什么叫存款准备金率？我们都知道，有钱存银行，安全又有利息。银行拿到居民存款之后，会把钱放在哪里呢？我们在看电视听广播时，经常能够听到“存款准备金率”这个说法，例如2018年，中国人民银行就三次下调了存款准备金率
什么叫存款准备金率？
我们都知道，有钱存银行，安全又有利息。银行拿到居民存款之后，会把钱放在哪里呢？我们在看电视听广播时，经常能够听到“存款准备金率”这个说法，例如2018年，中国人民银行就三次下调了存款准备金率。准备金率到底是什么？
银行货币体系
货币体系是非常复杂的，包括流通中的现金、活期存款、定期存款、有价证券、证券保证金等部分。一个国家会有许多商业银行和一家中央银行，我国有工商银行、农业银行、交通银行、建设银行、中国银行五大商业银行，以及如招商银行等许多股份制银行，这些银行都是营利性的，为居民和企业提供存款贷款服务。我国的中央银行是中国人民银行，它不办理个人和企业业务，只对接、监督和管理商业银行，属于政府机关。为了简单的说明准备金率的道理，我们假设一个(繁：個)国家只有一家商业银行和一家中央银行，并简单的以现金和存款两个部分为例，为大家解（练：jiě）释一下货币的流转。
一天，这个国家的一个小朋友A， 他有100元现金暂时[拼音：shí]没有用，于是他决定把钱(qián)存进商业银行。
当A把100元存入商业银行之后，商【shāng】业银行就有了100元的资产，同时也有100元负债。他可以在A从银行中取款之前的时间内，将这100元[拼音：yuán]贷款出去。由于贷款利息高于存款利息，银行就可以通过存贷差盈利。
不过，如果商业银行把所有资产都用于贷款（读：kuǎn），万一A来取钱，银行就会无钱可取。一旦一个人取不出钱，这个消息就会迅速传遍整个国家，大家都会去银行取钱，造成挤兑，挤兑对任何一个银行体系都{练：dōu}是致命的。
（1927年3月27日，惊[拼音：jīng]闻中野银行破产传闻的排队挤兑的东京市民）
所以，国家以国家信用担保银行体系的安全性，并且要求商业银[拼音：yín]行把存款【练：kuǎn】的(de)一部分划拨给国家指定的中央银行封存起来，用以保证银行取款的流畅性。这部分封存的存款比例就称为存款准备金率。
比如，这个国家的存款准备金率是10%，那么100元中就有10元钱必须划拨到中央银行的账户上封存，不能进行贷款，余下的90元，商业银行可以进行（读：xíng）贷（繁：貸）款，从[cóng]而获得存贷差。
显然，存款准备金率越高，发生挤兑的可能性越小，但《拼音：dàn》是可用于贷款的资金也越少。存款准备金率越低，澳门新葡京可用于贷款的资金越多，但是金融风险也会变大。
什么是金融泡沫？
刚刚这个国家的小朋友A把100元存入银行之后，银行可以用其中的90元进行贷款。在许多国家，银行贷款是不愁出路的，因为通货膨胀的原因，企业总是希望能从银行贷出更多的钱。所以我们假设银行把这90元都贷款给了小朋友B。
这个小朋友B是一个企业家，他拿到90元贷款之后(繁体：後)，雇佣工人C为他的公（拼音：gōng）司制作玩具，并把90元作为工资付给了C。C拿到工资后十分开心，但是他并不着急把钱花掉，而是再次存进了《繁：瞭》这家银行。
这样，90元的贷款通过《繁体：過》一次流转，又回{练：huí}到了银行。由于这90元是新存入的，银行还可以利用这90元进行(xíng)贷款。但是，根据中央银行的要求，商业银行必须把这90元的一部分再次存到中央银行作为存款准备金，这部分资金是90元×10%=9元，余下的81元商业银行可以继续用于贷款。
按照这个规律，商业银行可以继续把81元贷款出去，当这81元存入后，商业银行会把其中的10%即8.1元封存在中央银行中，余下的72.9元可以继续放贷…
我们{练：men}来计算一下，如果按照这个规律把钱无娱乐城限次放贷下去，银行中的存款一共会有多少呢？
最初银行里有100元的存【练：cún】款，通过借[拼音：jiè]贷新增了90元的存款，再次借贷新增了81元的存款…，银行的总存款(kuǎn)为
S=100 90 81 72.9 … （1）
这个数列称之为等比数极速赛车/北京赛车[繁体：數]列，每一项都是前一项的0.9倍，求解方法是错位相减法：等号两边同时乘以0.9，左侧得到0.9S，右侧第一项100×0.9=90，第二项90×0.9=81…由此得到：
我们发【pi澳门新葡京nyin：fā】现（1）和（2）的右边除了第一项不同以外，其他都是相同的，因此可以做差，用（1）减去（2），左右两边依然相等：
S-0.9×S=100 (90-90) (81-81) (72.9-72.9) …=100
所以解方程得到S=1000元。也就是说，A存入100元，存款准备金率为10%的情况下，银行（读：xíng）经过无限次放贷，在理想情况下可以获得1000元的{de}存款，获得了十倍杠杆。我们可以把这个结论总结成一个公式：
有人说：这不就是泡沫吗？其实未必，因为如果在这个(繁：個)过程中，货币流（读：liú）转[zhuǎn]是经过了生产过程的，生产过程创造了价值，社会财富增加了，因此货币总量增加也是合理的。但是如果这个过程中没有创造出任何价值，只是资金的几进几出做了个游戏，就存在泡沫，金融就面临着风险。
降低存款准备金能释放多少资金？
目前，我国居民总存款S大约有140万亿，2018年7月5日起存款准备金率P从P1=16%下调到P2=15.5%，下调了0.5%，这会释放多少资金呢？我们知道，居民的每一笔存款都有一定比例封存在中央银行作为准备金，因此在降准之前[qián]，商业银行封存在中央银行的准备金jīn 总额是S×P1=140万亿×16%=22.4万亿，降准之后的准备金总额是S×P2=140万亿×15.5%=21.7万亿，这就释放了7000亿的准备金。
商业银行从中央银行解冻7000亿准备金后，会把这些（拼音：xiē）钱投放到市(pinyin：shì)场上，又会进入刚才所叙述的存贷循环之中，最终可以获得的存款总量是7000亿÷15.5%=4.5万亿。
总之，存款准备金是国家【jiā】为了控制金融风险而设立的，当金融过热时，国家会上调准备金率让经济降温，同样，国家也可以下调准(繁体：準)备金率以刺激经济。
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