余额宝总《繁体：總》金额可以用吗

当年余额宝为何能如此快速取得成功，现在还有可能催生类似的平台吗？当年余额宝的成功，是在特定环境和自身条件下获得的成功，这种成功很难复制，特别是在消费习惯和客户信任已经形成之后，类似平台可能有一定的生存空间，但已经很难挑战余额宝的地位

当年余额宝为何能如此快速取得成功，现在还有可能催生类似的平台吗？

第一，当年余额宝有巨大的用户基础，阿里巴巴成功《pinyin：gōng》将易趣赶出中国，使淘宝成为国(guó)内第一大电商平台，又成功的引入支付宝第三方支付工具，使得每个淘宝用户都有支付宝，形成巨大的用户资源，在支付宝上推出余(繁体：餘)额宝，牢牢占据了最初的流量入口。

第二，当年货币环境没有这么宽松，货币市场的收益比较高，而余额宝本身就是货币基金，早期蚂蚁金服全资收购了天弘基金，余额宝对应的就是天弘货币基金。在《练：zài》当时的利率环境下，余额宝（繁体：寶）可以获得5%以上的收益率，又可以随时转入转出，吸引了无数用（拼音：yòng）户。

正是这两大因素，使得余额宝获得了成功。而在经过几年发[繁：發]展后，余额宝开始引入了其他第三方基金公司的货币基金产品，虽然余额宝收益率不断下行，便支付宝顺势拓展了更[gèng]多理财金融服务，比如定期理财、基金定投（tóu）等，有效的稳定了支付宝的资金流。

所(拼音：suǒ)以现在类似的平台要想挑战余额宝已经很难了，说白了只不过是一个复制产品而已，本身现在货币基金收益率整体较低，不再有那么强的吸引力，再者其他(练：tā)平台也没有那么多的流量支撑，唯有一竞争的，大概也就只有微信一家了。

余额宝当天转入的钱为什么六天后才有收益？

余额宝有三个时间点需要弄明白：

一个是转入时间，就是你{拼音：nǐ}成功转入余额宝账户余额的时[繁体：時]间点，比如2019年1月3日10:35；

一个[繁体：個]是确认份额时间，确认份额时间是在第二个工作日，但在这需{pinyin：xū}要注意的一点， 余额宝计算的工作日时间跟我们所常见的工作日时间不一样。余额宝工作日之间是从当天工作日15:00到下一个工作日的15:00，如果你在当天15:00之后转入就算第二个工作日；

一个是收益发放时间，收益发放时间在第三个工gōng 作日；

需[xū]要提醒的是这里所谓的工[练：gōng]作日是不包含星期六和星期天以及节假日时间，遇到周末或节假日的工作日自动延后。

我们举2个简单的例子

第一个(繁体：個)例子：

假如你在2019年1月2日（星期三）早上11点转入余额宝1万块钱[繁体：錢]，那在1月3日（星期四）15点之前就可以确认份额，然后1月4日（星《拼音：xīng》期五）开始发放收益；从转入到获得收益是3天时间；

但是如果你在2019年1月2日（星期三）早上15：05转入余额宝1万块钱，那在1月4日（星期五）15点之前才可以确认份额，然后1月5日（星期六）开始发放收益；从转入到产生收益需要4天时间；

第二èr 个例子：

假如你在1月3日（星期四）下午15:05转入余额宝1万元(yuán)，那就算第二工作日，需要到1月7日（星期一）才能确认份额，然后到了1月8日才能发放收【shōu】益，前后经历8天时间。

遇到节假日《拼音：rì》也是一样的道理。

为什么最近余额宝的收益比之前上涨了好多？

我的余额宝里（读：lǐ）常年躺着10万块钱，不过这不是我的钱，是我老妈的。

老妈到北京生活以后，工资卡(kǎ)放在我这里，这几年，除了她花出去的钱，陆陆续（繁体：續）续攒下来10万（读：wàn）。

她不允许我帮她买理【lǐ】财产品，年龄大了信不过，她让存定期，我又懒得存，就偷(pinyin：tōu)偷放在余额宝里，但对她声称是存在银行里。

余额宝的收益每天到账，又有明细可查[拼音：chá]询，看到这个题(tí)目，我翻了翻明细，十一月初【练：chū】，每天的收益还在5元左右，这几天，都超过6元了。嗯，相对来说确实是涨了不少。

为什么涨呢（拼音：ne）？我这[繁：這]个金融小白觉得有几个原因，不一定对哦，欢迎批评指正。

第一，因为年底了啊，再不提高点收益，大家可能会把钱取(拼音：qǔ)走了。

第二，年底冲刺任务，提高收[shōu]益可能会吸引来一些资金吧。

第三，最近国家【练：jiā】约谈阿里，有人可能担心余额宝里的钱是不{拼音：bù}是安全，提高收益可以给大家个《繁：個》定心丸。

第四，阿里被调查是因为涉嫌垄断，它还远远没有垄断到金融行业，所《拼音：suǒ》以调查和余额宝没有任何关系，余额宝只是普通的基金理财业务之一，收益提高应该和金融市场[繁：場]的整体行情也有关。

马云这一次用余额宝成功的告诉了我们，有存款是一件多么幸福的事。你觉得呢？

从题主发的附图看，看来是说余额宝体验金的事情吧，如果以前您还没有接触过余额宝，通过体验金认识到了理财的重要性，那么，确实应该感谢马云，感谢支付宝(繁体：寶)，因为，余额宝确实是一【yī】款理财的入门教程，很多人就是从认识余额宝开始理财生涯的。

余额宝这次推出体验金活动，让很多没有使用余额宝澳门威尼斯人的人感受到了理财的乐趣，相当于马云提供本(běn)金，您获得利息，真正感受到了理财带来的小确幸，每万元资金每天可以获得0.7元左右的收入，会让很多理财小白兴奋不已。

但是，小白一定要清楚，理财是有风险的。虽然余额宝对应的是货币基金，理财风险很低，可以放心(拼音：xīn)投资。但是不同的理财方式，风险是不一样的，有些高风险理财，也会包装发的象余额宝一样，每天显示或者结算收益，收益比余额宝高很多倍，有的达到每万元日收益3元钱《繁体：錢》，这是非常（cháng）危险的。不知道有多少人{拼音：rén}，因为误入非法理财而倾家荡产的。

有存款确实是一件很幸福的事，因【读：yīn】为通过理(pinyin：lǐ)财钱可以生钱，就像人类发明工具一样。工具节省了人类的体力，使我们提高了效率，节省了时间；同样，货币可以我们【men】储存剩余价值，理财让我们利用剩余价值产生新的价值，提高了我们的赚钱能力，获得更大的幸福感。

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支付宝里边的余额宝每天只有半个小时就发售完了，大家怎么看待这个事情？

自从余额宝被限购以来，就有不少质疑的声音。问余额宝是不是像小{读：澳门金沙xiǎo}米那样搞什么饥饿营销啊？

每次看到这种问【wèn】题都觉得挺好笑的。余额宝还需要玩饥饿营销？

虽然现在已经有理财通的零钱通和京东金融的零用钱可以作为余额宝的替代，甚至连天弘基金自己也另外搞了个余额宝的兄弟基金“余利宝”。但是，经过这几年用户使用习惯的培养，余额宝已经成为我们日常生活中必不【bù】可少的理财工具【jù】了。

多少人是用支付fù 宝管理大部分资金，用理财通放散钱的，麻烦举举手。不讨论哪个产品更好用，人家（繁体：傢）支付宝就是比理财通先行了几年，用户就沉淀下来了。再说了，余额宝是全民线上理财的开山始祖，就冲着这点，也要支持啊！

所以[pinyin：yǐ]，即使现在余额宝因为各种原因被限购了，大家还是很难离开余额宝（话说理财通里面的零用钱，比余额宝的利息可是更高呢）。既然是这么民心所向的一款理财产品，每（读：měi）天被抢购一空也是非常合情合理的。

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从余额宝转出的钱不能用的吗，为什么转出成功余额还是零？

自己的姓名（读：míng）。输入转出的金额。然后选择余额宝转出。最后输入支付宝的de 支付密码。余额宝里面的钱就可以转出到这张银行卡（练：kǎ）上面了

你试试吧《拼音：ba》。

货币基金十几年前就有，为何到余额宝出来才大火，它与传统货基相比做了哪些改进？

国[繁：國]内第一只[繁体：祇]货币基金2003年就已经成立，然而直至2013年余额宝推出并大火，投资者才逐渐了解了这一基金品种。

这(拼音：zhè)期间整整十年时间里，甚至只有一些老基民才知道这一品种的存在。而实际上自2003以来几十家基金公司，每家(繁体：傢)均有至少一只以上《pinyin：shàng》的货币基金！

余额宝可以说是(shì)货币基金的一员福将！其成立的第一年时间里，是货币基金成立至今收益{yì}最高的一段时期，说其占尽（读：jǐn）天时毫不夸张！

之前10年货币基金不温不火与其尴尬的收益（pinyin：yì）率不无关系【繁：係】。成立之初，货币基金的七日年化收益就一直在2.0%-4.0%之间徘【pái】徊。

这点《繁体：點》收益率，比上不如当(繁体：當)时的理财产品(练：pǐn)，比下与定期存款利率相比又相差无几！

如下图：2007年至2012年(拼音：nián)的《拼音：de》定期存款利率，一(yī)年期定存利率至少与货币基金收益相同，甚至还超过货币基金的收益。而中长期存款利率又明显高于货币基金的收益。

直至2013年6月余《繁体：餘》额宝成立开始，受货币市场利率飙升影响，货币基金七日年化也随之大幅提高，至2014年初，最高七日【pinyin：rì】年化甚至超（练：chāo）过7%！

这使得余额宝这种《繁体：種》兼具活期的流动性，比定期存款利率高出近一倍【pinyin：bèi】的收益率，一下子吸引了投资者注意，相关新闻更是天（拼音：tiān）天上头条！

之后货币基金收益率便像是完wán 成了历史使命，逐步回归【guī】常态【pinyin：tài】，直至跌至近期的2.2%左右！

如下图：2014年至今余额宝的每（读：měi）万份收益变化表：

具体改进方面如【pinyin：rú】下：

1、由月结息改为日结息：

然而这一创新并非[pinyin：fēi]为货币基金常态。传统货币基金均为每月结息一次，差别只是有些为月初结息，有些为月中结息。直至现在，一些成立时间较早的货币基金仍然是次月(练：yuè)结息！

如下图：传统货基均（练：jūn）为月结，而14年后成立的货币基金则大多以日结为主！

这《繁：這》就使【shǐ】得虽然名义上货币基金是每天均有收(pinyin：shōu)益，然而这些收益实际上只能到下个月才能看到，相比余额宝一觉醒来就能看到收益的冲击，根本毫无可比性！

也正式这一改进，使得虽[繁：雖]然余额宝收益并非最高的，但其规模却一骑绝尘！

2、取消起购金额限制：

而余额宝出现后，直接取消了起购金额，1分钱即可申购[繁：購]，有零钱《繁体：錢》即可申购。

再叠加其申购后马上就能看到收（pinyin：shōu）益增加，从而使得很多（duō）投资者一有零钱就《拼音：jiù》会想到转入余额宝，间接培养了理财习惯！

3、提高产品流动性：

而余额宝直接改为T 0到账[拼音：zhàng]，甚至秒到账！即使现在有了限制，小额赎回还是可以【yǐ】T 0。这使得其流动性直接可以与活期存款相比！

4、兼具消费功能：

5、基金产品界面简化：

如下图：印入眼帘(繁体：簾)的就是一堆各种数据，而新手[练：shǒu]最关注的昨日盈亏情况却要自己计算！

而余额宝直接将基金页面大幅简化，首先映入的就是昨日收（读：shōu）益，累积收益，明细中则是每日收[shōu]益，详情中才是具体数据。从而使得很多投资者用惯了支付宝的基金功能，再去看其他网(繁：網)站或平台根本无所适从！

如下【练：xià】图：

余额宝收益率一降再降，屡破历史新低，究竟是为什么？

各种理财产品的本质都是我们把钱借给了企业，然后企业拿着我们的钱去进行生产领域的投资，这个投资的收益是保证我们购理（pinyin：lǐ）财产品收益的前提。但是我们国家这几年经济增长率持续下滑，当然下滑未必一定是坏事，就像长跑过程不能一直高速奔跑是一个道理。下滑是多方面原因造成的，包括持续高速增长需要缓冲，产[chǎn]业结构转型升级，外部环境的变化，美国《繁：國》为首的西方国家对我们崛起的压制等等。

总之，实体经济的不景气必然导致金融理财产品收益率的下降。而余额宝又是非常稳妥的货币基金理财，收益率少也是必然。风险与收益成正比，如果追求高收益必然要寻求高风险产品。相信经过阵痛后积蓄的力量会使得未来中国经济有一轮新的增长，国内生产总值超过美国(guó)只是时间问题，不会太久。所以我看好中国{练：guó}未来股市收益，可以做新能源，新基建等的长线投资

余额宝是如何盈利的？

2018年5月3日，余额（繁体：額）宝新接入博时、中欧基金公司旗{拼音：qí}下的“博时现金收益货币A”、“中欧滚钱[繁体：錢]宝货币A”两只货币基金产品。

现在容量{liàng}又起来了，终于可以不用抢购了。

可以看到，余额宝对接的，实际上都是货币bì 基金。那么它的收益来(繁体：來)源，当然就是货币基金了。

货[繁体：貨]币基金的意思是，把一些资金集中起来成立一支基金，主要投向货(繁体：貨)币市场工具。具体为：

现金(练：jīn)。

1年以内(nèi)（含1年）的银行定期存款和大额订单。

剩余期限(xiàn)在397天以内（含397天）的债券。

期(qī)限在1年以内（含1年）的债券回购。

期{练：qī}限在开云体育1年以内（含1年）的中央银行票据。

剩余期(拼音：qī)限在397天以内（含397天）的资产支持证券。

这些投资标的，都是一些高安全系数（读：shù）和稳定收益的品种。比如娱乐城其中的银行定期存款，货币基金的规模基本都在百亿以上，千亿规模的也不少，余额宝货币基金的规模甚至过万亿。它们跟银行都是协议存款，议价的能力很强，年化收益率肯定非常高。

还有债券类的，货币基金的投向都是一些安全性高的债券，比如国债、金融债及高等级信用债等，而且投向的都是剩余期限短的债券《拼音：quàn》，然后(hòu)获取其中的债券利息。

还有其他的一些货币市场(繁：場)工具。这些收益累加到一起[练：qǐ]，就是货币基金的收益。

也就(拼音：jiù)是余额宝的收益。

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结合电子商务,余额宝为何在短期内取得巨大成功？

余额宝为什么能达到两万亿的规模？

相比之前的普通货币基[拼音：jī]金，它有几点创新改良之处，比如：一元起购：通常传统货币基金的起购金额是1000元，余额宝以1元的低门槛，吸走了大量入门级的新用户。每日分红：收益次日可见，极大的调动了新手的理财积极性。即时赎回：余额宝以实时赎回，一秒到账，流动性风险几乎被降为0。这一特性也迅速被其他宝宝【练：bǎo】类产品山寨，成为标配。

然而，单凭【píng】这三点，并不能确立余额宝在货币基金界压倒性的领先优势。

它还有无可取代的一点，就是以托支付宝强大的线上线下支付功能，余额宝无论是在网上还是现实生活中，都可以作为直接支付手段使用，换句话说，余额宝基本可以视为拥有同现金一样的便利性，这是其他（练：tā）货币基金和宝宝类产品无法比拟的。也就是说，购买余额宝的资金，随时可以当做现金使用，而货币基金的风险本[练：běn]身就很低，几乎相当于没有任何损失的情况下，获得了超过银行一年定期存款的收益率。那用户当然只能一边抱怨它收[读：shōu]益相对其他货币基金太低，一边持续买入持有了。

更厉害的是，支付宝没有止步于余额宝以取得的成绩，而是以余额宝为大本营，打（pinyin：dǎ）造出了一个包括理财、基金、黄金、保险、养老金的庞大帝国。在这个支付宝构造的金融帝国，用户可以使用余额宝购买其他任何金融产品，而且在申购或是冻结期间，资产的收益仍然按照余额宝的收益计算。在这里，余额宝已经{繁：經}超越了现金，成为一种自带收益的“超现金”。那么余额宝规模突破两万亿，自然也就不是什么不能理解的事了。

作为传统银行的从业者，特别是科技系统出现的银行从业者，不得不承认，在互联网创新方面，我们跟这些新兴公司还有很大差距。互【pinyin：hù】联网公司同行的看问题的思路，寻找突破口的角度，以及看到曙光【guāng】后破釜沉舟的勇气，都dōu 值得我们学习。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎yíng 大家相互探讨交流。码字[拼音：zì]不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。

为什么余额宝收益率最近回升了，还有希望达到4.0以上吗？

余额宝货币基金

通常货币基金会主要投资于上面四种品种，从整体的走（读：zǒu）势图上我们可以《yǐ》看到，除了隔夜拆借利率波动很大以外，其他三个品种，还是基本处于稳步利率上升的阶段！这也正是余额宝收益回升的主要原因之一！

年关将至，银行资金面偏紧

我们从往年的数据也可以看出，在年底的时候，往往是货币基金（读：jīn）收益相对比较高的时刻！2017年12月11日之后，天弘余额宝的七日年化收益从3.932%，短短20天上涨至4.394%，涨幅超过﹢11.74%；2016年收益也从12月1日的2.517%一路上涨至3.613%，涨幅更是超过﹢43.54%。但今年12月5日，天弘余额[繁体：額]宝货币基金收益从2.554%只上涨至2.593%，只涨了﹢1.52%，幅度明显小于往年！

总之，国内短期内货币政策还是会以宽松为主，过了资金支取频繁的这几天，一旦银行资金紧张得到有效缓解，那么货币基金的收益必然还会迎来下跌，短期内上涨至4%的可能性并不大！

余额宝为什么这么火？

余额宝短短几(繁：幾)年做到1.5万亿的规模，家喻户晓，确实特别火，它能够火的原因，主要是两点，一个是灵活性，零起点，低门槛，快速赎{pinyin：shú}回，可用于日常支付；另一个就是对比存款的利率，收益率要高出很多。

余额宝的几大优点

余额宝(繁：寶)作为货币基金，是开放式基金的一《练：yī》种，主要投向是货币市场，主要产品就是银行存款、国债、高信用等级的企业债、票据和回购，首先这些产品都是无风险的产(繁体：產)品，保本是没有问题的，低风险业务。

收益浮动dòng ，预期收益率远高于存款

收益方面，余额宝主要是用于投向货币市场，而货币市场在国内主要就是银行间市场，整体的运作模式就是从居民手中【zhōng】募集资金，投向银行间市场赚取利差，在市场上流动性紧张的时候，收益率就会很高；而市场上流动性宽松的时候，收益率就会下降。因为这种模式，所以收益率肯定要比（拼音：bǐ）银行存款要高，因为它主要的利润点就是[拼音：shì]通过银行间(繁体：間)市场来赚取利差收入，而利差的的参照标准就是存款利率，所以肯定是必存款利率高的，毋庸置疑。

产品灵活，零líng 起点，随时赎回，可日常消费支付

余额宝作为支付宝旗下的一支基金，有强大的现金流作为支撑，零起点起存，还属于开放式基金，没有封闭期，赎回无（繁：無）要求，而且支付宝一直在为余额宝进行垫资，这也是为什么余额宝可以直接用于消费的原因所在，你只要需要消费支付，余额宝澳门永利基金里的钱不需要赎回，支付宝可以帮你垫付，你还可以拿到预期的收益，也不耽误你日常使用。

这既是余额宝从进入国内市场到野蛮(繁：蠻)生长的秘诀，也是大火特火的原因所在，但是目前【qián】因为监管政策的落地，余额宝慢慢地在褪去这些光环，余额宝在2018年限额限购，而且在内部监管会议草案上又提出不允许平台给基金垫资，对快速赎回也要限额1万元，这些种种措施一旦落地，对余额宝将会产生重大影响。

如果将(繁：將)来它没有了上面优势，你觉得它还会火吗？你还会(繁体：會)用吗？来讨论一下。

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