抵（繁体：牴）押贷款无法还款怎么办

不动产证抵押贷款，还不了怎么办？不动产证抵押贷款，还不了了，怎么办呢？这种情况还是挺常见的。根据债权人不同，债务形成原因差异，出现到期债务无法偿还，债务人面临的结局不尽相同，抵押房产处理方式也不尽相同

不动产证抵押贷款，还不了怎么办？

这种情况还是挺常见的。根据债权人不同(tóng)，债务形成原因差异，出现到期债务无法偿还，债务人面临的结局不尽相同，抵押房产处理方式也不尽相同。小菜结合(繁体：閤)自身实践经验，从三个大的方面分享xiǎng 下对这个问题的看法，供参考。

第一、不同债权人下的处理方式

01类(繁体：類)：银行

发放商业性贷款是银行的主要业务之一【拼音：yī】，也是吸纳存款的目的之一。根据我国《商业银行法》的规定，借款人向银行申请贷款，应当提供担{练：dān}保。

借款人因生活消费资金短缺，或生产经营(繁：營)流动资金紧张，可以用房产证抵押向银行贷款，缓减短期qī 内的资金压力。

一般这类贷款期限都比较短，大多数期限只有1年，长的也就3年，少数长的达5年。借款人偿债压力比较大，资金规划稍微不科学些，或者哪笔款没有按时收回来，贷款到期后[拼音：hòu]，就很容易出现无法还(hái)款的情况。

出现这种情况《繁：況》后，经办银行会及时联系借款【拼音：kuǎn】人，了解借款人的财务状况。并根据借款人的实际情况【pinyin：kuàng】，采取不同的处理办法。

（1）协（繁体：協）商

银行一般都不会在{拼音：zài}借{pinyin：jiè}款人一出现到期无法足额还款，就立即采取处置房产的方案，而是会先了解《pinyin：jiě》借款人的财务状况。

①幸运飞艇展期《拼音：qī》还款

如果借款人财务状况良好，只是临(繁：臨)时有笔计划好的资金在回款上延误了期限，导致不能按期偿还银行本息。说明短期内借款人有能力偿还借款本息，那银行会综合考虑后，会（读：huì）给予展期还款的宽限期，不至于“赶尽杀绝”。

②变现(繁体：現)抵押物

展期到期后，借款人仍无[繁：無]力{pinyin：lì}还款的，或者本来借款到期后就无力还款的，银行一般就会跟借款人商量，处置抵押物以实现抵押权。

根据《担保法》的规定，借款到期后，无力足额偿还借款本息，双方可以{读：yǐ}协商【拼音：shāng】将抵押物折价、变卖或拍【pāi】卖的方式处置回款，实现抵押权，并缓解借款人的资金压力和破产风险。

折价《繁体：價》

双方商量，并签署协议，约定抵押房产按多少价格折抵给抵押权人，以此来消灭债务本息。银行会在这个时候通过专业的评估，确定抵押物的{de}市场价值，依《pinyin：yī》据评估价再确定折抵价格，按照“多退少补”原则处理。

银行在采用折价方式时，还要遵循公平合理原则，不得乘人之危，以过低价格折抵房产，损害其他顺位【读：wèi】债权人rén 利益yì 和借款人利益。

变卖《繁体：賣》

借款人同意让银行或有关机构按[练：àn]约定dìng 好的价格、评估价、市场价进行变卖，用变卖抵押房产获得的款项偿还借款本息，也是“多退少补”。

拍卖（读：mài）

通过委托拍卖公司以拍卖的方式竞价出售房产，也是处分抵押物的{读：de}方式之一。在拍卖前，会有价值评估程序，确定拍卖[繁：賣]底价，并依据该底价起拍。

有人竞【繁：競】拍的，一般可以正常价格成交，好的可能还会溢价成交；如果连续多次流拍的，世界杯可能就会打折拍卖，但最低折扣不得低于评估价之的1/2。

（2）法院{练：yuàn}

根据事前双方(fāng)是否办理过赋予强制执行效(练：xiào)力债[繁：債]权文书公证，大致有两种方式。

①直接执行《pinyin：xíng》

如果在签署借款合同时，申办过赋予强制执行效力[lì]债权文书公证（繁：證），出现（读：xiàn）借款人到期无法足额偿还借款本息的情况，银行可以直接向法院申请执行，省去诉讼环节。

②先诉讼再执行

签署借款合同时，双方未申办赋强公证，出现《繁：現》到dào 期无法还款情况，银行只能先走诉{练：sù}讼程序，等判决胜诉后，再申请法院执行。

上面两个环节的目标都指向处置房产，也就是通过法院拍卖或变卖房产，以拍卖和变卖房产所得价澳门金沙款偿还（繁：還）借款本息，依然还是“多退少补”。

如顺利成交，所得款项扣除实现债(繁：債)权[繁体：權]的费用后，该划归银行就划银行，有剩余的，划归抵押人。

如不能顺利成交【jiāo】，在处置期内也无法处置掉，抵押物收归银行，并打包出售给资产《繁体：產》管理公司，所{读：suǒ}得款项冲抵借款本息，终止这笔贷款事项。

02类：非{fēi}银行信贷机构

市场上确实有一些非（练：fēi）银行信贷机构在从事着个人借贷业务，也是（拼音：shì）依法登记设立的企业法人，也拥有合法的金融牌照，可《练：kě》以作为借贷交易的抵押权人。

比如，典当行和小额贷款公司。多数典当行和小额贷款公司规模都比较小，分工不是{练：shì}很细，一般给《繁体：給》你办贷款的是谁，后期帮你处[繁体：處]理抵押物的可能还是他。

借款到{pinyin：dào}期后，没能足额偿还本息，小贷公司在展期还款上可能比银行要宽松(sōng)一些，给予的宽限期会更多一些，有利于借款人利用更多的渠道解决资金问题。

在处置抵押物方式上，也会更灵活和随意。当然，处置方式还是折【pinyin：zhé】价、变卖、拍卖三种中选择。但这类机构在处理时，会追求高时效和高收益，至少得(练：dé)保本。

03类：民间个人《拼音：rén》

这（读：zhè）类债权人是没有金融牌照的，不具备发放贷款的资格。

如果不【pinyin：bù】是亲友之间的资金互助行为，其在借贷关系的de 合法性上会有很多问题。

一般来说，亲友之间的资金借贷，属[拼音：shǔ]于合【练：hé】法借贷，受到法律保护。出现到期债务不能偿还，协商展期还款的方式最多，有时候展期了一、两年，甚至更长时间(jiān)，利息都快赶上本金了，借贷资金的本金还挂着没还。

当然，借款人（读：rén）实在还不出钱来了，协商将房产折价、变卖、拍卖也{yě}是可以有的方式。

综合看，到期债务不能足额偿还借款本息，面对银行债权人时，手续会相对规范一些，利益保护会更好一些；小贷公司作为盈利性组织，“逮到一个是一个”的，借款人面临的风险会相对大一些；而民间资金【pinyin：jīn】的话，由于多是亲（繁：親）友互助，人情味{练：wèi}会更重一些。

第二、不同债务形成原因下的处理方式

01、借【pinyin：jiè】贷

常见的借贷方式，也就是上面分析的三类大的情形xíng 。

也就是跟银行借钱，跟小贷公司或典当公司借钱(繁：錢)，跟亲友借钱，用房产抵押担(繁体：擔)保。

这类情形下到期不能还钱，面临的后果和处理{练：lǐ}方式，上(shàng)面已经做了详细分析，就不在此赘述。

02、欠{pinyin：qiàn}债

欠债的原因，可能是开云体育借贷造成的，也可能是其他原因（pinyin：yīn）造成的，比如，赊账。

债务累计到一定时候，不能再往后拖延了，双方就会重新签署一份(fèn)欠款协议，把拖欠【练：qiàn】的本金和利息都归在新的欠款协议中，追加房产作为抵押，担保欠款按时、足额归[拼音：guī]还。

到期不能还款，可以展期，可以折价，可以变卖抵债，也可[读：kě]以拍卖。

从债务人利益保护角度看，需要注(繁：註)意的地方有两点：

（1）禁止留{pinyin：liú}押

在签署欠款协议时，不得约定在还款期限届[拼音：jiè]满后抵押物归属债权人所有。这样的事前约定是无效的，只能在到期后，出chū 现不能还款情况，双方再商量折抵。

（2）债务形成原【拼音：yuán】因合法

比如，赌博形成的de 债务是不合法的。

因(练：yīn)赌博产生的澳门威尼斯人债务，即便双方认可，签署了欠款协议，用房产设定抵押，这样的债务依然是不合法的，协议是无效的，抵押也是无效的。

即便到{pinyin：dào}期无法偿还，也不得申shēn 请法院强制执行。也就是说，这样的债务可以不还，但（拼音：dàn）也不得参与，因为赌博是违法犯罪行为。

第三、到期不能还款，如何自救？

01、提前做好资金规划《繁：劃》

这个是预防性措施，发生借贷后，根据合同确定的借款期限，合理安排资金的使用时【pinyin：shí】间，不要太乐观[繁体：觀]。

如果花出去的资金预计在到(pinyin：dào)期时无法回来，就应(繁：應)该提前《pinyin：qián》寻找好第三方资金，用拆借资金去偿还到期债务，确保抵押物安全。

02、借jiè 新还旧、借力过桥资金

比如，你在建行的借款期限是1年，现在到期了，你可以提前一段时间就到工商银行办理抵押借贷手续，等建行到期时，用第三方过桥[qiáo]资金去还款，解除抵押后，再把房产抵押给工行，把贷款从工行贷出来，然后偿还(繁：還)过桥资金。

03、亲友{拼音：yǒu}借贷

可以找亲友临时拆借资金，把【bǎ】贷款[拼音：kuǎn]还了，把房产保住，等收款回来偿还亲友借款。

如果已经没有资金回款，等房产证拿出（繁体：齣）来后，折价、变《繁：變》卖都是可以操作的。既然亲友都愿意在你遭zāo 遇资金困难时伸出援手，更不应该辜负亲友的深情厚谊，更应该及时变现房产，偿还亲友资金，也同时解决掉自己的资金压力。

04、折价或【拼音：huò】变卖

上面的方式都用【yòng】尽了，还是无法解决资金问题，建议就不要去碰其他“高息”资金，得不偿失！既然都无法保住房产，干脆就跟债(繁体：債)权人协商折价，甚至可以委托债权人变卖，自己省点心。

05、拍卖(繁体：賣)

好{练：hǎo}面子，要气质，不服（读：fú）输，还跟债权人不和谐，那最后的路就只有一条，拍卖！

没啥好说的，公事公办嘛，了一件jiàn 事情就好，大家都解脱了。

综合全文分析，抵押贷款到期还不了，面对不同的债权人，基于不同的债务形成原因，在处理方（拼音：fāng）式上会有细微差别，承担的法律后果也有差异。应根【拼音：gēn】据自身情况，合理选择应对策略，提前周旋，把自己的损失降到最低。

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