yǒu】4道防火墙来保护被保人的利益，那就是保险公司准入制度、再保公司《pinyin：sī》、保险保障基金、保险法。

三木观[繁体：觀]点：买重疾险，保险（读：xiǎn）公司不重要，性价比和保险合同最重要，兼听则明、偏信[练：xìn]则暗。

当然平安福和国寿（繁体：壽）福已经升级了，开云体育但是从性价比来讲，还是差太远。

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