保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知风险要知道家庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。买保险（人身保险）是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是不能指望通过保险来解决的
保险作为一种风险转移方式，如何选择出适合自己的？
三木认为，正确的买保险姿势大致分四步走：知风险、挖需求、定方案、挑产品。01 知【练：zhī】风险
要知道家{练：jiā}庭保险需求在哪？应该从家庭风险识别入手。
买保险（人身保险（繁体：險））是为了解决家庭成员“生老病死”导致的问题，而且仅是经济方面的问题，隔壁老王的问题是《拼音：shì》不能指望通过保险来解（pinyin：jiě）决的。
首先，来看看家(jiā)庭有哪些重大经济支出？
身负巨额房贷(繁：貸)要还；
有个帅(繁体：帥)过自己的未来网红要花钱培养；
不久的将来，父母养老也需要(拼音：yào)支出
其次，作为家亚博体育庭的主要经济支【读：zhī】柱，我面临的最大的风险是？
发生{pinyin：shēng}重大意外，挂了或残疾了，家庭主要收入没了；
发生重大疾病，需要大{练：dà}病医yī 疗费，疾病康复期，收入没了，且还要大笔康复费；
家庭成员重大疾病或意外，需[拼音：xū]要大笔医疗费用；
不想不知道，想了会天天睡不着{读：zhe}觉。
02 挖{练：wā}需求
睡不着觉就(读：jiù)买保险(繁：險)吗？别急，保险仅解决经济问题，其他问题解决不了，首先xiān 要多听老婆的话，比如：
少【读：shǎo】抽点烟；
走路不要{yào}看手机；
有{读：yǒu}空练练腱子肉；
定个小目标，先赚1个【练：gè】亿；
稍微想了（繁：瞭）想，还真TMD做不到。
好（pinyin：hǎo）吧，那还是买保险吧。
措施1：万一人没了，留一大dà 笔钱！
挂的姿势主要分两种：因为意{pinyin：yì}外和因为疾病
1定期寿险——标配责任是挂了就给钱（身故责任），不管是意外还是疾病导【练：dǎo】致；高配版还包{bāo}括全残也给{繁体：給}钱（全残责任）。
2意外险——标配责任是因为意外挂了就给钱（意外身故责任）、伤残也给钱（意外伤残责任），高配版还会有意外医疗责任、猝死责任。
有一定保险基础知识的同学可能会说，保身故的险种，除了定期寿险还有两全寿险（繁体：險）和终身寿险啊，为（繁体：爲）什么就选定【练：dìng】期寿险呢？
定期寿（繁体：壽）险《繁体：險》保费《繁：費》便宜，杠杠高，两全寿险和终身寿险保费贵，杠杆低，不适合大部分人。
措施2：万一生重病了，可领一大笔保险金(pinyin：jīn)！
重大疾病保险——标配责任是不幸得了合同约定的重大疾病就给钱（重疾责任），不管是意外还是疾病导（读：dǎo）致；高配版还包括中症疾病、轻症疾病【bìng】、身故责任。
注[繁：註]：以上表述只是简（繁体：簡）化说明，是否能赔还取决于等待期、健康告知、免责条款内【pinyin：nèi】容，以具体保险合同为准。
措施3：生[pinyin：shēng]病住院了，报销医疗费
社保（医疗保险）——必须、必须、必须购买，这是家庭保障的基础（繁：礎）。
住院医疗险——标配责任是不幸意外受伤或罹患疾病给付医疗保险金，包括住院《拼音：yuàn》医疗费用、特殊门诊医疗费[繁：費]用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊急诊医疗费用等。
高端医疗险还包括特殊门诊、绿色通道服务（预约挂号、快速检查、住院安排和手术安排服务；电话健康咨询；海(pinyin：hǎi)外就医服务等），当然越高{pinyin：gāo}端，保费《繁体：費》越贵。
有同学可能会问，有报销门[繁体：門]诊医疗费的吗？
有，我不推荐，这种小额的医《繁体：醫》疗费还是自己搞定为好，买保险[繁体：險]公司产品性价比并不高。
03 定方案（àn）
前面说过，可以用保险来解决：家庭成员的重大疾病或意外造成的经济问题，如：家庭主要收入损失，房贷、小孩抚养、老人赡（繁：贍）养的【pinyin：de】问题。所以，在决定怎么买保险之前，我们《繁体：們》需要适当地量化风险。
第一（拼音：yī）步：给谁买？
通过{练：guò}上文的风险分析，毫无疑问，家庭经{繁体：經}济支[pinyin：zhī]柱摆首位，也就是大家通常说的“先大人后小孩”，保费的大头在家庭经济支柱身上，小孩和老人的保费占比要适当。
第二《拼音：èr》步：买什么险种？
明确了不同家庭成员面临的风险点后，具《练：j澳门博彩ù》体配置如下：
小孩（hái）子：意外险 住院医疗险 重大疾病险；
大人：意外险 住院{练：yuàn}医疗险 重大疾病险 寿险；
老人：意（yì）外险 住院医疗险 防癌险；
第三【读：sān】步：买多少保额？
重疾险《繁体：險》保（读：bǎo）额：一般以3-5年家庭收（拼音：shōu）入，一般建议50万以上，最少不能低于30万；
寿险保额：我的方【拼音：fāng】法是二五五（你要一八八也行）：
房贷除二、加上小孩五【pinyin：wǔ】年抚养成本，加上老人五年赡养费用。
假设结果就是二（读：èr）百五十万保额定期寿幸运飞艇险，这个是在我决定怎么买的时候铁打不动的，因为必须要有这么多钱。
意(练：yì)外险很便宜，一年198块钱就可澳门金沙以买50万保额，这里先忽略
注：以上标准（繁：準）仅参考，千人千面，具体问题还要具体分析。
第四步：买多长[繁：長]时间？（保险期限）
重疾险保险期限：终身或定期，根据家庭经济状况选择(繁：擇)是保终身还是定期。
定期寿(繁体：壽)险保险期限：
定期寿险有一个可以选择的保障期限，期限越长，价格越贵，而可以用来买保{bǎo}险的资金【读：jīn】是有限的，在保额不能降低的情形下，需要精细考虑：保多长时(拼音：shí)间？
这个问[繁：問]题主要看两方面：房贷期限（30年）和作为家庭主[练：zhǔ]要经济来源的时间（乐观估计在65岁之前）。
所以，我的选[xuǎn]择是，一部分买30年，一部分买到65岁。
定期寿险，到了期限还没挂，保费是消费掉的，保险{练：xiǎn}公司是不会返还(hái)的，那为什么不买可以返还的两全险或者一定（dìng）会赔的终身寿险呢？
一（读：yī）个字：贵！
两全或（huò）者终身寿险=定期寿险 储蓄。
第五步：缴费选择多少{pinyin：shǎo}年？
越长越好！一来可以减轻经济负担，二来长险通常带[繁：帶]有保{练：bǎo}费豁免功能（罹患保险合同中的疾病豁免未交保费）
04 挑产[繁：產]品
产品的选择通常是与保险方案定制同时进行，目前市场上保险产品繁多，这里没办法具体展开[繁：開]，只谈谈挑产品的主（zhǔ）要原则。
1、注重【zhòng】产品性价比
同样的保险责任，保费差距还是很大【读：dà】，特别是线下产品，由于存在信息不对称，差距非常明显{pinyin：xiǎn}。如下面几款重疾
从上图看，保额同是10万，20年{pinyin：nián}交费，阿童木的《读：de》价格不到少儿平《拼音：píng》安福价格一半。
信息高度共享，产品竞争大，线上《读：shàng》产品差距就不明显，所以说，保险产品的选购(拼音：gòu)还（繁：還）是精打细算点好，能节约不少的银子。
2、保险公司{pinyin：sī}大小关系真不大
不少朋友在买保险时，总觉得保险公司名气小不可靠，特别听到某安代理人鼓吹中国第一大保险，网点多，服务好，有保障，就更加不相信名气小的公司了。这时你就该想想了，城商行的服务就一定比国有大银行差吗？对于短则10多年，长则一辈子的人身险来说，相信(xìn)保险合同比相（xiāng）信某些人的胡诌来得可靠。
毫不夸张的说，人身{pinyin：shēn}险的安全性是媲pì 美国债的，都是靠国《繁：國》家信用背书，朋友们大可放心买。
3、与健康（kāng）状况想适应
人身险的购买，健康告知必不可少，同是医疗险，某些公司的健康告知比较宽松，某些公司就比较严格了。就拿目前市场上热销的几款百万医疗险来说，太平百万无忧的高血压告知就要比其他医疗险宽松得多，对于非标体被保险人，可《拼音：kě》能就要着重考虑健（pinyin：jiàn）康告知了。
图《繁：圖》片来至于文章：2019年，哪款百万医疗险才是你的菜？
从上图看，太平医保无忧收缩压低于180mmHg，舒张压低于110mmHg都可以标体（繁：體）承保，其他的都不《读：bù》行。
4、保费预[繁体：預]算框定产品范围
产品琳琅满目，其实可挑选的并不会太多，因为口袋里的钱决{练：jué}定了挑选的范围，买（繁体：買）保险要量力而行，一年给小孩子买7000块的保险对于大部分家庭来（繁：來）说并不合适。
保费预算不足的情况下可考虑买消费型产品或缩短保障时间来确保保额充分，五六百元可以买50万的少儿重疾险，同{pinyin：tóng}样，很多人花了五六千元买10万保{读：bǎo}额的重疾险，差距就这么大。
三木总结《繁：結》
此文是指导家庭《读：tíng》买保险的纲领性文章，篇幅有限，看完此文并（繁体：並）不能马上学会买保险，但可以在买险思路上得到些许启发。
后续，三木会写买险指导系列文章，小孩子zi 保险怎么极速赛车/北京赛车买？老人保险怎么买？成人保险如何买等。
保险水很深，买险需(练：xū)谨慎！
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