刚一年卖房，贷款30年，利率5.63需要转换LPR吗？先说结论：肯定是转LPR更划算。原因：LPR 政策加减点（有具体国家政策约定，比如对整体，对某个行业差异化） 银行加减点（银行根据不同的借款主体，不同的贷款来定）那时可能会不同地区，不同时间，不同政策，不同银行都会有所差异
刚一年卖房，贷款30年，利率5.63需要转换LPR吗？
先说结论：肯定是转LPR更划算。原因：LPR 政策加减点（有具体国家政策约定，比如对整体，对某个行业差异化） 银行加减点（银行根据不同的借款主体，不同的贷款来定）那时可能会不同地区，不同（繁体：衕）时间，不同政策，不同银行都会有所差异。
但是这个回答针对的是现阶段对于存量参照基准利率的贷款，是转化随LPR浮动，还是固(拼音：gù)定利率哪个更划算的《练：de》问题。
①如果实行LPR浮动利率，你现在【读：zài】的贷款利率是基准利率九折，也就是4.41%，
现(xiàn)阶段参照的就是你“原合同世界杯最近执行利率（题主是4.41%）-12月发布的LPR（4.8%）”=加点（正数）或者减点（负数）
这是[读：澳门金沙shì]人民银行要求的（链接如下）
http://www.pbc.gov.cn/rmyh/3963412/3963426/3976078/index.htmlwww.pbc.gov.cn
题主的《练：de》情况很明显，如果你转换后的利率就是LPR-0.39%
因《yīn》为点差-0.39%是固定的，所以只用[读：yòng]考虑未来LPR的趋势，就能大致判断导致是转换LPR浮动利率更划算，还是固定{pinyin：dìng}利率更划算（固定利率就等于浮动LPR加减点中的LPR4.8%一直不变）
②因为上面(繁：麪)说(拼音：shuō)了存量贷款选择固定利率，还是按{读：àn}照LPR浮动利率只有一次选择机会。
其实最后参考的就是《读：shì》LPR利率变化趋势，
我觉得肯定还是得参考对未来经济的预测和判断来决定{读：dìng}。
现在来看，实体经济不景气，下行压力大，利率下[拼音：xià]行是肯定可以预计的（因为可以降低负债成《拼音：chéng》本，减少负债压力）
如果未来出现经济向好（而不是仅仅通胀，现在一样的通货膨胀，只是出于滞胀期，经济发展开始停滞，通胀仍然不低。比滞涨杀伤力更大的是衰退）
如果未来经济向好，银行《读：xíng》是可《pinyin：kě》能是提高LPR（就跟原来提高贷款基准利率意义），货币政策是根据经济情况来调控的。但是一方面看经济大周期，目前处于全球经济大萧条（可能引发金融危机，甚(拼音：shén)至于经济衰退）
2020年经济会好转吗?www.zhihu.com可以说不仅仅是2020，接下《练：xià》来几年全【拼音：quán】球经济目前看不到会有特别好转的迹(繁体：跡)象。
（至少未来几年LPR都会维持在4.8%及以[拼音：yǐ]下）
假设后来经济向好【拼音：hǎo】了，经济增速有个特点（体量越大，增速将会相对越慢）因为经济体量越大要保持高增速就越难，这也是为什么发达国家经济体量大但是增速会《繁：會》越来越低的重要原因。中国经济增速越来越(练：yuè)低也因为这个原因。
而随着经济体越发达，经济增速越慢意味着高利率的空间会相对变少，反过来倒{dào}逼最优质的企【读：qǐ】业融资成本下行，也就意味着优质《繁：質》资产不会像经济高增速时期出现高利率。
（明白澳门新葡京这个逻辑之后，就会知道这波经济下行以后，未来就算货币政策调整，你会发现不会有你说的贷款利率会大幅上[shàng]涨，只会一浪比一浪低）
有人可能会说我给出的（读亚博体育：de）贷款利率趋势只是部分阶段的利率，拉长到大几十年，甚至于看国外数据，或者在经济大腾飞时期贷款利率也会上行。
因为现有的房贷利率最[读：zuì]长也就是30年，那只用《读：yòng》考虑（繁体：慮）未来30年内出现这种情况的可能性。
只要趋势是先xiān 降息再升息，一方面时间周期会有过程，另一方面先节省的利息也有时间价值，同时未来的贷款本金不断减少。并不《练：bù》是未来你（拼音：nǐ）涨到超过4.8%就亏了，在这种情况下还要超过一定利率 一段时间，才能把之前节省的利息多还回去。
所以只用判断未来5-10年内[繁体：內]的LPR变化最大的可能性就《pinyin：jiù》能决定是固定利率还是LPR浮动利率
划重点：贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR）是商业银行对其最优质客户(繁体：戶)执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成《读：chéng》。
认为LPR后博弈的双（繁：雙）方是商业银行和房屋贷款用户。这句话是大错特错的。因为只看《pinyin：kàn》到了房贷利[读：lì]率与LPR有关。实际上在银行贷款中，无论是对企业贷款，还是对商业住房贷款等所有贷款都将会参照LPR执行。
所以只是简单的认为以后银行会从利润的角度考虑《繁：慮》，LPR只是银行和房屋贷款用户的博弈，那是大错特错的额。LPR是一个比较优惠的利率报价（国家、银行会根据不同的情况采用不同(拼音：tóng)的结构化实际利率，LPR 政策加减点 银行加减点，所以未来LPR利率并不会完《练：wán》全反（拼音：fǎn）映银行市场的实际执行利率）所以LPR只用看银行的优质融资主体的利率趋势即可，至少未来5-10年大概率也是下行趋势。
比如现在很多优质企业流动贷款采用LPR基准利率，但是比如房地产{练：chǎn}开发贷现阶段普pǔ 遍在8-10%，经营性物业贷也在8-11%，房屋的商业贷款利率实际上大多数地区仍然还是在5-6%并非基准（这是因为国家目前鉴定的住房不炒的政策）
原来的{de}基准利率也好，LPR也好并不是银行直接贷款的《读：de》所有利率。只是一个最优惠利率的指导价，实际情况还是是不同的[读：de]贷款执行利率不同。
③五年(练：nián)以上LPR利率肯定不会低于我国公积金利率啊
理由非常简单，如果LPR利率比公积[繁体：積]金贷款利率还低（考虑到有的地方上浮，有的地方肯定会有基准）那社保里缴存公积金的人数会大量减少，目前的公积金缴存制度还么样到[拼音：dào]要被取消的地步。
所以结果显（繁：顯）而易见。
④总而言之逻辑就是shì ：
因为存量贷款{pinyin：kuǎn}转换LPR的点差=“原合同最近执行利率（拼音：lǜ）-12月发布的LPR（4.8%）”，
这其中点差是固定的，所以只用判断未来LPR相对4.8%的[读：de]走势即可判断
同时结合未来的经济趋势，未来几年内LPR下行的概率远高于上行的概率，只要是先降低再上涨，考虑到整个剩余贷款期限就这么长（最长也就30年，剩余贷澳门新葡京款期限越短的越要转，考虑未来提前还款可[拼音：kě]能性越大的越要转），同时考虑先节省的利息的时间价值，未来的贷款本金不断减少等因素
结论就是：存量贷款转LPR浮动利率，普遍比固定利《练：lì》率好。（剩余贷款期限[拼音：xiàn]越短的越要转，考虑未来提前还款可能性越大的越要转）
最后对于未来新办理的房贷（繁体：貸）的建议，能越长越(拼音：yuè)好（30年），等额本běn 息比等额本金好。
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