刚一年卖房，贷款30年，利率5.63需要转换LPR吗？先说结论：肯定是转LPR更划算。原因：LPR 政策加减点（有具体国家政策约定，比如对整体，对某个行业差异化） 银行加减点（银行根据不同的借款主体，不同的贷款来定）那时可能会不同地区，不同时间，不同政策，不同银行都会有所差异
刚一年卖房，贷款30年，利率5.63需要转换LPR吗？
先说结论：肯定是转LPR更划算。原因：LPR 政策加减点（有具体国家政策约定，比如对整体，对某个行业差异化） 银行加减点（银行根据不同的借款主体，不同的贷款来定）那时可能会不同地区，不同时间[繁体：間]，不同政策，不同银行都会有所差异。
但是这个回答针对的是现阶段对于存量参照基准利率的贷款，是转化随LPR浮动，还是固定利率哪个更划算的问题。
①如果实行LPR浮动利率，你现在的贷款利率是基准(zhǔn)利率九折，也就是4.41%，
现阶段参{pinyin：cān}照的就是你“原合同最近执行利率（题（繁体：題）主是4.41%）-12月发布的LPR（4.8%）”=加点（正数）或者减点（负数）
这是人rén 民银行要求的（链接如下）
http://www.pbc.gov.cn/rmyh/3963412/3963426/3976078/index.htmlwww.pbc.gov.cn
题主的情况很明显，如果你转换后的《de》利率就是LPR-0.39%
因为点差-0.39%是固定的，所以只用考虑未来LPR的趋势，就能大致判断导致是转换LPR浮动利率【pinyin：lǜ】更划算，还是固定利率更划算（固定利率就等于浮（读：fú）动LPR加减点中的LPR4.8%一直不变）
②因为上面[拼音：miàn]说了存量贷款选择固定利率澳门威尼斯人，还是按照LPR浮动利率只有一次选择机会。
其实最后参考的就是LPR利率变化{读：huà}趋势，
世界杯我觉得肯定还是得参考对未来(繁：來)经济的预测和判断来决定。
现在来看，实(拼音：shí)体经济不景气，下(pinyin：xià)行压力大，利率下行是肯定可以预计的（因为可以降低负债成本，减少负债压力{lì}）
如果未来出[繁体：齣]现经济向好（而不是仅(繁体：僅)仅通胀，现在一样的通货膨胀，只是出于滞胀期，经济发展开始停滞，通胀仍然不低。比滞涨杀伤力更大的是衰退）
如果未来经济向好，银行是可能是提高LPR（就跟原来提高贷款基准利率意义），货币政策是根据经济情况来调控的。但是一方面看《读：kàn》经济大周期，目前处于全球经济大萧条（可能引发金融危机，甚至于经济(繁：濟)衰退）
2020年经济会好转吗?www.zhihu.com可以说不仅仅是2020，接下来几年全球经济目前看不到(pinyin：dào)会有{读：yǒu}特别好转【练：zhuǎn】的迹象。
（至亚博体育少未来几年LPR都会维持【读：chí】在4.8%及以下）
假设后来经济向好了，经济增速有个特点（体量越大，增速将会相xiāng 对越慢）因为经济体量越大要保持高增速就越难，这也是为什么发达国家经济体量[练：liàng]大但是增速会越来越低的重要原因。中国(繁：國)经济增速越来越低也因为这个原因。
而随着经济体越发达，经济增速越慢意味着高《读：gāo》利率的空间会相对变少，反过来倒逼最优质的企业融资成本{拼音：běn}下行，也就意味着优质资产不《pinyin：bù》会像经济高增速时期出现高利率。
（明{míng}白这个逻辑之后，就(pinyin：jiù)会知道这波经济下行以后，未来就算货币政策调整，你会发现不会有你说的贷款利率会大幅上涨，只会一浪比一浪低）
有人可能会说我给出的贷款利率趋势只（繁：祇）是部分【pinyin：fēn】阶段的利率，拉长到大几十年，甚至于看国外数据，或者在经济大腾飞《繁体：飛》时期贷款利率也会上行。
因为现有的房贷利率最长也就是30年，那只(繁体：祇)用考虑未来30年内出现这种[繁体：種]情《pinyin：qíng》况的可能性。
只要趋势是先降息再升息，一方面时间周期会有过程，另一方面先节省的利息也有时间价值，同时未来的贷款本金不断减少。并不是未来你涨到超过[繁体：過]4.8%就亏了，在这种情况下还要超过一定利率《pinyin：lǜ》 一段时间，才能把之前节省的利息多还回去。
所以只用判断未来5-10年内的LPR变化最大的可能性就《pinyin：jiù》能决定《dìng》是固定利率还是LPR浮动利率
划重点：贷款市场报价利率{lǜ}（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优(拼音：yōu)质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基[读：jī]础上加减点生成。
认为LPR后博弈的双方是商业银行和（读：hé）房屋贷款用户。这句话是大错(繁：錯)特错的。因为只看到了房贷利率与LPR有关。实际上在银行贷款中，无论是对企业贷款，还是对商业住房贷款等所有贷款都将会参照LPR执行。
所以只是简单的认为以后银行《pinyin：xíng》会从利润的角度考虑，LPR只是银行和房屋贷款用户的博弈，那是大错特错的额。LPR是一个比较优惠的利率报价（国家、银行会根据不同的情况采用不同的【读：de】结构化实际[繁体：際]利率，LPR 政策加减点 银行加减点，所以未来LPR利率并不会完全反映银行市场的实际执行利率）所以LPR只用看银行的优质融资主体的利率趋势即可，至少未来5-10年大概率也是下行《pinyin：xíng》趋势。
比如现在很多优质企业流动贷款采用LPR基准利率，但是比如房地产（繁体：產）开发贷现阶段普遍在8-10%，经营性物业贷也在8-11%，房屋的商业贷款利率实际上大多数地区仍然还是在5-6%并非基准（这是因为国(繁：國)家目前鉴定的住房不炒的政策）
原来的基准利率也好，LPR也好并不是银【练：yín】行直接贷款的所有《拼音：yǒu》利率。只是一个最优惠利率的指导价，实际情况还是是不同的贷款执行利率不同。
③五年以上LPR利率肯定不会低于我国《繁体：國》公积金利率啊
理由非常简单，如《拼音：rú》果LPR利率比公积金贷款利率还低（考虑到有的地方上浮，有的地方肯定会有基准）那社保里缴存公积金的人数会大【dà】量(liàng)减少，目前的公积金缴存制度还么样到要被取消的地步。
所以结果【练：guǒ】显而易见。
④总亚博体育而言之逻(繁：邏)辑就是：
因{练：yīn}为存量贷款转换LPR的点差=澳门威尼斯人“原合同最近执行利率-12月发布的LPR（4.8%）”，
这其中点差是固定的，所以只用判断未来LPR相(xiāng)对4.8%的走势即可判断
同时结合未来的经济趋势，未来几年内LPR下行的概率远高于上行的概率，只要是先降低再zài 上涨，考虑到整个剩余贷款期限就这么长（最长也就30年，剩余贷款期限越短的越要转，考虑未来提前还款可能性越大的越要转），同时考虑先节《繁体：節》省的[练：de]利息的时间价值，未来的贷款本金不断减少等因素
结论【练：lùn】就是(shì)：存量贷款转LPR浮动利率，普遍比固定利率好。（剩余贷款期限越短的越要【yào】转，考虑未来提前还款可能性越大的越要转）
最后对于未来(繁：來)新办理的{拼音：de}房贷的建议，能越长越好（30年），等额本息比[读：bǐ]等额本金好。
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