为(繁：爲)什么保险18岁前身故不赔

为什么保险公司不给有些客户先看合同，而是先缴保费，然后再弄个犹豫期，这是什么道理？等你看明白了，你不买保险了，岂不白忙活了一场，那还怎么钓你上钓哟！买了保险看不懂保险合同，该怎么办？一份几十页的保险合同，我们普通投保人拿到手，又不具备专业知识，根本不知道从何看起

为什么保险公司不给有些客户先看合同，而是先缴保费，然后再弄个犹豫期，这是什么道理？

等你看明白了，你不买保险了，岂不白忙活了一场，那还怎么钓你上钓哟！

一份几十页的保险合同，我们普通投保人拿到手，又不具备专业知识，根本不知道从何看起。但是，保险产品又是需要长期缴费的，和我们的利益息息相关，看不懂就丢到柜子里去了，显然也是不合适的。

那么，作为一个不具备专业知识的普通投{读：tóu}保人，如何快速读懂一份保险合同的核心呢？今天，“保险观察”就以一份重《拼音：zhòng》疾险为例，来给大家讲解讲解【练：jiě】。

保险，保险，最核心的就是保险责任，这是我们最需要关心的地方。所以，我们拿到保险合同，先要看保险责任，而且需要逐字逐句理解，看下是否和自己原先的理解有偏差。

比如你需要了解，这份保险的等待期是90天还是180天，重疾世界杯、轻症是分组赔付还是不分组赔付（fù），轻症的保额是基本保额的20%还是30%。

也需要去了解下重疾保险金给付后，是否还承担轻症保[读：bǎo]险责任。有的保险是在重疾保险金给付后，之后发生无关联性的轻症，仍然会进行给付；而有的产品则是重疾保险金给付后，轻症就不再给(繁：給)付了。

还有一个需要关注的点就是身故保额是否与重疾保额共享。绝大多数重大疾病保险、以及附加提前给付重疾的终身寿险，重疾和身故保险金都是共享的（拼音：de），只给付其中一项责任；但有的保险产品是在重疾亚博体育保险金给付后，仍然承担身故责任，当然这种产品保费就要贵了。

在一份保险合同中，责任免除是非常重要的组成部分，以至于监管要求必须在合同中将责任免除条款加黑重点提示，否则该条款无效。从这里也能看出责任免除条款的重要性。

责任免除的事项都是先普通人不太可能发生或者碰到的事{shì}情，比如说故意伤害被(拼音：bèi)保人、吸毒、犯罪、战争、2年内自杀等事(pinyin：shì)情。

但有些也是需要投保人加强注意的，比如酒驾、先天性畸形、遗传性疾病等。这提醒了我们广大投保人：开车别喝酒、喝酒别开车，否则保险都没有保障了。还有就是要注意有先天畸形和遗传性疾病（非家族病史，注意区分亚博体育）的被保人，就【读：jiù】不能为其投保了，否则理赔时也是赔付不到的。

两个“期”指的是犹豫期和宽限期。

犹（繁：猶）豫期是赋予投保人的一项很重要的权利。在犹豫期内，如果投保人发现保险责任与自己的需求不相【pinyin：xiāng】符，是可以提出退保的，并且不用承担任何损失，最多是损失10元的工本费（多数保险公司也不会收工本（拼音：běn）费）。

根据具体保险产品的不同澳门威尼斯人，有10天犹豫期、15天犹豫期的，还有20天犹豫期的，投保人务必要去了解。注意，这里的犹豫期天数不是指工作日，而是自然天数，包括节假日和休息[拼音：xī]日的，所以自己不要算错了哦。

宽限期是另外一个与投保人、被保人利益息息相关的时间。因为保险合同是长期合同，长达10年，20年甚至30年的时间都需要缴费。以重疾险为例【pinyin：lì】，每年的缴费日就是和第一年投保的缴费日期相同，如果忘记了呢？保险合同不会马上失效，而是有个宽限期（读：qī），国内一般是次日零时起的60天内。

在宽限期内，发生了保险事故，保险公司仍然要进[繁体：進]行赔付。但是过了宽限期，保险合同就中止了，一旦发生保险事故，保险公司将不承担《繁：擔》保险责任。

虽然说过了宽限期，投保人在合同中止后的两年内，可以提出保险合同复效。但是除了2年里《繁体：裏》欠的保【练：bǎo】费需要补缴上之外，还得支付两年里的利息，最关键的是需要重(pinyin：zhòng)新进行健康告知，如果身体条件发生变化了，可能会面临加费、除外、甚至拒保等不利结果，得不偿失。

所以说宽限期非常重要，投保人{拼音：rén}务必注意在缴费日(练：rì)前确（繁体：確）保卡内余额足够扣款，最晚也能超过宽限期。

如果是万能险的话，它没有明确的缴（繁：繳）费日，和重疾险又有所不同。只要保单每个月扣除保障成本后，还有现金【练：jīn】价值，保单就不会进入宽限期，一旦现金价值低于零了，就会立即进入宽限期。所以万能险更为复杂一下，更需要时刻注意保单的账户价值。

其他条款也很重要，但是我并没有放到3个必须先看的要点之中。因为只有前3个我说的点，才是投保人在刚拿到合同时需要了解的条款。一旦没搞清楚是否和自己需求相符的话，过了犹豫期后面就比较被动了。

比如说，保险金的申请与给[繁体：給]付也很重要，但是[读：shì]这个可以在出险的时候询问自己的业(拼音：yè)务员，或者直接打保险公司电话，根据他们的提示准备资料即可。

再比如说重疾险的病种有很重要，但是说实话，普通投保人，甚至说保险业务员，也是无法完全解释清楚的，因为这些都是专业的医学用语。

但是投保人并不需要特别关注。因为前25种重疾是保险行业协会和中国医师协会(繁：會)联合制定的重大疾病定义，任何保险产品都必须沿用这25种重疾的定义，而这25种重疾{拼音：jí}又已经占到所有重疾的95%以上，可以说是基本覆盖了。投保人了解和不了解这些疾（拼音：jí）病定义，都不影响最后的赔付。

再比如其他《pinyin：tā》的诸如保单贷款、年金转换、减额交清（读：qīng）的条款，就属于保单比较高级的功能了，有需求的话可以进一步深入了解。

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