意外险包括哪些？意外险分类有哪些？一意外险是什么？顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。1）意外需要是突发的，所以中暑之类的不赔
意外险包括哪些？意外险分类有哪些？
一意外险【xiǎn】是什么？
顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里[lǐ]面可大有讲头：
所谓意外（pinyin：wài），一定要满足：外来的、突发的、非《fēi》本意的非疾病客观事件[读：jiàn]几个条件。
1）意外需要是(pinyin：shì)突发的，
所以中暑之类的不赔。中暑在一《读：yī》定程度上认为是可避免的，不是突发的。
2）意{pinyin：yì}外需要是外来的，
所以猝死【读：sǐ】之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因{yīn}为因猝死不赔造成的影响太不好，现在[zài]很多意外险猝死也赔了。）
3）意外需要是shì 非本意的，
所以自杀自残不赔(繁：賠)。像之前闻名的骗保案，有(练：yǒu)意把开车掉[pinyin：diào]到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
说(繁：說)清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？
那可就多[拼音：duō]了。
大到交通极速赛车/北京赛车事故（gù）、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗gǒu 咬、割伤烫伤。
都在意外险《繁：險》的射程范围以内。
尤其像是跌打损伤，猫抓狗(pinyin：gǒu)咬、割伤烫伤这种，
太常见了，基本[练：běn]上公子身边每年都会有人遇到这些情况，
生活中，意外险派上用场的概率就{pinyin：jiù}很高，
所以咱们说意外险是居家必(练：bì)备之良品。
而且啊，意外险价格特便宜，保额(繁：額)又高。
往往不到200块就能买到50万{pinyin：wàn}的保额，
堪称保险界（pinyin：jiè）清流。
意外险还特{tè}容易买，
大多数保险公司的一般把一年期《读：qī》意外险当作敲门砖产品，
价格便宜，续保门槛低[练：dī]，
压根没《繁：沒》打算从意外险上赚钱。
总之[读：zhī]，意外险又有用，又便宜，又好买。
购买难度比{练：bǐ}较低，
所以文章接[pinyin：jiē]下来，会给大家一个筛选框架，买保险别吃了亏；
然后再按这套筛选《繁：選》标准给大家推荐几款产品，
照(拼音：zhào)着买，
买(mǎi)不了吃亏，买不了上当。
二
意外险怎么挑{读：tiāo}
买意外险这件事情特《pinyin：tè》简单，
公子总(繁体：總)结了一个顺口溜，叫做：
一个不能少，两《繁体：兩》个加分项。
不到三百块，能买（繁：買）五十万。
不买长期型，不买返fǎn 还型。
第一句说得是保障责(繁：責)任《pinyin：rèn》，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。
让公[pinyin：gōng]子一句一句解释。
一个不能少[pinyin：shǎo]：
意外险的保险责任通常包括三项[繁：項]：
意外伤残【cán】、意外身故、意外医疗，
很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤[读：jīn]少两。
但咱们要注意，在买意外险时，这(繁：這)些责任，一个都不能少了！
1）意外身故{拼音：gù}：
意外身《拼音：shēn》故(gù)，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱《繁：錢》。
买50万（繁：萬）的保额，一旦因意外身故，保险《繁体：險》公司(练：sī)会把50万保额一次性的打到账上。
但{练：dàn}是实话说，
从数据上看，因意外导致的身故只占到dào 3%，意外身故的作用比较有限。
（注意：由此可见，只买意外险，不买定期寿险[繁体：險]是大谬。）
2）意外伤残[繁体：殘]：
意外伤残，指因为意(pinyin：yì)外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔[繁体：賠]付(拼音：fù)一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的[读：de]100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到（pinyin：dào）十级伤残，赔付（pinyin：fù）10%。
比(bǐ)如，
杨过杨大侠，一肢完全断裂《liè》是5级伤残。
5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保【pinyin：bǎo】额能拿60万。
大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最{拼音：zuì}为重要。
这笔钱，起到的【pinyin：de】是抚恤金的作用，
一来可以弥补由于残(繁体：殘)疾带来的收入损失，
二来可以维持未（读：wèi）来的生活。
下（读：xià）面要划重点了，
有一种意外险，意【练：yì】外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。
比{练：bǐ}如，
50万保额，断一根指头跟断一澳门永利根胳膊同样都是[拼音：shì]赔5万，
这样就明显(繁体：顯)不合理了。
这类产品(读：pǐn)，果断Pass掉。
3）意外{wài}医疗：
意外医疗，指因为意《yì》外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
这也是花样最《练：zuì》多的一部分。
意《yì》外医疗的额度不少于一万，在此基jī 础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。
一般来说，能用到意外医疗都是《pinyin：shì》小地方，花费一般不多。
比【练：bǐ】如，骨折了，花费了几千块钱，
去【拼音：qù】掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医《繁：醫》疗都能给报销掉diào 。
而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担[dān]心，
这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销(繁：銷)。
别看意外医疗[繁体：療]报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，
所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医[繁：醫]疗，各有各的作用。
但凡少了其中一项，或者某一项缺斤【读：jīn】少两的，
直接不予澳门银河【读：yǔ】考虑。
两个（繁体：個）加分项：
如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成（拼音：chéng）了纯价格战。
为了拉开彼此间的差别《繁：彆》，各家保险会增加附加责任。
在众多责任中，公子最推荐(繁体：薦)两项：猝死责任和住院津贴。
猝死责{练：zé}任；
鲁迅说[shuō]：
意外险本来是不应该[繁体：該]有猝死责任的。
后来麻烦多了，才（繁：纔）有的猝死责任。
对于猝死，绝大皇冠体育多数是{练：shì}因为心脏的问题。
而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义[繁：義]，
保险公司本应该不bù 赔的。
但是，最近几年，因猝[练：cù]死产生的纠纷实在太多了。
一旦不赔péi ，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。
保险公司心说：服了。这么[me]多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。
于是才有了，赔猝死[练：sǐ]的意外险。
而且加上猝死责任(pinyin：rèn)，也贵不了多少钱，
50万保额，每[拼音：měi]年也就是加上几十块钱的事情。
消费（繁体：費）者喜欢啊，
带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多《练：duō》。
住院津贴(繁：貼)：
另外公《练：gōng》子比较推荐的住院津贴责任。
比如打球骨折（繁：摺）住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。
这笔钱可以用来请护[繁：護]理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。
此外，在附加责任中还有交通工具【读：jù】多赔保额，航空意外多赔保额等等责任，
像这些，有则加之，没有就【读：jiù】算了，都不是重要的部分。
不到三百块，能买《繁：買》五十万：
满足[练：zú]了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？
不会（繁体：會）的。
意外险的保障责任发(繁：發)生概率低，所以是四直播吧大保险中最便宜的。
公子为大家划一【练：yī】个价格线：
50万保额，不要超过300块；100万保额，不（pinyin：bù）要超过600块。
超过这个价格，大概率就(读：jiù)买贵了。
那么意外险要【拼音：yào】配多少万保额呢？
意外险保额建议50万起步，100万不多[练：duō]。
还是拿前面[繁体：麪]提到的杨过杨大侠举例，
一只手臂完全断裂会赔60%的保额，50万（繁体：萬）赔30万，100万赔60万。
说【pinyin：shuō】些不吉利的话，如果这种伤（读：shāng）残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？
公子觉得，起码不应该少于重疾险的保额《繁体：額》吧。
好，从上面【pinyin：miàn】标准看，有两类保险就肯定不要碰了：
不买长期(pinyin：qī)型：
意外险并不建议【练：yì】买长期的，
长期意外险比一年期意外险贵《繁：貴》很多。
拿X安福捆绑的长期意外(读：wài)险为例，
保至70岁，50万保额每年要2500，价格高出十几倍【bèi】。
对[拼音：duì]于意外险来说，
一来每年的价格固定，价格不会随年龄{练：líng}增加而增长
二来健康告知宽松，不存在不能续[繁：續]保的难题。
买长期的完[读：wán]全没有意义的。
一年《pinyin：nián》一买即可。
不买返还型[读：xíng]：
比长期意外险更坑的是返还型意外(wài)险。
拿X康人寿的X行天《读：tiān》下为例，
18岁，10万保(读：bǎo)额，每年就要交3257元，
换算成50万保额高达(dá)1万6，
价格《gé》高出了几十倍。
拿每年多交的钱放余额宝，都比（读：bǐ）返还的多。
咱们老百姓对(繁：對)保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。
在明确了上面的标准以后，希望大家[繁：傢]都能擦亮慧眼，挑出【chū】一款适合自己的意外险。
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