商业医疗险和重疾险哪个划算？所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病这些大病，买上一份重疾险，一旦得了约定的大病，达到理赔标准，重疾险会把钱一次性给你，比如老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接打到老王帐上
商业医疗险和重疾险哪个划算？
所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病[练：bìng]这些大病，
买上一{yī}份重疾险，
一旦得了约定的大病，达（繁体：達）到理赔标准，
重疾险会把{bǎ}钱一次性给你，
比如《rú》老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接[练：jiē]打到老王帐上{练：shàng}。
这笔钱，不管是用来寻求更好的治疗环境，还是《读：shì》康复护(繁体：護)理，还是拿来还得病期间的房贷车贷都可以。
不同于重疾险，医疗险是用来报销医疗费用(yòng)的，
去过医院的朋友都知道，医保也【读：yě】可以报销医疗费用，
但是实际看病的时候，医保往往只能报销一【pinyin：yī】部分，在《拼音：zài》收费票据上总有着大量（拼音：liàng）的自付自费。
特别是生了大病，特效药[繁：藥]靶向（繁：嚮）药的费用贵破天际，医保的报销会显得杯水车薪，
有一（拼音：yī）份医疗险，尤（yóu）其是能报销（繁：銷）上百万的百万医疗险，就可以极大地缓解医疗费用的压力。
乍zhà 一看，医疗险和重疾险都和疾病相关，
看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大{dà}：
但是从表面上看，百万(繁体：萬)医疗险每年只要几百块，而重疾险动辄大几千，
而两者功能看起来又[练：yòu]很相似，所以很多人觉得，只要买份医疗险就够了。
事实是这样吗(繁体：嗎)？
我[wǒ]们从两方面看。
“每天不到1块钱，最高（练：gāo）能报300万...”
这就是近几年火爆全国的百万医疗(繁体：療)险，
只要200多，就能买到300万保额（读：é），堪称完美。
那么【me】问题来了，百万医疗险为什么能这么便宜？
百《bǎi》万医疗险之所以这么便宜，主要有以下几个因素：
1、免赔额背后的《拼音：de》理赔门槛
百万医疗（读：liáo）险往往有着1万的免赔额，
免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公{练：gōng}司才会报销。
根据国家卫计委公布：2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均[jūn]住院费用为13241.9元；2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级{繁体：級}公立医院人(rén)均住院费用为13537.4元；
即便是三甲医院{练：yuàn}，人均住院费用也才万元出头，
而且(读：qiě)算上社保报销，以50%为例，
免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到2万，才能用上这保险(xiǎn)。
这1万的【练：de】免赔额，过滤掉了几万以下的小额(繁：額)理赔，所（读：suǒ）以才能把价格做得这么低。
2、别看保额几百万，其实《繁：實》大部分用不“完”
别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人《拼音：rén》百万只是个数字，
下图是2018年泰康kāng 的理赔数据：
医疗险十大赔案中zhōng ，
只有三起超过了50万，第十大案件还(繁：還)不到30万，
医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际【jì】花销，
所以，对于绝澳门新葡京大多数人来说，几百万保额仅仅是个数《繁：數》字，
保额的大部[拼音：bù]分，都没机会用上。
3、健康告知严格，不是想买就能买《繁：買》
百万【练：wàn】医疗(liáo)险大多是交1年保1年，加之医疗险的健康告知是人身险中最为严格[拼音：gé]的，
这导致能保上百万医疗《繁：療》险的都是较为健康的个体，保费自然就下去了。
4、续保问题，并(bìng)非一定能买到
目前市场上有部分[练：fēn]产品的续保条件还不错，
比如6年保证续保、续保无需审核或者“澳门威尼斯人不因被保险人的健康状况或理赔历史影（练：yǐng）响续保”
这类产品非常好，一次投保就不用担心若干(繁：幹)年的医疗费用，
但这样带（繁：帶）来一个问题，
因为非（fēi）标准体也可以无条件续保，
保险公司不是慈善shàn 机构，如果《拼音：guǒ》赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了[拼音：le]；
5、价格随年龄调整，便宜只是shì 暂时的
除了续保问题，另一方面[繁：麪]，
疾病风险随（读：suí）着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，
年龄越大dà ，保费越高，以微医保百万医疗为例，
30岁的年轻(繁体：輕)人只要交276，而60岁的老人得交1422，保费是前者的5倍。
发现了没[繁体：沒]，
无论是从续保角度，还是从年龄角度【练：dù】看，
百万医疗险的便宜只是暂时的de ，
再加上每年10%的医疗通胀，医疗险的费用《yòng》只会越来越高。
综上，百万医疗多多少少会存在缺陷，中长期保障能力《pinyin：lì》有限，
考虑到中长期的保障，我们需要重（pinyin：zhòng）疾险来填补这一角色。
一份百万医疗险，300块保300万[繁：萬]，
而一份重疾险，要(yào)5000块才能保50万，
所以问题来了：为什么（繁体：麼）百万医疗险这么便宜，而重疾险这么贵？
1）重疾险在功能上，不《pinyin：bù》可取代
说起来这是【shì】一个悲伤的故事，
前几《繁：幾》年，我朋友老王（化名）投资的几家理财平台暴《拼音：bào》雷跑路，赔了个底朝[练：cháo]天，
结果老王一时间难以接受，突发脑中风躺下了，到现在还没醒《读：xǐng》过来，
好在老王之前买过一份百万医疗险，当时治疗费是基本报销了[繁：瞭]，
但是，家里的经济支柱《zhù》却变成了一个负担，
房贷车贷成了个难（繁体：難）题，
一家子[读：zi]都过得很艰难，大小争吵不断。
得了重疾，收入[拼音：rù]基本中断，
但衣[拼音：yī]食住行、子女教育、房贷车贷等全都需要钱，
而医疗险只能报(bào)销治疗费用，这些都顾及不到，
这正是重疾险的作用(练：yòng)——收入补偿。
确{练：què}诊约定重疾，重疾险会一次性给付一大笔钱，
这笔钱可以自由支配，既可以用于治病疗养【练：yǎng】，也可以补贴家用。
再比如重大器官移植手术，可【拼音：kě】能会出现中间渠道，并不是医疗费，
这部分费用百万医疗险是不报的，没有储蓄，就只能靠(kào)重疾险，
重疾险一次性{xìng}补偿一笔钱，弥补家庭的收入损失的功能，
确实（繁体：實）是没办法取代的。
2）长期重疾险为什么《繁体：麼》这么贵？
医疗险之所以那么便宜，很大程度上是因为医疗险是一年(拼音：nián)一年买的，
公子找到了支付宝上一年期[练：qī]健康福的费率表
大家看，拿一{练：yī}年期重疾险为例，重疾险一年一年买也可以很便宜，
30岁的年轻人只要（拼音：yào）交395（50万保额）。
但是呢，如果你真的敢这么缴【繁：繳】费，
到60岁的时候每{pinyin：měi}年得交8460！
这份保险越卖越贵，咱们后期就买不起了{练：le}。
而且，到那个时候，能不能买就不是咱们能说（繁：說）的算了。
你的健康允不允许能继续续《繁：續》保？
这款产品下没《繁：沒》下架？
你[pinyin：nǐ]都说了不算。
所以保险公司想了个(繁：個)招，采用均衡费率，
把后期的保费按一定的规则均jūn 摊到前面去，
所以长期重疾险(xiǎn)才会显得这么贵，
因为咱们不仅付出了当下的费用，还付出了未来[繁体：來]的费用。
这么《繁：麼》一来，这份保险就做到了长期保障，未来也不必交特别多的钱。
现在的医(拼音：yī)疗险多为一年期，但是看到监管层明显松口了，
如果医疗险未来也做到长期（qī），医疗险也会贵的。
所以(读：yǐ)，
在功能上，医疗险不能替代重疾险(繁体：險)，
在保费上，重zhòng 疾险的贵，事出有因。
说到底，医疗险和重疾险定位不同，作用也不[读：bù]同，两者其实并什么可比性。
百万[繁：萬]医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的，
百万医疗报销医（繁体：醫）疗费用，而重疾险赔付作为收入(练：rù)损失，可以寻求更好的治疗条件，也可以补贴家用、还房贷车贷。
医疗险和重疾险并不《pinyin：bù》对立，而是互补的关系，一定要都保上：
得了重疾，医疗险报(繁体：報)销，重疾险赔一笔钱，
非重疾的病，医疗险报销，重疾险依(拼音：yī)旧有效，未来的保障还在；
配置保险时，百（pinyin：bǎi）万医疗险和重疾险，一定要都保上。
而且越年轻(qīng)，保费就越便宜，
最好趁年轻的时候《拼音：hòu》把重[pinyin：zhòng]疾险保上，预算有限就保到70岁，预算充足保到终身，
医疗险的话，只要是身体健康就{jiù}建议保上，
归根结底，医疗险和重疾[读：jí]险是两类保险，而且实用性都很高，
能保上就都保上{shàng}。
最后，公【gōng】子针对市面上116款产品精挑细选.希望能给到你一些帮助。
基于上【拼音：shàng】面几点挑选{pinyin：xuǎn}标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细(繁体：細)选，
目前推荐{繁体：薦}的是下面这四款：
1.超越保《bǎo》2020（计划一）&(计划二)
超越{yuè}保2020作为超越保的升级版，不仅也有着6年保证续保的一流续保条件，而且这一次优势[shì]更明显。
因为不同于其他类型{练：xíng}产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕（拼音：pà）已经上升为最为推荐的产品。（尤其从续保（bǎo）条件上）
在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特(拼音：tè)殊医疗报销额度400万[繁体：萬]，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）
而且还保障甲类及按甲类管理的（拼音：de）乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属[繁体：屬]于甲类管理的乙类传染病），很贴心。
保障范围包括住院医疗费用《pinyin：yòng》（手术费、药品费、检《繁：檢》查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。
续保条件上，这款超(练：chāo)越保2020的续保条件值得跟大家大书特书：
大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但{dàn}不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款kuǎn 超越保2020。于是导致这款产品的续保部（读：bù）分很“怪”。
首【shǒu】先，这款超越保2020做到了保证续保六年。
这已经是目前百万医[yī]疗险澳门新葡京中，能给出的最好续保条件了。
其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保(读：bǎo)障期满，保险公司可以yǐ 根据医疗费用水平(读：píng)的变化调整费率。
这可就了不得了，这意味着这款产品可以随着医疗通{练：tōng}胀，而涨价。那(nà)么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。
那么严格来说，这款产品能够做成真正的长期医(繁：醫)疗险。
但是比较拧巴的是，条款（读：kuǎn）只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。这一点很(读：hěn)难用一两句话说清楚，只能告诉大家按照银保监会的要求，其实是有(拼音：yǒu)标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。
后续我会考虑针对这款产品单独发文，再单《繁：單》独解读一次。
但是这个续(繁：續)保条款，从长远来看，毫无疑问是最稳定的
保费也很【拼音：hěn】有优势，
0岁保费(繁体：費)是551，30岁保费是223。
而且超越保2020还有{拼音：yǒu}个计划二（特需版），
保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部bù ，非常优秀。
特需医疗的优势非常多，包（练：bāo）括点名手术、加班手术、全程护理、特需xū 病房、专家【pinyin：jiā】门诊等等。
在医疗资源紧缺的当下，相当(繁体：當)于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。
保费也（拼音：yě）可以接受，0岁保费是1161，30岁保费是909。
这个保费，是一个普通中产家庭完全能承【chéng】受得起的【pinyin：de】。几万的高端医疗险买不bù 起，但这个保费却是在射程范围以内的。
计划二的免赔额略（lüè）高，1.5万。
但是，这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其{qí}实是后者更容{练：róng}易达到免【读：miǎn】赔额。
超越保2020计划二这(繁体：這)版，保证六年续保 特需病房《拼音：fáng》的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性(练：xìng)比较高。
因而这款超越保2020，无论是计划一，还[繁体：還]是计划二，这款产品都dōu 是目mù 前的佼佼者。
很值得推【练：tuī】荐。
2.微医保.长期医疗《繁：療》险
微医保.长期医疗《繁：療》险是目前续保条件最好的医疗险之一，性价比非常高。
先来说保障责任：一般医疗报销(xiāo)额度200万，100种重大疾病最高报销400万，
重疾住院津贴100元/天，每年最{练：zuì}多180天，
还可以报销(繁体：銷)肿瘤特效药，
质子重离子治疗100万保额[繁体：額]，报销60%。
保准够用[练：yòng]。
保费《繁体：費》也不贵，
0岁男宝，每(读：měi)年731；30岁男，每年405。
而且，这款产品不[pinyin：bù]同于别的产品，
以六年为周期，保费是固定的{pinyin：de}。
30岁是405，31岁也是405，之前第六年《拼音：nián》，也就是35岁，还是405。
而微医保长期医疗最大的亮点，在于它的续保条[繁：條]件，
它是一张保单保6年的百万医疗险，也是目前极其稀有的{pinyin：de}6年期的医疗险。
而以支付宝上的好医保.长期[练：qī]医疗为例，虽然也是保证续保六年，但其{练：qí}本质还是一年期的医疗险。
微医（繁：醫）保长期医疗直接做到了6年期，这意味这适用于“两年{练：nián}不可抗辩”这一硬核法律{拼音：lǜ}保障，
产生合同纠纷的概率会更(pinyin：gèng)低。
6年内，无论是产品下架，身体健康发(繁：發)生变化还是发生过理赔，
都不会拒保或单（繁体：單）独涨价，
6年后《繁体：後》，如果接受费率调整（费率调整适用于整个年龄段）即可续保。
但是，如果届时产品停售，该产品（拼音：pǐn）则不再接受续保，
如果要投保该公司推荐的其它医[拼音：yī]疗险产品，需要经过审核。
这一点不如好《拼音：hǎo》医保长期医疗停售《pinyin：shòu》后可换保其公司指定产品好，但也属一流水平。
免赔额也很有意思《读：sī》，初始免赔额1万，
未出险的话免赔额会递减[繁体：減]，最低可到8000元；
如果【guǒ】发生过理赔，免赔额恢复到1万。
此外[练：wài]，微医保长期医疗的投保门槛也不高。
职业准(拼音：zhǔn)入宽松，除了部分高危职业均可投保，
而且（读：qiě）长期医疗的健康告知也相对宽松，
健康小问题，还可以选择智能核保。
总之，微医保世界杯长期医(繁：醫)疗是目前五星级的产品，非常推荐。
澳门新葡京3.好医保（拼音：bǎo）.长期医疗
作为资深网红，支付宝上最火的一款产品《pǐn》，
最大的特[拼音：tè]点是：保障全，巨便宜。
此产品，在前段时间迎来了再度《练：dù》升级。
作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了(拼音：le)锅。
保证续保6年，在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或《huò》加费。
6年内，即{jí}使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。
从责（繁体：責）任来看，
一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔《繁：賠》额。
6年之中，前后住院自费破1万的，可以{读：yǐ}报销。
100种重疾，400万报销额（繁体：額）度，0免赔。
质子重离子手术shù ，报销100%。
此(拼音：cǐ)外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。
从保费来看，好医保.长期（拼音：qī）医疗会稍便宜一点。
0岁保费，微医保（读：bǎo）是731，好医保是588
30岁保费，微医保是405，好医保【bǎo】是276。
不过，在经历19年升级后，健康【读：kāng】告知严了不少。
可[pinyin：kě]以智能核保，大家要根据自身情况如实告知即可。
4.尊享(读：xiǎng)e生2020
前不久，众安尊享e生又升级[繁体：級]了，算上这一次，这款百《读：bǎi》万医疗险已经完成了它的第14次升级，迎来了尊享e生2020。我看了下续保的特别约定，决定把尊享e生2020放回榜单。
保障责任《练：rèn》方面，
一般医疗最高可以报销300万，免赔额1万{练：wàn}。
100种重疾 121种罕见病，0免赔[繁：賠]，600万的报销额度，
扩展了121种罕见病，但意义[繁体：義]不大。
而且，尊享e生2020用药范围不限医保目录内，可《拼音：kě》以报销【练：xiāo】83种外{读：wài}购药，报销范围更广。
但相比于前三《sān》款，尊享e生2020续保条件稍差，
众安尊享e生2020续保条(繁体：條)件不算最优的，它（繁体：牠）不保证续保。但是众安搞了个一个(拼音：gè)特别约定（特别约定的法律效力大于条款）：
不因健康变化、或历史理赔情况拒绝续保，也不【拼音：bù】单独涨价。
只要产品不停售，就可以(pinyin：yǐ)买。
(尊享e生2020特别约{繁：約}定）
相比旧版尊享e生2019，2020还有{拼音：yǒu}一个大的升级，
可以根据个[繁体：個]人需求，附加重疾保险金和重疾津贴，
只要确诊了合《繁体：閤》同约定的100种重疾，直接赔1万块；
如果因为重疾住院了，还有100元/天《pinyin：tiān》的重疾津贴。
以0岁宝宝为《繁体：爲》例，
附加重(读：zhòng)疾保险金，贵了10块；
附加重疾津（读：jīn）贴，贵了5块；
两项责(繁：責)任加起来，也就贵了15块钱，非常划算！
保费本身也不《练：bù》贵，
0岁买，保费756，30岁(繁体：歲)买，保费293，
而且，如果之前没有过理赔记录，续保还可以{拼音：yǐ}按照优选体的价格交保费，
简单理解就是，保费更低了，大概便宜了5%左右。从产品上说，众安的尊享e生系列，依然保持着{pinyin：zhe}竞(繁：競)争力。
肆公(gōng)子说：
上面的四款产品，大家任选一款即可（读：kě）。
大家近期可能会比较关心，由于银保监会已经松口，不久会《繁：會》有真正的保终身的医疗险出现。但是参考香港保险的费（繁体：費）率，大家对保费不要抱有多大幻想。公子的(拼音：de)建议是选一个保费相对便宜的，保障较好的产品保上一年。等到明年，长期的医疗险跑了一段时间后，产品较为明确后，再做定夺。
如果对[duì]产品还有疑问，可以点击头像私信或下方评论留言咨询。
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