有人说现在很多商品都可以分期，那以后教育和医疗能分期吗，你怎么看？消费正成为经济增长的重要动力。截至2018年9月末，最终消费支出对GDP增长的贡献率为78%，比去年同期提高14个百分点。在主要的消费场景中，教育、医疗等可以看作是消费，也是一种自我投资，自我投资是居民在满足衣、食、住、行等基本需求后典型的消费升级方向
有人说现在很多商品都可以分期，那以后教育和医疗能分期吗，你怎么看？
消费正成为经济增长的重要动力。截至2018年9月末，最终消费支出对GDP增长的贡献率为78%，比去年同期提高14个百分点。在主要的消费场景中，教育、医疗等可以看作是消费，也是一种自我投资，自我投资是居民在满足衣、食、住、行等基本需求后典型的消费升级方向。从2017年全国居民人均消费支出结构来看，食品、烟酒（29.33%）、住房（22.41%）、交通通信（13.64%）、教育、文化娱乐（11.38%）和医疗（7.92%）居前五位。衣食住行仍然[练：rán]是消xiāo 费主力，教育、文化娱乐、医疗保健也成为重要驱动力。
据(繁体：據)frost Sullivan测算，2017年，国内教育市场规模约为1.15万亿元，自2013年以来保持9.95%的复合年增长率。其中，学历(繁：歷)教育支出约5171亿元，占比44.98%；各类课外辅导、职业培训、语言教育、出国留学、兴趣有偿学习（统称“教育培训”）支出约6325亿元，占比44.98%约55%，自2013年以来保持14.39%的复合年{练：nián}增长率。
从2017年个人培训支开云体育出结构来看，职业培训、基础教育培训（主要由义务教育各类辅导(繁：導)班组成）和语言培训占前三位，分别占32.2%、22.7%和21.4%。
在各种场景中，学前教育开云体育培训、基础教育培训由家长付费，金融分期产品需求有限；职业培训、语言培训成为教育分期的主流【练：liú】拓展场景。
在典型的教育分期模式中，有企业、学生、培训机构和金融机构参与。对企业来说（读：shuō），要与培训机构合作，争取到合格的员工；对学生来说，要分阶段交学费；对培训机构来说，要通过财务杠杆的方式扩大生源皇冠体育；对金融机构来说，要分阶段提供教育产品，获取利润。每个人都需要什么，形成一个闭环生态系统。
以IT职业培训机构达耐科技{jì}为例，2017年与310家企业合作，为12万名学生提供16门成人培训课程，课程费用从15800元到26800元不等。学员多为应届毕业生和自我储蓄能力有限的年轻人，学费主[拼音：zhǔ]要来源于贷款。2013年至2017年，达奈科技在校生中使用教育阶段的比例分别为56.9%、55%、50.4%、55.1%和52.4%。
在多年的招股说明[练：míng]书和年报中，丹麦科技始终把保持与金融机构的合作关系作为影响业务增长的重要因素。在2017年年报中，达恩科技强调了杜小曼金融（原百度金融）和中国银行消费金融公司等金(拼音：jīn)融合作伙伴对其业务发展的重要性。
事实上，无论从供给方（金融机构）还是需求方（学生），教育分期都是一（读：yī）个好hǎo 产品，这是[练：shì]由教育培训场景本身的性质决定的。
从金融机构的角度来看，除了市场潜力快速增长外，教育培训对借款人收入的增值效应也是教育培训场景受{练：shòu}到青睐的重要原因《读：yīn》。
我们不妨先考虑一个问题：银行为什么敢于向企业放贷？归根结底，银行认为，企业利用贷款资金扩大再生产，可以显著提高未来{练：lái}几年(拼音：nián)的盈利能力，盈利能力等于还款能力。如果一个企业投资1元就能获利1.5元，银行自然就敢借钱。相反，如果企业把所有贷款都用来支付工资，银行肯定会置身事外。
同理，如果一个刚毕业的大学生贷款1万元购买一部iphonexs手机，金融机构应该仔细评估借款人的资质，因为使用1万元手机并不能提高借款人未来的收入水平。相澳门威尼斯人反，如果借款人贷款1万元用于职业培训，金融机构应该更放心。说到底，粗略地说，教育培训可以提高借款人未来的收入水平，从而提{tí}高其还款能力。
从学生的角度（拼音：dù）来看，与一般的消费支出相比，把钱花在教育培训上往往是更理(拼音：lǐ)性的选择。
让我们考虑一下(拼音：xià)。很多家长对衣食住行要求严格，对孩子的教育支出也从不含糊。原因是什么？因为教育支出是典型的投（拼音：tóu）资性支出，目前支出1万元《读：yuán》，孩子一辈子都能受益。分摊80多年，每年的费用只有125元。
这也可以解释为什么超过一半的学生（参考Daney Technology的数据）宁愿参加培训也不愿支付学费。对他们来说，教育培训是对未来的投资，甚至是改变世界杯人生轨迹的机会。假设一项技能有效期为5年，如果每年能带来2万元的额外收入，那么当期花2万元学费是shì 值得的；而且，大部分技能培训都能终身受益。
不难理解教（读：jiào）育分期的快速发展，因为金融机构愿意借钱，学生愿意借钱。
2017年《新蓝领教育消费行为调查报告》显示，95后新蓝领参加职业教育的意愿高达86.5%，近50%的人倾向于分期支付学费。提高职业技能、增加就业机会、增加收入是新蓝领选择职业教育培训的三大原因。然（rán）而，报告还发现，新蓝领工人中有70%来自第三、第四线城市、村镇，家庭经济基础薄弱。由于缺乏[拼音：fá]抵押物，加上央行信贷参考资料几乎空白，很难获得银行等传统金融机构的信贷支持。在没有参加培训的新蓝领中，超过40%的人因学费过高而退出了职业教育
通过互联网技术，为这类人群带来金融服务，帮助这样一个庞大的群体提升整体职业技能，正是数字普惠金融应有的含义。杜小满金融是职业技能教育市场的重要参与者。公开资料显[繁体：顯]示，通过与职业教育龙头企业新华教育集团的合作，其“富华教(拼音：jiào)育舞台”在新兴蓝领产业中获得83.2%的支持，成为政策性金融和发展性金融的重要补充。
当然，分阶段发展教育的风险也不容忽视。几乎所有的服务场景（jǐng）搭建都将面临来自场景端的风险。对于金融机构来说，遇到问(繁体：問)题就解决问题，通过科技手段严格控制现场风险，比如通过基于人工智能的活体识别来确认贷款申请人的自身操作，而通过视频面对面签名来{练：lái}确认申请人自己的贷款意向，这是因为噎着吃而停止吃饭的最坏方式。
从宏观上看，消费升级的大幕已经拉开。作为一个难得的投资消费场景，教育培训市场前景广阔，教育分期仍有广阔空间。
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